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信用卡不良贷款率上升原因何在
     【摘要】近几年,信用卡账户不良率上升,不良坏账的出现,它的原因在于哪里?是银行在信用卡的发放时不严格?还是消费者信用程度不够呢?如何去解决这一现象?

  2009年以来,信用卡不良贷款率首次上升,上半年兴业银行、浦发银行信用卡账户不良率分别为1.53%、2.05%。《2013年第二季度支付体系运行总体情况》显示,截至二季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元, 业内人士表示,银行信用卡坏账率增加,背后折射的是竞争加剧环境下银行过分扩张,信用卡申请条件不合理,风险管控手段不健全等问题。现实情况如何?怎样解决?媒体人进行了调查。

  媒体人昨日走访了成都市面上有信用卡业务的多家银行,调查中媒体人发现,银行普遍热衷于销售信用卡产品,根据办卡者自身条件不同,制定了多种产品类型,办卡准入条件多种多样。办卡者工作、学历、银行存款、个人财产等是银行主要考虑因素。

  四大行方面,以建行为例,信用卡办卡准入制度较为严格,建行信用卡中心工作人员向媒体人透露,根据办卡者自身条件不同,建行信用卡产品大致有5种,最低准入以学历和工作为准,大学本科学历有明确工作单位的可申请建行最低标准信用卡,工作人员会致电申请者工作单位或通过其他方式进行核实,额度一万元左右。其他种类产品多以银行存款、个人财产等为办卡条件。

  除四大行外的其他银行则准入条件五花八门,多涉及学历、工作、财产等方面因素,普遍存在较大风险,出现坏账可能性高。部分银行为扩展信用卡业务,准入制度极低,风险管控方面漏洞让人担忧,某银行最低申请条件为“具有本科学历”。媒体人来到某兼营保险业务银行,“现在由于种种原因,银行对信用卡办卡方面审核非常严格,有车或者房子、或者银行一定数额存款的话好办。”工作人员透露,但当媒体人表示上述条件都不具备时该工作人员抛出了自己的真实目的,“有工作交了社保的话也可以,但是用社保做申请条件,通过率极低,现在银行对信用卡销售卡得很死。”最终,该行信用卡办卡条件被放宽为购买总价约为2000元的寿险产品,就能成为某寿险公司客户。而购买寿险产品的条件仅仅为提供身份证件等个人信息,也就是说只要持有个人身份证件就可以办理该行1万到5万元额度信用卡。

  随着银行间信用卡业务竞争日趋激烈,各大银行采取多种手段招揽客户,降低信用卡申请条件是主流营销手段,增加产品附加功能是主要营销手段,这直接增添了信用卡操作过程中的风险。“我们银行每个月都有办信用卡的任务,主要是以网点为单位分配的任务,这与整个网点的绩效相关联,而信用卡主要销售人员就是我们的客户经理,”四川某银行网点工作人员向媒体人介绍了相关情况。

  至于不良坏账出现反弹的原因,除了粗放式的办卡方式,消费者的诚信问题也成为坏账率上涨的主要原因。“信用坏账出现的主要原因,一方面是不可抗力造成损失导致客户无法按期全额还款,另一方面,也是主要的方面就是客户信誉问题。”成都光大银行信用卡中心高级客户经理莫杨斌说道。

  谈及对银行坏账风险的处理方式,莫经理表示,“我们有专门的部门来管理坏死账,而且现在基本所有银行都具有电子识别系统,该系统与央行直接联网,只需要输入消费者身份证号码,便可以了解到该用户的征信纪录情况,对于信用不良的客户,光大银行的营业部会直接拒绝为客户办理信用卡。”“现在银行信用卡办卡相对于之前要严格一些,我们银行办信用卡就需要申报,而且必须是有工作单位的,或者是符合我行的规定的消费者才能申请信用卡,还有就是具有成都本地户口出生在1993年之前的女性,通过工作单位公章等证明可以办卡,而且个人信用是办理信用卡最重要的因素,因为信用卡的坏账风险是很大的,这需要增强个人信用意识。”同时,莫经理谈到,会及时对逾期偿还信用卡的用户进行追偿。

  慧择提示:信用卡不良贷款率上升的原因在于,银行对于消费者的申请条件上有所放宽,而且银行在应对风险管控上的手段也是不够的,另外,消费者的信誉问题也是一大因素,若想解决信用卡不良贷款率上升的问题,银行应该有较严格的申请条件,个人也应该增强诚信意识。
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