贷款 贷款攻略 新型贷款 技术难题阻碍中国以房养老制度开展
技术难题阻碍中国以房养老制度开展
  【摘要】中国的以房养老制度自一推出就面临着发展的难题。对于中国的养老制度而言是无任何房贷经验可言的,且以房养老制度的经营主体模糊,无适合的配套设施等等技术难题使得中国的以房养老制度发展面临着难以开展的局面。

  近年来,保险机构在养老领域的快速发展无疑为此次保监会负责牵头“以房养老”新政奠定了基础,但若从技术角度而言,保险机构仍有诸多地方需要突破和创新。

  幸福人寿前任董事长孟晓苏从2003年初提理念,到2007年成立幸福人寿保险公司开发倒按揭产品,至今仍没有实质性进展。2007年11月,上海市公积金管理中心也进行了“以房养老”的研究和试点,不过,除了选取一对80多岁的老人家庭做试点外,再无消息传出。

  相较其他金融机构,保险公司的优势在于拥有依靠生命表定价的机制及自身已有客户数据的经验分析。对于这一鲜明优势能否被充分利用或怎么用,多位保险从业者也表达了疑惑。

  “生命表只有寿险公司才有,依靠这个生命表,寿险公司可以判断某一年龄段的死亡比例以及这一年龄段一般生存多久,这是寿险公司的优势。但是房产抵押应该是财产险公司的业务,而不是寿险公司的业务。以房养老到底是财产险公司做还是寿险公司做?”上海一家寿险公司相关负责人表示。

  与此同时,保险公司不能直接放贷也成为未来房屋反向抵押业务开展的一大障碍。

  上述养老保险公司市场部总经理说:“保险机构不能放房贷,如果把房屋拿在手里,难以产生现金流,保险机构得不偿失。”

  他还表示,对于保险公司来说,技术层面还有一大问题是没有合适产品。现有的养老产品、年金产品都提倡买得越早越好,购买同样保障,投保年龄越小所需费用越少,且享受的保障时间也越长,而拟以房养老的老年人是要在投保后立马享受相关保障,这种类型的产品还需要创新。

  “如果不能购买相应产品,有意向的老年人或者可以参与到目前养老公司纷纷进军的养老社区领域中,但这也有一个目标人群不匹配的问题。很多大险企推出的养老社区针对的都是高收入群体,以房养老对他们来说没有必要,一些面向中低端客户的保险机构或许可以有所突破。”上述市场部总经理如是说。

  中国台湾地区的保险机构已经可以发放房贷并开展反向抵押业务,虽然已开始了一段时间,但效果也不尽如人意。我们发现,国内保险机构对此业务积极性也不高。

  慧择提示;以房养老制度的发展无疑是中国养老问题解决的一个很好的手段。但是,由于我国的以房养老制度还处于一个刚试点状态,是无任何技术可以加以支持的,我国需要在不断的探索中缓慢发展。
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