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老翁该如何为孩子投保

  【摘要】养老保险不仅可以用来保障我们的晚年生活同时也可以用来理财。相对于投资金融、股票等理财方式,养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平,保证长期、稳定的现金流。

  ■案例
  杨先生今年50岁,选择为15岁的儿子投保《友邦稳赢一生-安心传承保险计划》,一次性缴费2016480元,基本保险金额为80万元,其中201648元直接进入投连险账户。

  ■案例分析
  根据该保险计划,杨先生儿子从18岁起,每月可获得4800元生存现金,65岁开始每月给付生存现金增加至6000元,而此时账户现金价值已达1613184元,同时,儿子还可获得一笔403296元的祝寿金,相当于已付总保费的20%。自65岁起至80岁,每年可从账户领取60万元养老金,到儿子105岁时,除获得80万元满期金外,还能一次性领取余下的账户价值,杨先生儿子在不同阶段还可获得教育金、蜜月游费用、特殊纪念日置办宴会、购置礼物费用等。该计划不仅可以满足不同年龄层次和财富水平的消费者,在理财方面还具有“攻守兼备”的特点,既能相对保证资金安全、规避人身风险,又能够借助资本市场的增值潜力。
  目前中国市场上主要的理财保险产品主要有三类:分红险、万能险、投连险。其中,分红险和万能险属于理财类产品,投连险属于投资类产品。分红险通常有保底的预定利率,一般有1.5%-2.0%。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。其优势是收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。但是分红具有不确定性,可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。所以业内人士提醒,在购买分红型寿险时,要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。
  万能险在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。万能型寿险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率,它的投资风险对于投连险来说相对稳健。而且账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。但是,存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。
  投连险设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩,有的账户风险大,有的账户可能风险小,投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金的比例。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。
  不同险种的理财功能也有自己的特征和适合的人群。泰康人寿的专业人士介绍说,分红型保险适合有稳定收入,或收入较高或有一定资金积累,且不太急于用此部分资金的人群。这类人群适宜买分红型的保险。万能型寿险适合比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。投资连结保险适合比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人,是一种长期投资的手段。

  慧择提示:消费者可以根据自身的实际需求来进行选择,但是不要忘了买保险首先买的是保障,不能够只顾着理财而忘记了保障自身。

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