贷款 贷款攻略 新型贷款 保险养老金储蓄与物价膨胀的马拉松
保险养老金储蓄与物价膨胀的马拉松
  【摘要】商业养老保险和社会养老保险并不相同,不同商业保险产品的保障功能与储蓄功能的配比是不同的。现在越来越多的储蓄型产品正在朝专一化发展。  

  保险养老难避通胀怪圈
  尽管储蓄型保险越来越专攻于养老这一领域,但现实却并不美好,保险的养老功能还是存在疑问的,这在物价上涨的过程中尤其明显。保险产品的收益能力与人们对物价上涨的感觉完全背离,差距过于明显。
  王阿姨上世纪90年代购买了一款传统型的寿险产品,每年交费约3000元,共交20年,当王阿姨60岁之后,每月能拿到约700元的养老返还金直到终身。3000元的保费在当时不算小数目,每月700元的保险收入也是能够让人接受的,“但是现在700元算什么?”王阿姨对此十分无奈。
  按道理,上世纪90年代保险产品的收益能力是非常好的,因为当时通胀和银行利率都很高,所以保险公司在设计产品时,保单预定利率也同样很高,大多超过7%,有的产品甚至能够达到10%。从这一数据看来,当时的保险是能够很好地规避通胀风险的,然而时间证明这一结论并不成立,在老百姓对物价涨幅的感官认识上,当时的保险根本起不了什么作用,更何况现在的保单预定利率不会超过2.5%。
  分红险是弥补传统寿险抗通胀能力不足的升级版,有保底的预定利率,但一般只有1.5%~2.0%,增额部分依靠不确定的分红来获得。遗憾的是,分红险的实际收益也很难对抗物价上涨,同时,分红还要考虑保险公司本身的营利状况而定。
  当然,储蓄型保险有其独特的优势——强制性。由于退保和断供会带来经济损失,保险能够做到投保人至少能把钱攒下来的目的,这对于“月光族”这一群体的意义十分重大。

  投连险万能险各存短板
  很多人误以为保险产品的养老功能不够灵活,事实上投保人是有很多选择空间的。除了传统的储蓄型保险以外,万能型和投连型的产品都同样可以达到储蓄的目的,它们的风险和预期收益都不同。不同产品的给付手段也有到期返还、分期返还和随时支取的区别,所以不同保险产品之间的差异很可能非常大。
  以投连险为例,用于理财的资金是直接投资于基金产品的,这一险种本身会有多个不同风格的投资账户供投保人选择。最安全的账户往往只投资于货币基金,风险几乎没有,但收益也最低,有时甚至低于年化收益率1%;最激进的账户则投资于指数型和股票型基金,在行情好时能获得可观的收入,但风险较高,尤其在2008年A股崩盘之后,各投连险的激进账户大多遭受重创,对于养老来说,这类账户不太安全。
  投连险相对于基金来说,投连险的平均收益和风险要低于基金,但为保险类产品提供了分享市场收益的可能。万能险则和投连险非常相似,但主要投资于大额协议存款和债券(投连险也有投资于债券型基金的稳健账户),比分红险更能应对利率变化,一般收益在4%~5%之间。近期万能险的整体收益水平随着降息而下降,甚至大部分万能险收益跑不过5年期存款利率。相比之下,分红险的收益是最保守的,也最容易损失利率成本。
  无论以任何类型的保险来实现储蓄的目的,有一个非常重要的原则,就是越早越好,它们都需要时间的积累来达到最大收益水平。

  慧择提示:商业养老保险和社会养老保险存在着很大的差异性,对于现在生活水平越来越高的社会来说,保险产品的收益能力几乎赶不上物价的上涨,所以对于我们来说,保险还是买的越早越好,这样它们可以长时间的累积来达到最大的收益水平。
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