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探究投连险收益低的原因
  【摘要】曾被保险销售员说的天花乱坠的投连险为什么一直以来表现都是如此的差呢?我们需要进一步的深入探究,细细分析保险收益背后的来龙去脉。

  我们投资保险后,保险公司会在合同里附一张保单现金价值表。所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值 ”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金,若被保险人中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金—被保险人要求解约或退保时,寿险公司应发还的金额。在长期寿险契约中, 保险人为履行契约责任,通常需提存一定数额责任准备金。当被保险人于保险有效期内要求解约或退保时,保险人按规定,将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还被保险人,这部分余额即解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值。

  我们来看看保单的现金价值实际是多少。这里以一份XX保险推出的“金悦人生”20年期缴保险为例,首年支付的保费是10013元。可是,它首年的保单现金价值是3221元。也就是说,你花了10013元投保,如果当年退保的话,只能拿回3221元,那其中的差额6792元是什么?除了支付保险公司的部分承保制单等退保费用外,很大一部分被保险业务员拿走了。投保成功,保险公司向业务员支付的佣金,被保险人是无法追回的,而佣金比例,各家保险公司不同,一般不会少于首年保费的50%(按20年期缴产品计算),所以,从这点看投资型保险的投资成本是比较高的。

  钱转到保险公司,保险公司会有一个专门的投资团队来打理。因为保险是以保障为主的投资,所以监管部门对保险公司的投资渠道管得比较严,一般不能投资风险过高的领域。目前,保险公司的投资大都以低风险的银行协议存款、国债、债券为主要标的,而收益较高的股票类资产被限制在一定的比例内。所以,从目前投资范围看,投资型保险中分红险、万能险的投资范围、风险其实和普通债券型基金类似。

  投连险的投资范围相比分红险、万能险宽泛了许多,其投资范围与普通股票型基金类似,只是股票型基金的回报是现金或分红,而投连险挂钩的是保障水平。若资本市场持续向好,投连险会有超额保障,当然,若资本市场变差,照样可能一无所有。

  听起来,似乎投资型保险成本高、投资范围窄、收益不确定,那我们还要不要购买投资型保险呢?

  香港电影《夺命金》中有一句话,“市好买基金,市差买保险”,讲的就是投资型保险的独特优势。因为分红险、万能险这类投资型保险,主要投向是长期、稳定回报的市场,比如一些政府工程、长期债券市场,所以本金相对安全、投资收益稳定。特别是在股市低迷时期,保险稳定的收益就变得越发诱人。所以保险最大的魅力是长期稳定的投资回报,特别是对那些风险承受力差、关注本金安全的投资人,分红险、万能险这类投资型保险还是非常适合的。

  慧择提示:保险销售人员高比例的佣金使得真正的用来投资的保险资金减少,投资成本不断的加大,这为投连险的发展埋下了隐患。我们需要不断的规范保险行业发展,创新投资途径,促进我国投连险持续的高水平的增长。
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