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内地客为何去港买保
   【摘要】随着内地保险业投资领域不断拓宽以及费率市场化推进等,这些利好因素能否吸引内地客投保资金的回流呢?为什么消费者要去香港买保险呢?保险业界高管又是如何认为的呢?

  购买香港投连险持续升温
  根据香港保险监理会的数据,今年上半年,内地客在香港购买的保险依然以投连险、人寿及年金为主,其中人寿及年金在1~6月的新单保费为33亿港元,同比增长22%;而投连险则延续了一季度的疯狂增长,实现新单保费26亿港元,其中投连险新单的趸交保费为16亿元,同比增长136%。2013年上半年,内地消费者购买香港保险新单总保费将近60亿港元,同比增长了39.5%。
  相比内地保险业,香港保险业更为成熟,这是消费者选择香港的原因。“香港保险市场竞争激烈,佣金低,客户的成本相对小;在高度市场化的地方监管更为完善,因此客户资金更安全;且投资渠道多,收益率相对更高。成本小、资金安全、收益高,这就是消费者在港买保险尤其是投连险的原因。”上海某寿险公司高管认为。
  深圳一家第三方理财经理方书曾告诉媒体人:“根据对过往多年选择的投资标的物进行统计,香港保险产品的年化投资收益可达15%。”而香港一家保险公司理财顾问则认为投连险的年化收益在8%~10%,但无论如何,都高于内地保险产品的年化收益。
  回顾内地投连险今年以来的成绩,2013年1至8月,内地保险公司投连险账户总体平均回报率分别为2.94%、0.99%、-1.37%、-0.47%、5.84%、-5.20%、1.37%和1.57%,远低于香港投连险收益。
  “内地消费者在香港购买投连险增多,说到底还是老百姓的投资需求得不到满足。购买房产受限制、股市不安全、黄金跌跌不休,消费者缺乏财产保值增值的渠道。”深圳一家保险公司高管表示。
  该高管透露,香港保险密度相当高,位列亚洲第二,仅次于日本。如此高的保险密度,在香港开拓新客户很难,因此内地客也成了香港保险市场的新宠。尽管香港保险经纪人不被允许在内地销售保险,但多家第三方理财公司在对客户的介绍中,热衷于加强香港是“自由港”、投资自由的概念。

  新费率、投资新政短期难使内地客回流
  目前,内地保险业正在实施积极的改革政策。2012年6月,保监会推出13项改革新政,拓宽保险资金管理范围和投资渠道;2013年8月,保监会宣布启动寿险费率市场化,定价权交给保险公司和市场,将不再执行2.5%的上限限制。
  得益于投资渠道放开,2013年上半年,四大上市保险公司利润率回升、投资收益增加。数据显示,国寿、平安、太保、新华分别实现净利润161.98亿元、179.1亿元、54.64亿元和21.87亿元,分别同比增长68.1%、28.3%、107%和14.9%。
  投资收益方面,今年1~6月,国寿总投资收益率从去年同期的2.83%提升到4.96%;太保总投资收益率从去年同期的3.9%提升到4.8%;平安年化总投资收益率由去年同期的3.7%上升至4.9%;新华保险(601336,股吧)年化总投资收益率由3.5%提升至4.3%。
  寿险费率市场化改革也在进行中,建信人寿推出了新利率产品,建信人寿总裁赵富高表示,新产品比按原有预定利率设计的同类型产品保费降低了7%~26%。据悉,农银人寿、中英人寿两家也推出了新费率产品。
  上海一位寿险公司高管告诉媒体人:“各大公司都在应对利率市场化,这对大公司是个挑战,因为现有客户存量太大;小公司客户存量相对小,反应更快速。但没有公司敢漠视这个政策。”但新费率产品、投资渠道放开能否引来内地消费者的回流?
  对此,多位寿险公司中高层表示,短期内扭转不了内地客赴港买保险的趋势,尤其是投连险。
  “目前费率市场化方面,保险公司主要考虑能不能激活传统的保障型产品,纯保障型产品占内地保险市场总保费10%;而大量的投连、万能等理财型产品,由于采取分红的形式,早已变相实现市场化,因此费率市场化对理财产品提高竞争力影响很小,香港投连险还将继续保持优势。”北京一家寿险公司高管认为,费率市场化改革对内地投连险作用不大。
  此外,香港保险业和内地保险业在信息共享上的差异,同样导致内地保费虚高。“香港保险业信息共享,骗保难度比较大。而内地的信息系统还没有搭建起来,客户信息仅凭投保时客户告知,难免出现隐瞒情况。因此保险公司将风险成本计入保费,导致保费虚高,竞争力不强。”上述北京寿险高管表示,“但香港同样拿不到内地客户的数据,因此内地客在香港骗保很容易。”
  “内地保险业和香港的差距是系统性的问题,在香港买保险,收益高、成本低、资金安全,这些优势是内地无法比拟的,短期内无法改变内地客对香港保险的偏爱。”上述上海寿险公司高管总结道。

  慧择提示:多位保险业界高管都认为,短期内扭转不了内地客赴港买保险的趋势,尤其是投连险。消费者们去香港买保险原因之一在于他们的需求内地无法满足,虽然内地保险公司已经作了改革,但是短期内仍然无法改变内地客户去港买保险的趋势。
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