贷款 贷款攻略 新型贷款 费率市场化改革人身险产品降价退保应慎重
费率市场化改革人身险产品降价退保应慎重
  【摘要】据业内人士消息称,寿险费率市场化改革方案已获国务院批准,首先启动的会是普通型人身保险产品费率市场化,这使得此类产品会更便宜,因此普通型人身保险的市场份额有望增加。

  预定利率或不超3.5%
  预定利率是保险公司承诺给投保人的投资收益率,也是保险产品定价因素(费差、死差、利差)的关键,在生命周期表及保险公司运营成本大致相似的前提下,预定利率是影响人身险价格的最关键因素。1999年始,保监会将人身险预定利率设定在2.5%并沿用至今。期间市场一年期利率多个年头超过2.5%,业内要求放开预定利率管制呼声不断。
  首都经济贸易大学劳动经济专业教授、博士生导师,中国社会保险学会理事庹国柱昨日接受深圳商报笔者采访时称,将预定利率设定在2.5%,对消费者非常不公。十几年来国内普通型寿险产品销售逐年下降,已经说明此类产品对消费者没有吸引力。预定利率放开会后,新推出的普通型人身险的预定利率肯定会高。这意味着消费者花同样的钱会买到更大的保障;或者买同样的保障则较少花钱。他认为,这将对普通型人身险产品销售有很好的提振作用,也一定会有部分盈利能力强、偿付充足率高的保险公司预定利率会突破3.5%,以让利客户薄利多销。
  深圳某寿险总公司一位高管昨日接受深圳商报笔者采访时表示,既然保监会将普通型人身险的准备金评估利率定在3.5%,估计多数公司新推出的产品,预定利率不会超过3.5%,如果设定为5%,则意味着准备金需要贴1.5%,对保险公司的资本金和偿付充足率会有较大压力。
  招商证券选取两款缴费20年、保障20年的两全保险和重疾保险测算,预定利率由2.5%上升到3.5%之后,保费的变化为-6%至-10%,如果期间拉长,则变化幅度更大。

  是否退保消费者应慎重
  普通型人身险通常是指纯保障、消费型的人身保险,比如重疾险、定期寿险、生死两全保险、终身寿险、没有分红功能的健康险等。分红险、投连险、万能险、变额保险则不在其中。
  既然普通型人身险要降价了,对于已经购买了保单的消费者而言,是否有必要退保呢?
  上述深圳某寿险总公司高管告诉深圳商报笔者,消费者需要慎重对待。如果退保后的现金价值等于或者大于购买一份相同保障、相同缴费年限所需保费时,当然可以考虑,如果达不到则会造成双重损失。
  庹国柱则提醒消费者,普通型人身险无法抵御通胀,特别是长期缴费的普通型人身险。从人身险产品衍历史化看,分红险、万能险、投连险、变额保险的接连出现,正是为了适应消费者希望跑赢通胀的需求而产生的。
  普通人身险预定利率放开,会否大幅影响上市公司的保费收入和业绩?
  庹国柱表示,短期来看影响不会太大,毕竟目前普通型人身险的市场比例不高,但长期影响不可低估。我们会看到有上市公司的盈利空间会受到挤压。以前曾有保险公司表示,如果一旦预定利率放开,年底的业绩表将会很难看。

  保险中介代理春天到了吗
  一直以来,消费者大多通过保险公司的业务员购买保险,因此国内的保险代理中介机构一直火不起来。
  深圳某寿险总公司高管昨日对深圳商报笔者分析称,预定利率放开后,各家公司会有更大的空间设计差异化产品,对消费者而言,货比三家才更有比头,保险代理中介也才更有销售空间。他们才可能以消费者为中心,通过专业比较,向消费者推荐性价比高的产品。保险代理中介机构的春天也会真正到来。

  慧择提示:综上可以看出,寿险费率市场化改革即将启动,这使得普通型人身保险产品价格会出现下降,只是消费者在决定是否退保上应慎重,以免给自己的利益造成不必要的损失。
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