贷款 贷款攻略 新型贷款 为孩子购买保险可以“学平+商业医疗”
为孩子购买保险可以“学平+商业医疗”
  【摘要】又到了开学季如何为自己的孩子买保险成为很多家长困扰的问题,在开学期间不少学校会推荐为孩子购买学平险,但是很多家长买了学平险之后却不知道该如何使用,也有很多家长会问除了这些保险是不是还需要购买其他的保险来做补充呢?

  保险专家建议,家长可以充分利用学平险的报销额度获得保障,此外还可以适当补充商业医疗保险和重疾险,减轻重大疾病的高额医疗支出。

  案例:上海张女士的儿子在课间意外骨折,一共进了两次医院,第一次是动手术,上石膏等,共花了4万多元,这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入的骨头、钢钉等等。

  第二次拆钉子,又花了5000元左右,也就是说总共花了45000元左右,其中张女士自掏腰包的钱有3万多元。

  自负和自费部分以商业重疾险补充
  医疗费通常有三部分:第一部分是在社保范围内可报销部分;第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分,称为自负;第三部分是不在社保范围内的费用,称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付。
  “此外,张女士自掏腰包的还有3万多元,由于买了不少进口用药和器材,其中很大一部分是自费费用,此外还有5000元左右是自负费用。由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴,她又没有买其他商业医疗险,所以无处可报。”中德安联人寿的保险专家李梦解释道。
  李梦有三个建议给家长。第一,各地都有针对孩子的社会福利性质保险,家长可以充分利用这些保险的报销额度。第二,进口用药和器材都需要自费,很难通过保险报销,所以务必量力而行。第三,根据家庭经济条件,适当补充商业医疗险,可以有效减轻自负费用的负担,或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。

  补充医疗险可报销自负费用
  目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿,包括门诊及住院;后者针对住院费用给予补贴。这两种保险的保费都非常低廉。
  如果张女士补充了商业意外医疗险。以某款少儿意外伤害保险附加意外伤害医疗保险为例,每年付209.8元保费,可以让她10岁的儿子拥有5万元的人身意外保障,以及因意外受伤的医疗费用每次不高于5000元,全年累计不超过15000元的保险保障。
  也就是说,张女士5000元的自负费用基本都能得到报销,而且还能一年多次理赔。
  保险专家还指出,“与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比,罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。建议考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于,只要确诊为合同规定的重大疾病即可赔付,不受自费/自负范围的限制,一笔高额的现金可直接用于孩子的疾病治疗。”

  学平险VS商业保险
  “学平险”在保障儿童意外方面多是一些小病、小伤的门诊及住院治疗,特点是广覆盖、低保障。如果一个家庭的孩子发生一些重大的疾病,如白血病、脑瘤等,“学平险”能够给予的最高保障约为几万元。商业重疾险一般100~200元的保费就能保障10万元的少儿重疾险保额。
  商业重疾保险与“学平险”或全民医保最大的不同在于:商业险在医生确诊后即可理赔,不需要在发生医疗费用之后才来报销。这样可以更及时、更快速地用在手术和住院押金等方面,缓解家长的资金支出的压力。而且商业保险没有医院等级或地域性的要求,可以出省,甚至出国寻找最佳的治疗方式。
  此外,商业保险中的儿童重疾保险,在设计中往往都会在常见的六种重疾种类之后,特别增加一些儿童常见的重疾种类,例如川崎病伴心脏损伤,急性脊髓灰质炎等青少年高发的重大疾病种类。
  中美大都会人寿专家王璠提醒,利用“学平险”理赔时,有以下注意事项:
  1. 发生意外或因病住院,家长应立即通知保险公司或由学校代为报案。
  2. 住院医疗保险需在保险公司规定的二级(含)以上医院住院就诊。索赔时需提供保险单原件、复印件、发票原件、病历、出院小结、费用明细单、身份证明复印件和学校证明等,保险公司在理赔时要看原始凭证。
  3. “学平险”同社保自费药和自费项目的规定一样,凡是列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。
  4. 因为保单对于疾病住院有90天的观察期,所以,首次投保“学平险”的孩子只有在保单生效满90天之后,保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。

  慧择提示:我们可以根据孩子的需求的不同为孩子购买不同的保险,除了“学平险”以外我们还可以为孩子购买重疾险和商业医疗保险来作为补充。补充的医疗险可以向保险公司报销自负的费用,虽然很多家长会觉得没必要购买多份保险,但是为了孩子们的健康,我们可以做一份双重保障。
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