贷款 贷款攻略 新型贷款 大病险带来机遇险企进入城乡市场争夺
大病险带来机遇险企进入城乡市场争夺
  【摘要】目前城市保险市场比较紧凑,空间不是很充足,在大病险推出的机遇下,很多险企希望能将城乡的市场抓住,扩张自己的市场,大病医保带来的是机遇,也是挑战。

  大病医保扩容
  1月16日,卫生部要求,2013年我国农村医疗保障重点将向大病转移,肺癌、胃癌、重性精神疾病、儿童白血病、儿童先天性心脏病等20种疾病全部纳入大病保障范畴,报销比例不低于90%,以省为单位全面推开保障工作。
  “卫生部表态将大病作为农村医疗保障重点,并扩大大病医保保障范围,这对保险公司来说意味着在三四线城市和乡镇有可能挖掘出更多的业务机会,我国保险公司的市场渗透率还很低,只有2%,在一二线城市之外,还存在更广阔的市场。”一家总部在北京的寿险公司高管对此评价道,“现在保险营销的难度很大,大病医保或许是一把打开市场的钥匙。”
  据了解,人保、国寿、太保、平安、新华等公司都在探索向下延伸的道路。某省大病医保公益基金负责人陈静(化名)介绍,在云南、湖南、湖北等地的贫困县,新华保险、平安养老等公司均积极参与了当地大病医保招投标工作。
  保险公司承办大病医保已渐成趋势。2012年8月30日,发改委、卫生部、财政部、人保部、民政部和保监会六部委联合下发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》,意味着大病医保进入全国推广阶段,保障对象不仅涉及城镇居民,还包括新型农村合作医疗的参保人;当年9月19日,保监会专门召开“城乡居民大病保险工作会”,全面部署保险业开展城乡居民大病保险工作。
  按照相关规定,大病保险采用“政府主导、商业保险公司承办”的方式。政府负责基本政策制定、筹资管理,向商业保险机构购买大病保险。具体来说,地方政府相关部门制定大病保险的筹资、报销范围、最低补偿比例等基本政策要求,并通过政府招标选定承办大病保险的商业保险机构。2012年11月开始至今年年初,青海、山东、安徽、浙江、广东、辽宁等多省紧锣密鼓展开大病医保招标。
  保险公司积极“下乡”参与大病医保已经尝到“甜头”。作为大病医保项目的推动者,陈静发现,在一些四、五线城市和乡镇地区,保险公司中标承办大病医保之后,还可带旺其他保险产品的销售。
  “一般在公司中标后的第二年、第三年,我们发现这家公司的保费收入增长很快,在该地区的市场份额也大大增长。” 陈静说。
  陈静解释,在云南、湖南等农村儿童大病医保试点地区,保险公司中标后,与政府系统对接,获得当地的人员信息、疾病发病状况、发病率变化等数据。公司根据这些数据,针对性极强地推出相应保险产品,一般在运营2~3年后,该公司在当地的保费收入、所占市场份额均会大幅提升。

  大病医保或成险企分水岭
  保监会主席项俊波曾在2012年9月19日召开的城乡居民大病保险工作会上表示,保险业要按照“收支平衡、保本微利”的原则开展大病保险,尽可能提高保障水平,最大限度上让利于民。
  尽管保监会规定商业保险机构承办大病医保“收支平衡、保本微利”,但大病医保却呈现出带动整体保费增长、“墙里开花墙外香”的景象。国寿、人保、太保、平安、新华等保险巨头都争相涌入这一领域。
  对于国寿等公司的快速行动,业内人士表示:“国寿之所以利用央企优势快速占领市场,是因为大病医保是一个新兴领域,极具增长力。如果大病医保做得好,之后的养老保险等险种,便更有理由放在国寿运作,对于国寿自身的深入发展甚至整个寿险业的重新整合都有巨大意义。”
  更何况,在云南、湖南等地的农村儿童大病医保试点,大病医保已经显现出带动效应。一位大病保险负责人称,若大病保险在全国范围内进行推广,按城镇居民医保、新农合参保(合)人数达到10.32亿,每人30到40元的保费计算,由此为保险公司带来的保费市场将增加300亿至400亿元。
  但也有多家保险公司对记者表示,目前不会积极参与大病医保项目。“主要有三方面的顾虑,一是医疗体制不完善;二是与当地政府合作,担心地方财政补贴不到位;三是前期投入成本大;四是资金问题,保险公司是否可将大病医保资金用来投资运作,目前并没有明确的规定。”一家致力于深耕寿险产业链的公司高管称。
  大病医保对保险公司要求很高:准入门槛——在中国境内经营健康保险专项业务5年以上,有完备的网络服务体系,配备医学专业背景的专职人员;技术要求——精算能力强、IT技术过硬;监测细腻——政府招标选定承办大病保险的商业保险机构,招标主要包括具体补偿比例、盈亏率、配备的承办和管理力量等内容。
  这样的准入门槛对众多外资和中小保险公司以及新设立保险公司来说将带来巨大挑战。“中小保险公司的困难主要有两处,一是技术能力暂时不具备;二是风险控制能力不具备。”陈静说。
  有业内人士表示,未来有无大病医保经办权将成为险企的一条分水岭,对小公司品牌、声誉将产生一些影响,无缘这块业务的经办,小公司也将失去更多与城乡居民主动接触的机会。

  慧择提示:在市场竞争激烈的条件下,各大险企将注意力集中在乡镇上,对于城乡居民来说有好处也有弊端,对于如何识别和认知所购买的产品,了解被保的内容,才能对于自己进行充分的保护。
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