贷款 贷款攻略 新型贷款 保险公司拒保老车只因骗保行为纵生
保险公司拒保老车只因骗保行为纵生
  【摘要】对于很多新车来说要买的保险当热是必不可少的要有“交强险”。但是对于很多车主来说,除了买交强险之外还是会选择购买一些附加险,在购买附加险的基础上是要购买主险才可以的。对于很多老车来说,购买保险成为了非常困难的事情,现在很多保险公司都不愿为老车做担保。

  新车保险以“全”为主
  提到车险,当然少不了交强险。交强险是国家法律规定实行的强制保险,是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险,赔偿标准为:当有责任时,三方财产损失最高赔偿2000元,三方医疗费最高赔偿10000元,三方死亡伤残最高赔偿110000元;当无责任时,三方财产损失最高赔偿100元,三方医疗费最高赔偿1000元,三方死亡伤残最高赔偿11000元。对于车主来说只要爱车提到手就应该马上投保交强险,交强险全国统一价格,一般6座以下的私家车第一年交强险保费为950元。
  但交强险往往满足不了日常的保障,因此,很多人都会选择商业险作为补充。一般商业险包括主险以及附加险,而主险又包括:车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险;附加险主要包括:玻璃险、自燃损失险和不计免赔险等。但值得注意的是,车主只有保了主险才能保附加险。
  对于新车来说,专家建议投保要以“全”为主,根据保险公司的相关规定,车辆损失险、第三者责任险都有相应的事故责任免赔率系数,只有投保不计免赔险,出险后才能按照保险合同的约定得到全额赔款。

  高档车要买“指定专修”
  “很多高档车在修理的时候只能去专门的品牌4S店,修理费用要比一般车型高出很多,这样的车最好买‘指定专修’,否则在修理时保险公司可能只按照普通汽修厂的修理费用标准赔偿,对车主来说是很大的损失。”有着丰富经验的车主赵先生说。
  而对于普通家庭用车则应多关注车上乘客保障,特别是孩子。如果客户要经常接送孩子,就应该考虑投保车上人员责任险,一旦出现事故,坐车的家人和朋友也能得到相应的赔偿。

  理赔记录对保费有影响
  徐小姐去年发生多起车辆小事故,每次都报保险公司理赔。上周,眼看要到车险续保期,她打电话给保险公司咨询保费情况,竟被告知要上调几百元,原因是“本年度出险记录达到了5次”。
  据了解,一般频繁的出险会导致第二年保费上涨。据平安保险公司一位工作人员介绍,按照车险费率的相关规定,上一年度车辆未出险,续保时可享受9折优惠;两年没出险可享受8折优惠,最多可享受7折优惠。如果上一年度发生一次赔款情况,保费基本不变,但如果出险次数增多则保费可能面临上涨,一般出险6次以上还可能会被拒保。对于上年度频繁出险的车主,交强险续保各保险公司已经实现数据共享,出险后保费上浮不可避免,但对于一些商业险续保,很多公司尚未形成数据共享,如果车主想省钱,续保时可采用更换保险公司的方法。
  上了年纪的人想买保险,保险公司极少承保,对于“上了年纪”的汽车也是一样。11月7日,市民刘先生反映,他在给车龄8年的爱车投保时,岛城一家大型车险公司的工作人员告诉他,车子已经开了8年,没法投保车损险和盗抢险了,让他去别的保险公司试试。“汽车又没退休,咋不能享受到保险服务了呢?”刘先生不解。调查发现,这是一种普遍现象,保险公司这么做,是出于风险管控的目的。

  “高龄车”投保遭拒
  刘先生爱车的保险快到期了,打算近期续交保险。“听说一家保险公司的电话车险便宜,就打电话问了问,但奇怪的是对方给的单子上面没有车损险和盗抢险。问原因,他们说是保险公司规定8年以上的车不能承保。”刘先生说,这就奇怪了,车子没报废,平时开着也挺好,咋就不能承保呢?这家保险公司的工作人员告诉他,他们公司规定超过8年的汽车,车损险和盗抢险都不能投保,其他的公司情况也差不多。
  刘先生说,8年车龄的车很多保养得不错,可是这种车竟然买不到保险,有些不合情理。“虽说‘高龄车’可能放到大街上也没人偷,但如果把车丢了,很多车主还是很心疼。保险公司这样简单粗暴地拒绝“高龄车”太不人性了。”
  家主要财产保险公司逐一调查发现,对于高龄车辆,各家保险公司都采取“敬而远之”的态度,能推则推;但各保险公司对于高龄车的认定和年限掌握的政策不一,从8年到10年不等。中国一家大型保险公司规定,只要超过8年,盗抢险不予承保;超过10年,车损险不予承保。阳光财险规定,超过8年,盗抢险不予承保;超过10年,车损险不予承保。太平洋财险规定,超过10年的车,车损险和盗抢险不予承保。
  对于四处买不到车损险和盗抢险的“高龄车”,保险行业协会财险部主任高健的建议是市民可多到几家公司转转。“保险公司挑肥拣瘦看上去不是特别合理,但目前没有强制的措施。不同的保险公司对年限的规定不一样,在这家公司买不到保险,到了一些业务量少的保险公司可能就买到了。”

  这是保险公司的自主行为
  针对保险公司“挑肥拣瘦”的问题,中国保监会曾发出《关于车险费率调整权限等有关问题的通知》,规定保险公司不得以行政发文的形式拒保某类高风险车辆、人员或关闭对某类高风险车辆、人员的承保程序。但这一规定只是针对强制第三者责任险(简称交强险),对商业险险种则没有明确限定。
  阳光财险青岛分公司一位姓宋的副总经理说,对于高龄车不予承保,8年或者10年是各保险公司自己的规定,最主要的是为了防范风险。“各家保险公司均采取不同的措施,压缩和限制高风险车型的承保业务。比如对于高龄车,如果某公司认定为高风险业务,可以不予承保,以规避经营风险。8年以上老车的车型零配件短缺断档现象十分普遍,造成维修成本飙升,驾驶老旧高龄车的司机对车的爱护程度下降,车速较快,发生刮蹭概率也高。”
  保险行业协会财险部主任高健说,青岛保险行业协会没有统一出台过关于高龄车不得承保的规定,对于超过一定年限的汽车拒保是各保险公司的自主行为,可能各保险公司根据自己的风险管控情况,有不同的规定,保险行业协会无权干预。
  此外,高健认为超过保险公司规定的可足额投保年限的老旧车,如果按非足额投保,不仅保障力度不够,出险时可拿到的赔付也大打折扣。这笔支出仔细算算并不合理,高龄车车主在续签车险时,可以向保险公司专业人员咨询,看能否结合自己的车型和年限选择弃保商业车损险。“不过,车损险可以不买,盗抢险可以不要,但第三者责任险是必须要买的,这个险种比较重要,并且一旦出险赔偿数额可能十分巨大,如果不靠保险自己压力会很大。”

  保险公司有苦衷怕车主“道德风险”
  国家取消了私家车报废年限,只要车况没有问题,就可以上路跑,有的私家车开到10年以上也没有问题。保险公司对老车不“感冒”,还有一个很重要的原因,就是此类车的“道德风险”比较高。“以前经常发生严重的撞车事故,赔偿额很大,后来一查,发现这些车都开了8年或者10年以上了。”海林保险公司总经理丁勇说,这当然不是因为老车容易出大事故,而是有市民专门买来老车做碰撞实验“骗保”。“有统计数据显示,高龄老旧车型车主道德风险突出,发生骗保、诈保事例尤其高。有的不法分子一次购买多辆老车,没事就撞着玩儿,由于找不到证据,保险公司只能忍气吞声赔了。”
  丁勇说,老车当中,一些大众车型比如捷达、普桑投保的年限可适当加长,对于一些进口车可能不到8年就没有保险公司愿意保了。“保费万儿八千的,出一次事故可能赔几万元,保险公司盈少亏多,自然没有了承保这类车的兴趣。”

  慧择提示:针对于老车来说很多保险公司都不愿为其担保,其主要原因是因为很多老车经常发生严重的撞车事故,这让很多保险公司望而止步。尤其是现在借车诈保骗保的事件在频繁发生,很多保险公司由于找不到证据因此而忍气吞声。在我们为自己的老车买保险而买不到的时候,我们可以选择去一些小型的保险公司进行购买。
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