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万能险并不是人人都适合
  【摘要】对于万能险很多人并不清楚,万能险的种类、特点都不了解。其实购买万能险要慎重,不是真的万能的,所以不是所有的人都适合。

  万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

  万能寿险具有较高的保证收益及在交费领取方面较大的灵活性特点。对于收入不十分稳定,又正在规划要求资金具备较高安全性的理财目标(如养老、子女教育)的人士非常适宜。但投保后一定要注意自律,不要让较为灵活的交费与领取功能破坏了理财目标的达成。

  万能寿险在近期的市场销售中可谓风光无限,其以两年期银行利率作为账户资金的最低收益担保,又对5年期以上投资收益部分与客户二八分成,既消除了客户对资金安全性的担忧,又以投资账户运作及较为灵活的保单操作方式(交费、领取等)确立了其非传统产品的身份,唤起了众多投保人的热情。但值得注意的是:风险越大,获得高收益的可能性也越高,反之亦然,这是投资市场的自然法则。

  万能险并非"万能"保障适合哪些人群购买?
  虽然万能险非常灵活。它不仅包括交费灵活和领取灵活,而且保额也相对灵活,但从保障功能上来讲,万能险并不"万能"。业内人士指出,万能险是一款投资型产品,其保障功能稍弱,想要购买的投资者,最好在购买养老险、健康险及医疗险等保障型产品之后再考虑购买,或者是附加其他保险来完善保障。不过,附加险的保费是需要额外支付的。
  另外,万能险对购买人群也有要求,并不是人人都适合购买。一般而言,其较适合那些收入稳定的人群。
  购买万能险还需要因人而异,比如老年群体就不太适宜购买。万能险的风险保额实行的是自然费率,这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增,所以,万能险是通过长期投资见效益的险种,短期投资很难见到收益。因此,上了岁数的老年人投资回报就会稍微少一些。

  什么是万能保险
  万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保护的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

  万能险种类
  万能险的保障额度设计一般有三种:保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品:

  重保障型
  保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》,保额为保费的50倍,同时首期扣费高达65%,适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人,但要确保长期持有。

  重投资型
  保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。万能险
  NG太平洋安泰的《财富人生》,保额最高可达500万,首期扣费仅5%,但因为采用自然费率,年轻人的风险保费很低,既可以做高保障,也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

  慧择提示:对于万能险有一定的了解就可以看出,万能险并不适合所有的人,购买万能险要慎重,选择适合自己的,以确保自己的利益不受侵害。
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