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风险认知意识决定保险观念
  【摘要】我们购买保险是对可能遇到的意外进行保障,在实际购买保险时我们很少会对购买产品发生意外的概率进行分析,其实对购买保险产品,有正确的风险评估意识才是最关键的。

  保险产品本质上说是对风险的定价。通常在设计保险产品的时候,设计者关心的是某个事件发生的概率,也就是风险估算,比如某种疾病发生的可能性;某种事故发生的可能性等等。设计者以为,按照这种概率分布精算出来的保险产品,人们就会去购买。其中隐含着这么一种想法:保险公司和投保人对风险的看法是一致的。比如,投保人在购买某种健康险的时候,也会了解不同疾病的概率分布,从而能够根据这种风险状况来进行理性的决策。

  果真如此吗?当我经常乘飞机出差的时候,购买一份意外险可能是合适的。其实我可以不买,毕竟飞机失事是极小概率的事件,完全可以忽略。再说了,即便买了保险,一旦飞机失事,命都可能没了,还要那点钱干嘛。但我还是买了,一来是其他乘客一般都会购买;二来一份保险也花不了几个钱,和机票比起来相差十万八千里,买了不心疼。能坐得起飞机,还能买不起保险?

  不过每次出差结束,就会觉得这笔保险的钱又被保险公司赚取了。对乘客来说,一份意外险少到几块钱,往多了算也就一百来块钱,表面上看,能获得的可能赔付从几十万到几百万不等。投保人即便是花一百块钱来买保险,实在也不算什么。但对保险公司来说,获得的保费收入在总量上则是惊人的。保险公司是追求利润最大化的企业,所以总会设法让投保人缴纳更多的保费,让自身支出更少的赔付。

  问题在于,投保人也不傻,如果一份保险收费太贵,就会减少购买,从而可能让保险公司在总量上得不偿失。从中我们可以看到,其实真正在购买保险的时候,投保人是不管什么概率分布的。投保人在乎的就是当时的购买保险支出,而不是保险产品背后隐含的风险信息。而保险公司也正是抓住了这种购买决策心理,把意外险的价格设定成一个可选择的数列,从几块钱到几百块钱不等,至于投保人愿意购买哪个等级,取决于个人对自己的身体价值的看法。有些人觉得自己的命很金贵,于是愿意支付更多的保费,购买赔付额较高的品种;而那种认为自己的命并不是很金贵的人,则愿意花几块钱购买一份意外险,意思下,这就和花十块钱买彩票类似的心态。

  所以你别看保险精算所运用的数学异常复杂,但对保险公司来说,了解投保人的消费心理恐怕更为关键。心理学家和经济学家的合作研究已经发现,人们都不会非常精确地去计算自己的风险,而是通常做一些简单的风险认知。简而言之,人们对风险的看法从来都没有像教科书上那么严谨,会有一个精确的数学模型。人们通常都是按照自己的主观印象来看待风险。这样一说,我们就会对风险这个神秘的东西释怀了。

  对家庭决策而言,风险认知要比基于客观概率分布的风险估算更为重要,风险认知是主观的,决策者的情绪和情景就不可避免地对其产生影响从而频繁出现风险高估和低估现象。

  比如诺奖得主卡尼曼与合作者特维斯基在人群中展开了一系列的决策实验研究,结果发现人们普遍高估发生概率较小的事件,低估发生概率较大的事件。如前面提到的飞机意外事件,实际上是发生概率极低,但因为每次发生了就非常惨烈,使得媒体大肆宣扬,从而改变了人们对飞机失事事件的风险认知,结果人们似乎会认为,飞机失事和公路交通事故一样常见。一些人死活不敢坐飞机,实际上并不是恐高,而是大大高估了失事概率。

  再比如,散户在股市里投资,从数据上看亏钱是大概率事件。但散户经常会认为,自己是一个例外,亏钱都是别人的事,于是即使股价被严重高估,很多散户仍然勇敢地追高。这属于典型的低估高概率事件的例子。

  人们风险认知的这种主观特征会严重影响其风险决策。抽烟有害健康,这一点大家都明白。但一个人一生当中疾病有多种,很多并不是抽烟造成的,这就造成了一种假象:抽烟和健康之间似乎并没有必然的联系,尽管数据显示两者之间存在显著的正相关关系,可个人并不会去看这种数据之间的内在关系,而是主观地认为,抽烟对健康的危害没那么严重。进一步看,烟民们通常都会相互强化这种观念,说某某一直抽烟,身体好得很,戒烟了反而身体差了。这种烟民之间个案很容易传播,因为有利于说服自己坚持抽烟,烟民会更容易采信抽烟无害的例子,而无视抽烟有害健康的科学证据。结果抽烟无害的论调就会在烟民中间传播,并成为主流意见。所谓烟瘾难戒,很大程度上和这种错误信念有关。从科学的角度讲,抽烟有害健康是大概率事件,但烟民会低估这种事件发生的概率,从而做出了继续满足烟瘾的错误决策。

  在人们做出购买保险的决策时,经常因为这些错误的信念而降低对保险产品的需求。所以行为经济学家通常主张对人们要采取一定的行为干预,这种做法称之为自我控制。比如公共场所强制戒烟就是一种标准的行为干预。

  保险也是如此。一些重要的险种通常采取强制保险,这样有助于人们建立起自我控制的机制,从而矫正可能出现的决策失误。

  慧择提示:我们需要有正确的风险了解意识,不能高估风险,更不能低估风险,有了充分的风险意识在挑选保险产品时就能挑选对自己更合适的进行保障。
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