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离异妈妈的保险理财规划
  【摘要】如今很多家庭为了更好的生活,会进行理财规划,只是不同家庭有不同的状况,因此理财规划也就不会相同,那么对于张女士这样的离异妈妈应该如何做好理财规划呢?

  个人情况介绍
  今年35岁的张女士是某私营企业的业务总监,离异,现独自抚养一个6岁的可爱儿子。工作干练的她年收入38万元,每年还有2万元的房屋租金收入,自住房尚需偿还贷款。保障方面,张女士有社保,并已购买保额30万元的重大疾病保险。
  一个人打拼的日子让张女士感觉责任很重。孩子明年开始读小学,未来,张女士计划让儿子在国内完成高中教育后,去美国留学,她打算开始储备教育金。此外,张女士也想适当地为退休提前作财务规划。
  那么,张女士应该如何科学规划,以实现上述理财目标呢?

  单亲妈妈理财稳健第一
  保险理财师表示,张女士是家庭唯一的经济支柱,独自一人抚养孩子,同时其收入来源较为单一,主要是工资收入。在这种情况下,财务的安全性非常重要,理财宜采取稳健策略。通过在线财务需求分析系统(FNA)对张女士家庭的财务状况作了梳理,在资产负债表及现金流量表的基础上,保险理财师对张女士家庭的财务比率及财务状况作了分析。
  理财师认为,张女士家庭的整体财务状况良好,张女士控制开支和增加净资产的能力较强;在一定时期内的偿债能力良好,债务不会影响家庭生活品质,财务安全性较好。
  “但是张女士家庭投资与净资产比率偏低,不利于家庭财富的增长。建议适度调整资产结构,增加投资资产或储蓄,以提高净资产规模。”保险理财师认为,现在再投资房产风险较高,国家政策也不支持,建议可适当增加金融类产品的投资理财。另外,张女士家庭的流动性资产规模偏高,降低了家庭资产收益率,建议降低流动性资产占比,以提高资产收益率。
  “同时,张女士作为家庭的唯一经济支柱,保障尚不足,目前只买了30万保额的重疾险,应补充购买寿险及意外险,通过商业保险转嫁人身风险,保障自己和儿子未来的生活,病了有钱医,大人万一发生风险,依然能确保家庭生活以及确保孩子完成良好的教育。”保险理财师说。

  现金储备保障要备齐
  具体理财规划而言,保险理财师认为,张女士需要从现金流、家庭保障金和人身保障三方面综合考虑。目前,张女士家庭平均生活开支为每月1万,供房每月3000元,孩子教育每月2000元。按照储备基金为调整后月基本支出的6倍计算,一年需准备9万元流动性资产。保险理财师建议,1万元存活期,3万元存一年定期,5万元购买货币型基金。
  依据张女士目前的生活水平测算,同时考虑未偿还的房贷,留给父母的养老金,保险理财师认为,张女士应备家庭保障金392万元。扣除张女士已有的定、活期存款、债券基金、投资性房产资产之外,还需准备207万元。
  人身保障方面,保险理财师建议张女士增加保额100万的寿险、100万元的综合意外险,200万元的交通意外险以及保额20万元的终生重大疾病险,保费从张女士每年的结余中支出。

  慧择提示:综上可以看出,对于张女士这样的单亲妈妈进行理财时,应以稳健第一,同时还需做好人身保障,购买合适的保险产品给自己和孩子提供最好的保障。
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