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富人险频繁发生
  【摘要】在社会经济发展的情况下,越来越多的人开始关注保险,并且希望买到一份与自己的身份相匹配的保险,于是亿元的保单时频频的出现,保险渐渐的成为富人身份富人身份的象征。

  富人为什么会舍得拿出巨额资产投保上亿元的保单,究其原因,无非是看中了大额保单的资产保全与隔离等功能。

  近日,某富豪投保了平安护身福产品组合,累计身险保额达到1 亿元。这不是国内出现的第一张亿元保单。今年以来,仅平安人寿北京分公司就出现了两张保额过亿的保单。

  亿元保单实际上就是保险行业内称之为“富人险”的升级版。

  打开google 的搜索页面,键入“富人险”三个关键字,就会出现这样的信息,“年缴保费3 万元以上,保额超过 100 万元的保险产品,可以称之为富人险”。

  这只是一个宽泛的定义。来自保险公司的说法,可投资资产在600 万以上的高净值人士,他们花大价钱所购买的保险产品,可以算得上是富人险。

  这也只是起步阶段。银行中的私人银行或财富管理中心的高净值客户,个人资产几亿以上的富豪,他们会选择拿出几千万的保费,投保上亿元的大额保单。

  资产保全:
  一位山西做煤炭业务的客户,家庭资产上亿,太太在家做全职主妇。由于煤炭业务受政策影响的风险很大,这位客户很担心家庭的财务不安全。保险公司了解到他的实际需求后,建议他让岳父岳母作为投保人,给他的妻子或者孩子投保高额的人寿保单,这样的话,即使生意出现意外,家庭财富损失,依然有巨额的保单作为家庭财务的保障。
  动辄保额上亿的富人险,之所以会吸引有钱人的眼球,并不是像一般投保人那样,为了获得保险保障。
  招商银行私人银行部高级投资顾问陈伯宪告诉《CM华夏理财》记者,他日常接触到的客户,单在招商银行的资产就在五千万以上,个人资产在几个亿以上。这些超高净值人群,购买富人险的主要目的是为了资产保全和资产隔离。普通人的养老需求以及子女教育规划,并不是他们投保的考虑因素。
  富人希望资产保全、财富传承的想法很容易理解。国内的高净值人群主要为企业家和私营企业主,他们虽然身价过亿,但是也面临一个风险,公司资产和个人资产混合在一起,一旦公司经营出现问题,个人资产也将付之东流。他们财务规划首先要做的就是资产隔离与保全。

  避债:
  沈阳的一位私营企业主,资产过亿,在某保险公司投保了一款高保额的终身寿险。后由于公司经营不善,欠了几百万的外债,债主向法院提起诉讼后,保险公司接到了法院的通知,单方面解除了保险合同。这位客户在咨询律师后,将保险公司告上法院,法院支持了投保人的要求,判保险公司败诉。
  保险的避债功能,法律条款中有规定,明确人寿保险保单当中的现金价值,不受民事债务纠纷的追偿(被认定为刑事犯罪的转移资产行为不受此保护),我国的《合同法》第73 条也有相关的条款。
  阳光人寿银行保险部副处长梁昊告诉记者,私营企业主,一旦遇到债务纠纷被起诉,法院会先冻结其名下的财产用于追偿。唯一不被查封、受法律保护的,就只有投保的人寿保单。
  简单理解,保险是一种契约形式,要维护保单的效力、保护被保险人的利益、未成年人的利益,以人的寿命为保险标的的人身保险,除非投保人自动退保,否则任何个人或机构无权要求保险公司单方面解除合同。具体险种配置上,专业人士的建议是,终身寿险最恰当。
  买了终身寿险,相当于你把一大笔钱存到了保险公司,资产已经进行了剥离,划归到保险公司,受益人可以是配偶、子女或者有血缘关系的亲人。保单是为别人的利益而存在的保障,跟你未来可能会产生的债务无关,任何机构包括法院因此都不能动这张保单。

  合理融资
  某私营企业主陈先生,在东北主要做药材和外贸生意,名下有多家公司。他在2010 年时,一次性趸交5000 万元购买了一款终身寿险,一年后,这张保单的现金价值在4200 万元左右,相当于所缴保费的84%。2011年,陈先生接到了几张大订单,需要资金扩大生产规模,如果从银行贷不出款,就可以用这张保单向投保的保险公司进行贷款,贷款比例可达到保单现金价值的80%,即3360 万。
  目前市面上能见到的富人险,从产品类型来说,首先是超高保额的寿险产品,包括定期寿险和终身寿险,其次是养老年金型保险,可以即期返还,资金占用量不大,最后是高端医疗险。从缴费方式来说,一般年缴保费在30 万至50 万之间,缴费年限为10 年或者20 年。
  而私人银行或财富管理中心服务的超高净值客户,他们首先看中了大额寿险保单的资产保全和隔离的功能,在此基础之上,个别趋利性强的,还会使用保单进行质押融资。不过,各家银行有这样需求的客户数量并不多。他们购买富人险,一般会选择一次性趸交上亿的保费。

  避税
  台湾首富蔡万霖2004 年去世时留下了超过46 亿美元的遗产。按照当时的台湾税制,子女需缴纳超过700 亿元新台币的遗产税。不过,蔡万霖生前已经做了合理避税,方法之一就是购买了保额几十亿新台币的人寿保险产品。最终,子女缴纳的遗产税费大大降低。
  实际上,几乎对于所有的富人来说,花大价钱购买保险产品,还希望能合理隐藏资产、规避税收。
  人寿保险可以合理避税在全世界通用。随着移民潮的来临,国内的高净值人群多数都有移民倾向,作为主申请人,如果移民到欧洲各国或者美国的话,将面临高额税收,他们需要合法的资产隐藏。
  国内保险避税历来也是有法可依的。从个人所得税法来看,保险赔款就是免税的。
  富人险近年来卖得风生水起的原因正是国内将要开征遗产税的传闻。如果投保了大额保单,遗产继承人的税费就能大大降低。
  陈伯宪的观点是,从其他国家和地区的经验来说,虽然遗产税征收的细节上存在不同,但大方向是一样的。而台湾地区对遗产税的征收细节比较适合大陆实行。
  记者查询了2004 年的遗产税暂行条例(草案),就有“被继承人投保人寿保险所取得的保险金”不计入应征税遗产总额的规定。
  目前坊间传播的遗产税计算方法是,可能会按照国际惯例采取超额累进税率,个人遗产的数额越大,收税的比例就会逐步增高,最高可能达到50%。
  这对于国内的那些超级富豪来说,无疑是重大的财产损失。谁也不愿意辛苦了一辈子,积攒的财富由于税收流失大半,因而选择投保大额保险来规避遗产税。

  资产传承
  保险在国内是个舶来品,近年来,由于销售误导、过分强调投资收益等原因,导致保险产品的名声并不太好。由此,很多人对保险产品的误解很深。这同样影响了富人险的销售。
  记者在采访中了解到,富人险被国内保险公司重视,开始重点销售,从2010年以来尤其明显,这主要是由于富人的保险意识发生了改变。
  招行发布的《2013中国私人财富报告》称,2013年中国私人财富市场上,国内高净值人群更加关注“财富保障”和“财富传承”,投资的心态更为成熟、稳健。而在去年,国内高净值人群关注的还是“创造更多的财富”。
  在采访中《CM华夏理财》记者了解到,对于富人险的销售,保险公司基本上是“先紧后松”的态度,会要求投保人提供资产证明,如公司的经营情况、个人收入情况等等,很多高净值人群出于隐藏资产的考虑,并不愿意提供,或者尽少量的提供,结果导致不能购买超高保额的保险产品。

  慧择提示:渐渐地,保险成为人们身份的象征,一份好的保险会保护您的财产永远不会变贬值,合理的避免税收。富人险的发展只是中国保险发展的一个小的阶段,随着社会的发展,保险必将会被更多的中产阶级所接受。
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