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保险保护易受伤的孩子
  【摘要】活泼好动是孩子的天性,就是因为天性,所以就需要保护。如果任其发展,造成的损失将会是巨大的。可不是,才开学几天,张女士的孩子就因好动造成了巨额的经济损失。

  就在上学期,张女士的儿子在课间意外骨折,一共进了两次医院,第一次是动手术、上石膏等,共花了4万多块钱,这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入骨头、钢钉等等。第二次拆钉子,又花了5000元左右,其中张女士自掏腰包的钱有3万多块。

  中德安联人寿的理赔数据显示,在0—18岁儿童的理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。友邦保险2012年理赔数据也显示,在意外医药补偿理赔案件中,年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的12%,住院费用赔付部分,年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的13%。

  为保障学生安全,中小学校一般在入学时就让学生购买“学生平安保险”,以一款在售的“学平险”为例,涵盖了意外或疾病身故1万元,意外残疾或烧伤5万元,意外门诊医疗6000元,住院治疗3万元,而保费只是60元/年。在上海等地区,学校还会推荐家长为孩子购买少儿住院互助基金。

  大都会人寿广东分公司首席寿险规划师王璠提醒各位家长,“学平险”最大的优势是保费便宜,保障范围较全面,可以在全民医保的基础上,再有报销和补充。当然,这款保险的限制也非常明显—在各个方面保障的金额都比较低,而且必须满足社保报销的条件,即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。

  “值得注意的是,因为保单对于疾病住院有90天的观察期,首次投保"学平险"的孩子只有在保单生效满90天之后,保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。”王璠说。

  由于“学平险”是一种广覆盖、低保障的保险,在此基础上给孩子补充商业医疗保险非常必要。中德安联人寿的保险专家李梦介绍说,目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿,包括门诊及住院;后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险保费非常低廉,能对孩子的医疗费用起到四两拨千斤的减负作用。

  通常医疗费有三部分,第一部分是在社保范围内可报销部分;第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分,称为自负;第三部分是不在社保范围内的费用,称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付,比如张女士通过少儿医保报销了7000多元,少儿住院互助基金报销了3000多元,“学平险”报销了1000元左右。

  “张女士自掏腰包的还有3万多块钱,其中很大一部分是自费的费用,她给孩子选择了不少进口用药和器材。还有5000元左右是自负费用,由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴,她又没有其他商业医疗险,所以无处可报。”李梦解释道。

  如果张女士补充了商业意外医疗险,那么5000余元的自负费用,就可以轻松得到保险补偿。以中德安联联众安顺少儿意外伤害保险附加安康守护意外伤害医疗保险为例,每年付209.8元保费,可以让她10岁的儿子拥有50000元的人身意外保障以及因意外受伤的医疗费用每次不高于5000元,全年累计不超过15000元的保险保障。

  在这个案例中,张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况可能不太普遍,但类似的医疗支出对于有孩子的家庭是很有代表性的。李梦表示,家长们首先可以充分利用针对孩子的社会福利性质保险的报销额度,而那些进口用药和器材往往都是需要自费的,很难通过保险报销,所以务必量力而行。

  慧择提示:孩子一旦遇到意外,造成的经济损失将会是巨大的。孩子是最容易受到伤害的群体,作为家长的需要根据自家的经济状况给孩子做一份保障计划,以保障孩子的健康成长。
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