贷款 贷款攻略 新型贷款 寿险费率市场化改革首先启动普通型人身保险
寿险费率市场化改革首先启动普通型人身保险
  【摘要】近日来有关寿险费率市场化改革方案国务院已给于批准即将出台的消息不断传出。据悉关于寿险费率市场化改革目前已有内部消息传出监管机构将会按照"先试点、再扩大、后全面实施"来进行,但是目前正在等待正式文件。首先启动普通型人身保险产品费率市场化。
  
  业内人士认为,这意味着客户购买此类产品会更便宜。普通型人身保险的市场份额有望增加。管理不善、盈利能力差的公司在竞争加剧的情况下将每况愈下。长期看将直接影响着上市公司的业绩。
  
  预定利率或不超3.5%
  预定利率是保险公司承诺给投保人的投资收益率,也是保险产品定价因素(费差、死差、利差)的关键,在生命周期表及保险公司运营成本大致相似的前提下,预定利率是影响人身险价格的最关键因素。1999年始,保监会将人身险预定利率设定在2.5%并沿用至今。期间市场一年期利率多个年头超过2.5%,业内要求放开预定利率管制呼声不断。
   首都经济贸易大学劳动经济专业教授、博士生导师,中国社会保险学会理事庹国柱昨日接受深圳商报记者采访时称,将预定利率设定在2.5%,对消费者非常不公。十几年来国内普通型寿险产品销售逐年下降,已经说明此类产品对消费者没有吸引力。预定利率放开会后,新推出的普通型人身险的预定利率肯定会高。这意味着消费者花同样的钱会买到更大的保障;或者买同样的保障则较少花钱。他认为,这将对普通型人身险产品销售有很好的提振作用,也一定会有部分盈利能力强、偿付充足率高的保险公司预定利率会突破3.5%,以让利客户薄利多销。
  深圳某寿险总公司一位高管昨日表示,既然保监会将普通型人身险的准备金评估利率定在3.5%,估计多数公司新推出的产品,预定利率不会超过3.5%,如果设定为5%,则意味着准备金需要贴1.5%,对保险公司的资本金和偿付充足率会有较大压力。 
  招商证券选取两款缴费20年、保障20年的两全保险和重疾保险测算,预定利率由2.5%上升到3.5%之后,保费的变化为-6%至-10%,如果期间拉长,则变化幅度更大。
  
  是否退保消费者应慎重  
  普通型人身险通常是指纯保障、消费型的人身保险,比如重疾险、定期寿险、生死两全保险、终身寿险、没有分红功能的健康险等。分红险、投连险、万能险、变额保险则不在其中。
   既然普通型人身险要降价了,对于已经购买了保单的消费者而言,是否有必要退保呢?
  消费者需要慎重对待。如果退保后的现金价值等于或者大于购买一份相同保障、相同缴费年限所需保费时,当然可以考虑,如果达不到则会造成双重损失。
   庹国柱则提醒消费者,普通型人身险无法抵御通胀,特别是长期缴费的普通型人身险。从人身险产品衍历史化看,分红险、万能险、投连险、变额保险的接连出现,正是为了适应消费者希望跑赢通胀的需求而产生的。
  普通人身险预定利率放开,会否大幅影响上市公司的保费收入和业绩?
   庹国柱表示,短期来看影响不会太大,毕竟目前普通型人身险的市场比例不高,但长期影响不可低估。我们会看到有上市公司的盈利空间会受到挤压。以前曾有保险公司表示,如果一旦预定利率放开,年底的业绩表将会很难看。
  
  保险中介代理春天到了
   一直以来,消费者大多通过保险公司的业务员购买保险,因此国内的保险代理中介机构一直火不起来。
  深圳某寿险总公司高管昨日对深圳商报记者分析称,预定利率放开后,各家公司会有更大的空间设计差异化产品,对消费者而言,货比三家才更有比头,保险代理中介也才更有销售空间。他们才可能以消费者为中心,通过专业比较,向消费者推荐性价比高的产品。保险代理中介机构的春天也会真正到来。
  
  慧择提示:综上述可知,寿险费率市场化改革即将进行,而且会首先启动普通型人身保险,这是否意味着普通型人身保险的市场份额有望增加,而且还会更加便宜。
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