贷款 贷款攻略 新型贷款 “丁克家族”该如何正确理财
“丁克家族”该如何正确理财
  【摘要】现在出现了很多因为工作忙碌而没时间养育子女的家庭,这样的家庭被人们称为“丁克家族”。那么这样的家族该如何理财呢?

  陈先生夫妇两人均为28岁,两人没有要孩子的准备,属于典型的丁克一族。夫妻俩均在国有企业上班,陈先生每月收入6000元,陈太太每月收入4000元。家庭每月基本生活支出为2500元,娱乐支出1500元,交通支出1000元。刚刚购买了一套80平方米的住房,价值人民币60万元,其中贷款40万元,分20年等额本息还清。交付房屋首付款后,还有10万元的存款。两人想知道,如果想在退休后依然保持现有的生活水平,现在每月最少需要攒多少钱?该如何进行相应的理财规划?

  及早着手重视养老资金筹备
  徐静:东方华尔国家理财规划师
  丁克一族在都市发展的今天越来越流行。夫妻两人决定婚后一直过着没有孩子的二人世界其实也未尝不可。没有孩子的各项支出,两口之家合理理财依然不容忽视。

  案例分析:
  陈先生夫妇属于典型家庭成长期的丁克一族,在孩子抚养方面可以节约一大笔开支,从理论上来说家庭财富积累相对三口之家会快一些,因此通过对结余资金的合理投资,抵御通胀对资产的侵蚀,加速资产的保值增值应是投资的首要目标。然而,在享受二人世界轻松浪漫生活的同时,“养儿防老”这一传统的养老方式对夫妻二人来说则不可兼得,因此加强自身保险保障以及规划好退休养老事宜是丁克家庭中长期的理财重点。此外,陈先生家庭收入水平属于中等,正处于上升期,未来还有很大空间,而且夫妻二人收入水平基本相当,责任风险较小,其次家庭每月结余也相对较弱,前期资产积累薄弱,保险保障尚有不足。

  解决方案:
  首先,短期目标是应合理利用理财工具稳步充足家庭资产规模,提高可投资资产水平。目前陈先生家庭每月收入1万,生活支出5000元,每月还贷大约2800元左右,结余大概在2500元左右,可以采用月定投的方式积累下来,抵御通胀的水平下,实现每年增加三万元左右的可投资资产。基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取方式。由于资金是分期投入的,投资的成本有高有低,长期平均下来比较低,所以最大限度地分散了投资风险。定投的效果需要较长时间才能充分展现,因此不宜因市场短线波动而随便终止。只要长线前景佳,市场短期下跌反而是累积更多便宜单位数的时机,一旦市场反弹,长期累积的单位数就可以一次获利。
  其次,注重养老规划,主要考虑两点,包括生存时间和通货膨胀预期。陈先生夫妇想在退休后依然保持现有的生活水平,按照目前两人生活支出水平为每年7.2万元,假设通胀预期为4%,60岁为退休时间的话,届时每年的生活支出将达到25万元左右。建议陈先生将10万元基础资金做一个8%左右的类固定收益类理财,之后每年增加3万元定投,这样初步可以实现退休时将近500万左右的一笔养老基金。当然陈先生夫妇还属于非常年轻一族,尚处在职业生涯早期,未来收入水平还有很大增长空间,假设后期每年可以增加定投额度比如说5至10万的话,那二人即可以更早地实现财务自由,提前退休,享受生活。
  另外对于陈先生夫妇这样的丁克家庭而言,随着年龄的增长,必然要面对父母的赡养费及夫妻二人的医疗费用,为了进一步保障退休后的生活质量不下降,建议他们俩将每年收入的10%用于购买养老保险和健康保险,在家庭保障方面,作为国企职工,理应会有五险一金,建议两人各自再购买一份意外险,增强面对突发意外事件的基本抗风险能力。

  优化收支状况着眼长远规划
  丁克一族的夫妻感情大都很好,而且观念都比较时尚超前,对生活品质要求较高。但因为繁忙而大多是“财盲”——没有理财的概念,也没有时间和精力去打理资产,而且因为没有孩子,少了一大笔子女教育费用的担忧,因而在日常花销上不容易节制,所以一般丁克家庭都存在着一定的财务风险。陈先生夫妇家庭的财务状况,就具有这种特点。

  案例分析:
  陈先生夫妇虽然收入较高,但开支也很大,储蓄能力不强。如果加上供房贷,每月只有2000多元的储蓄。储蓄能力不强会导致陈先生夫妇的资产不会迅速积累起来。夫妻俩没有要孩子的打算,那么再过二十年,步入中老年而没有儿女的照看与帮助,收入来源单一会使陈先生夫妇的生活保障降低。从目前的情况看,该家庭的月消费能力较高,将来通货膨胀的因素也会使两人的财产迅速缩水。如果财富积累到一定程度,能够在投资中获得较多的收益的话,支出则可以维持在现有水平。但从目前的情况看,陈先生夫妇正处于刚刚有一些存款,身上还背着较多债务的时期,如果今后支出继续如此的话将会影响到以后的生活水平。此外,该家庭每月需偿还贷款2800多元。如果不算存款利息,每年储蓄不足3万元。而陈先生夫妇一年的支出为6万元左右(不计算贷款本息)。按照两人再工作三十多年计算,如果不计算通货膨胀和投资收入,每两年的储蓄收入只能供陈先生夫妇使用一年,也就说退休后,陈先生夫妇不仅不会保持现有的生活水平,甚至会身无分文。

  解决方案:
  针对上述情况,理财对于陈先生夫妇来说是势在必行的,通过理财行为增加投资收益,“打败”通货膨胀带来的资产贬值;通过理财控制不必要的支出行为;通过理财了解日后将如何掌控自己的“财务人生”。具体理财方案如下:
  一、现金规划:活期储蓄并非唯一选择,推荐货币市场基金。由于陈先生夫妇家庭不需要抚养子女,由此大大降低了家庭短期内遭遇大额现金量的需求几率,不需要保留较高的流动性。事实上,资金并非存入银行就没有任何风险,由于通货膨胀导致的物价上涨使得资产缩水,银行利率并不能覆盖这部分的损失。建议将3倍的家庭月支出,预留出作为家庭应对突发性资金的需求,这部分资金可以采用银行存款等形式持有。并且,活期储蓄是最常用的流动资产形式,但并非唯一选择,还可考虑将部分资金购买货币市场基金。货币市场基金风险性较低、流动性较强,同时收益性也高于同期的活期存款利率。
  二、风险保障与保险规划:以保障功能为主,关注保额等条款。20年后,陈先生夫妇将步入中年,到那时,二人的事业也许将处于巅峰状态,但同时身体状况也将开始下滑,单单只靠社保是明显不足的。应考虑选择以保障功能为主的保险产品。由于家庭收入的60%来源于陈先生,所以在保费投入比例方面应侧重于陈先生。二人首要的任务是各添加一份重大疾病险,需要加以提醒的是,在购买时需要着重注意是否返还保费或保额等条款。
  三、退休养老规划:以基金分期认购的形式,进行投资。原有的退休金政策还存在于人们的脑中。很多年轻人总觉得退休后,单位的退休金会跟着社会工资一起涨。殊不知在我们这一代人退休后,能够拿到的退休金已经完全不能满足人们的基本生活需要了。30年后,陈先生夫妇都会面临退休,虽然陈先生夫妇肯定都有基本的养老保险,但据统计这部分资金到退休若按照现在的生活标准只能满足40%的需求,而另外60%的差额就要由自主投资来弥补。陈先生夫妇一直没有进行投资,建议以基金分期认购的形式进行投资,每月将家庭的部分结余进行定投。由于距离退休的期限较长,可考虑以5年为期分3个阶段进行投资,以对养老金进行储备。首先,在第一个阶段可以在基金组合上侧重于成长型,配置主要以偏股型为主,将风险稍调高些,博取较高收益;在第二阶段由于5年内一直坚持定投,资金已积累到一定金额,这时将基金配置转型为混合型基金,将风险调节到适中状态,使资产得以稳步增长;最后阶段则需要将基金转为偏债券类,由于临近退休资产保值即可。
  有些时候看似很容易的生活,其实在经过计算之后并不容易,甚至还暗藏风险。合理的理财规划,能使我们富裕的家庭生活变得更幸福!对自己的“财务人生”进行系统规划,对资金的运用进行全盘考虑,至关重要!

  慧择提示:我们应该为我们自己更加负责,因此我们可以根据自身的需要选择适合我们自己的保险品种。生活看似容易其实处处存在风险。为了我们自己为了我们的家庭,制定一份合适的理财计划吧。
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