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人到中年更要保险
  【摘要】对于50后和60后来说,身体的毛病开始慢慢的出现,对自身的养老问题也开始变得越来越关注。重大疾病到人到中年的时候是最常见的,很多专家都建议,四十至十五岁是人生重大疾病最佳的投保年龄段。下面看几则案例,看您是否也有所启发 。

  -案例一:
  年龄大了,重疾保障充足才能无忧
      案例:张先生 自身情况:年过45,没有社会和商业保险
      出场嘉宾:太平洋人寿保险河北分公司 王刚
      张先生与张太太是幸福的三口之家,个体经营,男主人46岁,女主人45岁,孩子今年14岁。每年能有10万元净收入,目前家庭有30万元的存款,儿子分红险和老公重疾险每年大概4000元,夫妻二人没有其他社保和商业保险; 有房、有车,无贷款,300平方米房子,即将拆迁。张太太想给自己买份保险,能为未来安享晚年多份保障,但是担心年龄大了,现在买保险还合适吗,该买点什么保险。
      分析:张先生的家庭面临的现实经济压力比较小,结余充足并有机会通过现有的储备资产获得更高的收益,可以说财务状况良好。但是在良好的财务状况下还有一些隐忧:
  夫妻二人的疾病保障不充足,根据卫生部公布的数据,国人一生中有74.5%的机率罹患重疾,一旦重疾发生巨额的医疗费用会给家庭财产带来巨大的压力。进口特效药、救治期间误工费用、看护费用等都不在社保的理赔范围内,而这些不在理赔范围内的费用恰恰是重疾治疗中占比较高的。如果再没有社保,可以说这方面的潜在危机更大!一旦发生重疾,30万的存款很可能全部在短时间投入医院。我们认为在保险规划上,解决疾病保障问题是迫在眉睫的,应该排在第一顺位。
        夫妻二人的孩子14岁,在10年内要面临人生的许多重大选择,比如考学、就业、结婚、生子,在目前国情的下孩子的每一步都需要父母投入大量的资金,而投入的资金很可能会影响到父母本身的养老金储备计划,因此我们认为张先生应该考虑有意识的准备一笔长期稳定保底最低收益的投资计划作为“养老本”。
       保险规划:保险作为旨在抵御风险的长期投资,是每个家庭必不可少的金融产品, 20%左右的占比既不会使保障太少,难以抵御风向,也不会占用过多资金影响家庭生活或者其他投资机会。在这个案例中,建议张先生每年拿出20000左右的资金做保险规划,但是由于前期储备太少建议在前5年适当提高占比用以“补课”,在风险到来之前一切都还来得及。首先要应针对家庭收入主要贡献方设计更高的重疾、身故保额。比如太平洋人寿金佑人生终身寿险和守护安康防肿瘤抗肿瘤专项险种。
      这样,通过太平洋金佑人生就能承担42种重疾、10种轻症的理赔服务,覆盖了最为常见的重大疾病,远远超过了保监会规定的25种必保重疾。同时,在投保后还能按照每年的投资成果增加重疾保额,增加赔付额的同时不需要客户进行体检,这样的产品形态也有效避免了客户在发现保额不够了,再想起来投保但是年龄太大保险公司不承保或者加费太贵的窘境。如果张先生因为投资失败或者急用钱等情况急需一笔现金周转,在贷款的期间所有的保障均不变,一举两得。
      如今,恶性肿瘤的发病非常的普遍,张先生可以针对肿瘤投保太平洋守护安康防肿瘤抗肿瘤专项险种进行专项的资金储备。能够获得专项体检服务、罗氏药业专家咨询、就医绿色通道等增值服务。一旦患病从确诊到治疗都能获得完备的医疗资金。如果一直平安无事,张先生还在70岁保单到期时取出所有的已交保费用以补充养老。

  -案例二:
  从事高危行业,保意外不可忘
      出镜人:郭先生自身特点:从事运输行业
      出场嘉宾:中国人寿保险石家庄分公司 张永红
      45岁的郭先生从事货物运输,月平均收入20000元。生活比较富裕,既没有房贷,也没有车贷,夫妻二人均有社保。儿子在读大学,有学平险。郭先生担心自己发生什么风险,家人怎么办,计划每月拿出点钱来买保险,以获得高额保障,也想要准备一大笔钱做养老补充。
      分析:对于郭先生来讲,收入尚可,夫妻又均有社保保障,应该说算的上小康之家。但是基于郭先生的工作性质,意外风险系数较高,且发生风险后,造成的后果相对也比较严重,可能不仅仅涉及意外伤害治疗问题,更涉及意外伤害后收入损失或意外损失赔偿等危及家庭财务的问题。虽然郭先生夫妻双方均有社保,但未必能够完全满足未来的医疗和养老支出。从这个角度考虑,郭先生的确应该适当的为未来做一个完善的财务规划,从而保证目前的幸福生活,即便人生发生变故,也依然有足够的经济补偿帮助自己和家人安然渡过人生风雨,保证自己及家人幸福相伴。
      一般家庭在考虑购买寿险的时候,科学的缴费额度应该是家庭年收入的15%—20%左右,既不构成缴费压力,也能最大限度的让家庭成员拥有保险保障。首先,作为家庭收入支柱的郭先生,应该考虑购买意外险和专业养老险,同时也应该考虑重疾险及意外伤害医疗险,以弥补社会医疗报销不足造成的大额经济损失。其次,如果经济能力允许的情况下,还应该考虑购买具有理财功能的分红险,以期通过保险这个家庭金融资产增加财产性收入。因为随着年龄的增加,郭先生的收入结构应该进行相应调整,从前期的跑运输用体力和技术赚钱,过渡到用钱赚钱来增加财产性收入。
      保险规划:建议郭先生每月拿出3880元投保,可以考虑中国人寿福禄美满保险计划,只需缴费10年,即可获得10年内64万的高额意外身故保障、10年后70岁前23万、70岁后15万意外身故保障,且在70岁前每年享有8万高残保障和每年8000元意外伤害医疗费用。高额意外保障可以让郭先生在任何意外情况下高枕无忧;终身拥有15万重大疾病保障,患发40种重疾的任何一种,均可获得保险金赔偿,是社会医疗的有力补充;55岁一次性领取第一笔养老金51650元, 60岁起每年领取20280元养老金,一直领到80周岁,保证晚年生活幸福有尊严;累积分红账户的资金可在80岁前随时申请领取,用于医疗补充或做旅游基金,更让生活精彩无限。

  慧择提示:对于一般的家庭来说,一旦发生重大疾病将会给家庭带来巨大的经济负担,为了有效的避免风险的发生我们需要提前做好规划, 不要等疾病真的到来的时候我们才会哭着后悔。
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