贷款 贷款攻略 新型贷款 贷款的额度并非是按照保费来计算
贷款的额度并非是按照保费来计算
  【摘要】很多人因为要买房买车所以会去贷款,而很多人会因为利润不错而盲目听信营销人员的话去购买保险。其实贷款的额度并不是按保费来计算的。

  贷款额度:并非按保费来计算
  “买一份保险,想用钱的时候还能贷出来八成,听上去还不错。”媒体人在采访中发现,很多市民与王先生一样,都觉得保单贷款可以满足日常的流动资金需求,这是吸引他们投保的原因之一。
  “如果您投保我们这款产品,想用钱的时候还可以用保单贷款,最高可以贷到八成,非常方便。”日前,广州的王先生接到了某保险公司营销员的电话,虽然对投保并不“感冒”,但营销员上述这番介绍却让他格外动心。事实上,年中“钱荒”让不少银行都出现了限贷、惜贷,这令其他融资渠道更受关注,有保险营销员就将保单贷款功能作为卖点来吸引客户。媒体人调查发现,虽然使用保单贷款比较简单,但并非所有的保险产品都有这一功能。“而且,贷款额度是按照保单的现金价值来计算的,这其中容易造成客户的误解,此前太平洋寿险就曾吃过监管部门的罚单。”业内人士解释称。

  贷款功能:储蓄型保险才有
  市民王先生告诉媒体人,上周末他接到一位保险营销员的电话,推销一款分红型的寿险产品。“当时我跟他说自己要买房装修,没那么多闲钱买保险。但是对方说,很多做生意的都会买这款保险,因为用钱的时候可以随时用保单贷款,还同时有保障。”王先生对媒体人表示,上述业务员建议王先生可以把资金投入买保险,一方面可以享受保险的保障、分红等投资收益,另一方面需要用钱的时候又可以贷款。
  媒体人了解到,并非所有的保险产品都有提供贷款功能。“能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值。”广东某寿险公司的营销经理向媒体人解释说,最常见的两全保险、终身寿险、养老保险、年金保险以及分红保险等具有储蓄性质的保险,在投保一定期限后基本上都可以进行保单贷款。除了上述这些产品外,市民常见的意外险、医疗保险及定期寿险等,一般是没有现金价值的,因此不具备贷款功能。此外,有些保险产品条款中还规定,如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险,也不能办理贷款。

  贷款额度:并非按保费来计算
  “买一份保险,想用钱的时候还能贷出来八成,听上去还不错。”媒体人在采访中发现,很多市民与王先生一样,都觉得保单贷款可以满足日常的流动资金需求,这是吸引他们投保的原因之一。
  “与其他贷款相比,保单贷款的额度是变化的,所谓的可以贷到70%-80%,并不是按照缴纳的保费来计算。”上述业内人士解释称,保单贷款是基于保单的现金价值,因此贷款额度最多不超过保单现金价值的80%。“以我们现在卖的一款终身寿险为例,如果是20年期缴产品、第一年缴纳1万元保费,当年累积现金价值不到2000元,这样贷款最多只能贷到1000多元。”他解释称,因为保费要扣除各种费用后才会累积为现金价值,而长期寿险这些产品投保前几年的费用是比较高的。“如果消费者误解了,或者保险营销员误导消费者就会产生纠纷。毕竟两者计算的基数在投保最初几年是相差很大的。”
  媒体人查询发现,此前的确发生过保险公司在保单贷款金额上误导消费者的案例。今年8月,福建保监局发布了对太平洋寿险的处罚,调查认定该公司在2012年5、6月份期间,欺骗投保人杨某,将保单贷款描述为按照所交保费的80%贷款,与条款中约定的“贷款金额不得超过保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的80%”不符。

  贷款期限:一般不超过6个月
  媒体人在咨询中了解到,根据保监会规定,保单贷款的期限一般不超过6个月,目前各家保险公司的保单贷款利率与同期银行贷款利率持平或略高,以目前银行6个月(含)贷款利率为5.6%来看,大部分保险公司执行的标准在5.6%-6.5%之间。从申请手续上来看,办理保单贷款相对比较简单,一般是在3-6个工作日内就可以放款。“客户只需要带上证件,到我们的营业网点来填表申请办理就可以了。当然必须是投保人本人来办理,不能委托,同时还需要给我们提供本人的银行账户用于放款。”媒体人咨询了多家保险公司,都得到了类似的答复。
  “保单贷款是比较简单的,而且如果6个月期限满无法偿还的话,可以申请延期,按照半年期续贷。当然,如果贷款的本息金额已经达到了保单的现金价值,就无法办理了,这个时候就相当于退保处理了。”有业内人士向媒体人透露,大部分的贷款者如果无法按期还款,一般都是把利息先还上,然后续贷,今年以来办理贷款的客户确实更多了。以上市保险公司最新披露的半年报数据来看,其客户保单贷款的余额都有大幅增加。例如,截至今年6月底,中国人寿(行情,问诊)的保户质押贷款金额为491.09亿元,比年初增长了逾92亿元。
  截至6月末,中国太保的保户质押贷款金额为68.73亿元,去年底的金额为57亿元,增长了近12亿元,增幅超两成。而新华保险今年6月末的保户质押贷款金额达到53.6亿元,比去年末的38.66亿元,增长了近15个亿,增幅高达38.6%。 

  慧择提示:购买保险产品,保障是最重要的,对于已经贷款的保单,其保障依然有效,但如果出险,其最终的赔偿金额要扣除已经发放的贷款本息。购买保险前一定要问清、看清、了解清楚后再进行购买。切勿因为听到一些高收益的好话就盲目购买。
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