贷款 贷款攻略 新型贷款 交强险谋新思路扭转亏损经营
交强险谋新思路扭转亏损经营
  【摘要】持续的快速经营,给我国的交强险经营机构带来了严重的压力,为了尽快的摆脱交强险经营带来的压力,保险公司纷纷的探索新的发展道路。

  连续亏损6年
  根据保监会最新披露数据,去年交强险共承担赔偿责任限额156187亿元,同比增长12.8%;各项赔付821亿元,同比增长9.6%,较前年增幅下降超10个百分点。
  经审计的各保险公司交强险汇总数据显示,去年交强险共承保机动车1.29亿辆次,保费收入1114亿元,交强险赔付成本821亿元,赔付率下降4.3个百分点,经营费用320亿元,费用率降低0.1个百分点。
  相对庆幸的是,虽然去年交强险经营亏损54亿元,然而较前年亏损额缩小38亿元,终于阻止了交强险自2009年以来经营亏损不断扩大的发展趋势。
  自2006年7月实施,到去年的六年半里,交强险的保费收入共计4915.1亿元,累计亏损256亿元,年均亏损率为5.9%。
  对此,中国保险行业协会交强险工作组张海波分析指出,交强险持续亏损主要是赔付成本如人伤、医疗和汽车维修等成本持续上升,而车均保费却逐年下降造成的。
  就去年交强险数据来看,其保费收入占产险保费收入的比例为20.9%,而赔付金额占产险赔付金额的比例却高达29.2%,高出8.3个百分点。
  我国交强险经营模式特点为“前端政府定价,后端市场经营”,要求保险公司遵循“不盈利不亏损”原则,统一费率、责任限额、条款内容,保险公司无定价权,且对投保车辆无风险选择权,盈亏独自承担。因而使得部分车型费率与风险水平不匹配,费率浮动机制使实际费率水平显著下降,全国统一费率未能反映各地风险水平差异,造成亏损。
  据统计,自2009年以来,挂车、拖拉机、营业客车、特种车和非营业货车保费仅占全部车型保费的18.2%,然而承保亏损占总承保亏损的比例高达73%。与此同时,我国亏损最严重的6个地区总保费仅占全国总保费的21.3%,而承保亏损占全国承保亏损总额的比例却高达74%。

  家庭用车受欢迎
  对于去年交强险经营亏损同比大幅收窄41.3%,中国保险行业协会相关负责人分析认为,主要原因是赔付率减少,营业成本基本持平,综合成本率有所下降。
  一方面,挂车不再要求投保交强险,并且出险率较高、案均赔款较低的家庭自用车的投保比例升高,因而去年交强险赔付率降低;另一方面,司法环境的改善加上民众道路安全方面意识的提高,使得恶性事故相对减少,赔付率有所降低。此外,对酒驾的治理愈加严格,也进一步遏制了恶性事故的发生。
  此次披露的专项审计报告显示,为缩减损失,部分保险公司已经开始“悄然”调整其交强险的业务结构。
  以人保财险为例,其去年交强险保费同比增幅8.98%,其中,家庭用车保费收入同比增加20.0%,特种车同比增加9.9%,营业货车同比减少3.1%,拖拉机同比减少3.7%。同时,人保财险去年营业亏损减少11.5%,其中,营业货车亏损减少16.9%,非营业货车亏损减少83.2%,特种车亏损减少24.0%,拖拉机亏损减少47.0%。目前出险率较高、案均赔款较低的家庭用车保费在人保财险交强险总保费的占比高达47.2%,使得其去年的经营亏损额大幅降低,业务结构调整效果明显。
  而平安产险的交强险业务则在去年实现扭亏为盈,其保费同比增长17.6%,其中,出险率较高、案均赔款较低的家庭用车保费同比增长21.6%,在交强险总保费中的占比高达73.6%。
  太保财险的交强险精算报告也指出,去年其出险率较高、案均赔款较低的家庭自用车业务占比上升;出险率较低、案均赔款较高的营业货车、特种车、摩托车、拖拉机业务占比下降,因此最终案均赔款同比下降。
  值得注意的是,虽然保险公司调整交强险的业务结构缺失可以有效减少亏损,甚至获得盈利,然而也会不可避免地导致部分营业货车、特种车、摩托车、拖拉机的车主被拒保交强险,损害保险消费者的权益。

  亏损会持续扩大
  事实上,面对交强险业务开展中的种种问题,监管部门一直都在努力探索可行的解决路径。
  去年,保监会加大对交强险理赔服务的监督检查,深入推进交强险理赔工作的标准化、信息化、透明化建设。去年起,监管部门开始允许外资保险公司申请开办交强险业务,截至今年6月30日,共批准美国利宝等7家外资保险公司的交强险经营资格,进一步完善了交强险的市场环境。为统一各地交强险的司法判决尺度,去年12月,保监会积极配合最高人民法院起草的《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的司法解释》公布施行。
  保监会相关负责人还表示:“下一步,我们将深入研究交强险当前面临的主要问题,会同相关部门提出进一步完善交强险制度的意见建议。”
  然而,保险公司对于交强险短期内发展情况的预测却并不太乐观。
  展望今年交强险的发展情况,人保财险在其交强险精算报告中表示,今年交强险业务质量将趋于平稳,但保费充足性仍然面临严峻考验。随着人伤赔偿标准的逐年提高以及零配件价格等维修成本的上升,交强险的赔付成本将会不断上升;新车销售的趋缓使得交强险平均费率水平或继续呈现下降趋势;承保理赔管理的不断加强和业务结构的持续优化,将在一定程度上改善交强险的赔付水平。
  而平安财险在其交强险精算报告中预测,今年交强险的经营将面临人伤赔偿标准的提高、各地城乡赔偿标准的统一、同命同价赔偿标准的实施、工时配件上涨、医疗费用上涨等各种因素的影响,对经营成本更为不利。同时也面临着一些其他有利的影响,例如打击酒驾政策的持续加强、新交规出台等。总而言之,交强险赔付成本将有所攀升,保单亏损或将进一步扩大。

  慧择提示:交强险赔付成本的不断的增加,给我国的保险公司带来了严重的压力,我国的保险公司需要不断地降低保险赔付成本,宣传安全知识。同时,各地还需要根据自身的情况加以调整保险费率,以实现交强险的持续经营。
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