贷款 贷款攻略 新型贷款 年收入数万家庭该如何理财为儿买房
年收入数万家庭该如何理财为儿买房
  【摘要】对于月收入万元儿子又刚上大学的家庭来说,如何更好的理财才能为孩子省下一套房子钱成为该类家庭关心的问题。那么对于这类家庭来说该如何理财呢?

  【理财个案】
  陈女士今年48岁,与丈夫在甘肃兰州市一郊县的事业单位上班,技术职称均为工程师,两人月收入合计1万元左右,夫妻双方均有“五险一金”,无任何商业保险,儿子今年刚考上大学,家庭月支出约4000元。目前,该家庭在县城有套自住房,面积100多平方米,有定期存款20万元,一辆私家车。

  【理财规划】
  为儿置业,宜早不宜迟
  希望四年内在兰州或其他省会城市购买一套小户型住房(为儿子准备),首付由夫妻俩承担,五年后的房贷由儿子月供。
  该置业计划,宜早不宜迟
  兰州市新房成交均价已突破7500元/平方米,由于兰州受特殊地理条件及土地供应的限制,房价几年内下降的可能性很小,因此尽早实施,利用银行按揭贷款锁定购房成本。建议选择88平方米左右的住房,以目前均价7500元/平方米计算,总价约66万元,由于其儿子已满18岁且是首次购房,可以享受首套房贷30%的政策利率八五折至九折的优惠。
  以此计算,首付款近20万元,按揭贷款以陈女士为借款人,由于年龄所限,贷款最长期限在23年左右,按目前优惠后利率计算,每月还款3826元。夫妻俩目前每月结余6000多元,尚有能力应付还款压力。由于此笔置业计划将家中20万元积蓄全部耗尽,可考虑在银行办理绩优企、事业单位信用贷款,该贷款优势是免抵押、办理便捷,可获得年收入1-2倍的一年期信用贷款,这样该家庭至少有6万元备用金。

  购买保险,保生活无忧 
  一家三口想购买适合的商业保险。夫妻俩目前仅有基本的“五险一金”,需购买人身意外保险、大病商业保险,还需额外投保重大疾病医疗保险,以缓冲风险事件发生所带来的不利影响。按照保险理论规划中简单易行的“双十法则”,即用年收入的1/10作为保费,年收入的十倍为基本保额,理论上测算,夫妻俩各自投保保额为60万元,年人均保费为6000元。在此范围内调整以满足意外、疾病、重疾的保障需要,以及考虑保险费率的可承受性。据此,根据夫妻俩月供按揭房款后的结余,可选择20年缴费,年缴费9307元,包括50万元定期寿险。另外,建议投保意外伤害保险,将意外伤害产生的相关费用进行风险转移。此险种保费压力很小,年均在200元至500元,可根据风险保障类型自行选择所缴纳保费。

  养老规划,选基金定投 
  该家庭想提前为养老做准备。基金定投从积累形式上类似于零存整取,但有别于存款,最大区别在于,基金定投投资于权益类市场,主要包括股票型、债券型基金,此种方式投资并不保证收益,但长期来看,能获得经济增长所带来的红利以抵消通胀对购买力的侵蚀。
  夫妻俩分别在55岁和60岁退休,规划退休期为30年,假定目前通胀率为5%,退休金年均增长5%,退休后家庭支出替代率为80%,距退休尚有8-13年时间,为应对退休后将面临的收入减少、养老费用高的局面,需尽早规划,从陈女士目前财务状况看,每月投资3000元,构建基金投资组合年均收益率约为8%,可有效覆盖此缺口。但由于为儿子置业后,陈女士五年内需负担按揭贷款,目前看来只有2000元可供积累,因此按揭还款由其儿子五年后承担之日起,需要追加投资至每月3700元以弥补前五年中的少投部分。

  慧择提示:我们可以根据自己的需要选择适合自己的理财方案,现在我国各个城市房价都在不断上涨,为了能在现有的经济条件下能够买房,我们应该提前为自己做好理财规划。准备应急备用金或购买保险来进行投资都是一种不错的方式。买房要趁早,理财才更要趁早。
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