贷款 贷款攻略 新型贷款 投保人或花更少的钱但险企可能下调分红应对压力
投保人或花更少的钱但险企可能下调分红应对压力
  【摘要】据了解,近日来有消息称保险业有关寿险的定价利率上限将取消,人身寿险定价利率市场化改革方案基本确定。

  什么是定价利率
  定价利率是指保险公司在计算保险费及责任准备金时所采用的利率,即保险公司提供给消费者的回报率。自1999年以来,寿险定价利率上限一直被限定为2.5%,而目前银行一年期的定存利率高于寿险定价利率上限。
  正打算帮老公买一份长期寿险的潘小姐昨日咨询:"听说定价利率放开后,保险产品保费会下降,那我是不是应该等等再买呢?"
  有业内人士指出,定价利率市场化会导致寿险公司在传统险上展开价格竞争,"随着竞争加剧,不排除有保险公司激进上调利率,增加消费者的保单收益,从而间接降低保单价格。但是利率的上调也意味着险企成本的增加,部分保单价格甚至会出现上涨的可能性。"
  受利率市场化改革方案即将落地的消息影响,昨日保险股走强。分析认为,长期来看,虽然放宽定价利率会导致传统险利润率受负面影响,但有助于改革保险机构经营方式、提高资源配置效率,提升整个保险行业竞争力。

  利率放宽或直接利好消费者
  有券商分析师分析,一旦寿险定价利率放开,投保人就可以花费更少的钱买到相应的保险产品。以某款终身寿险(不分红)为例,投保人购买保额100万元的产品,在2.5%的预定利率下累计需要缴纳保费约37万元,而在3.5%的预定利率下则可节约近10万元。
  而对于已购买传统寿险的投保人而言,待寿险利率市场化改革实施后,先退保再购买较为便宜的寿险并不划算。
  "利率放开后传统寿险保费可能会下降,但并不排除部分险种保费出现上升的可能性。"业内人士表示,"从精算角度来说,保险产品价格与以下三个因素相关,一是保险公司自身的经营成本,包括经营费用、保单成本等;二是未来给客户的利益,除了本身的预定利率之外还包括每年的分红和投资收益;三是理赔费用。定价利率直接跟上面第二点相关,也直接跟保单价格相关。"
  上述人士表示,"利率放开后,寿险定价利率向上浮动,这也就意味着保险公司在给投保人保单回报时需要支付更多的利润,这在无形中增加了险企成本。险企需要投入更多的资金,但也可以利用分红保单的分红部分进行中和调节,所以也有可能出现保单价格不变的情况下分红收益降低。从历史上来看,1995年至今的寿险预定利率是一直下调的,而且保单价格也在逐渐下降。"
  中金公司分析师表示,事实上受定价利率2.5%上限限制的传统寿险产品只包括自1999 年之后签发的保单,其占有效业务价值、新业务价值以及新单保费的比重均不足10%,所以,仅放开传统寿险产品定价利率对利润和价值的影响较为有限。

  险企对利率市场化反应各异
  目前来看,"寿险定价利率不会一下子放得太大,因为利率上浮意味着成本的大幅度上升。但是在市场竞争的情况下不排除有险企积极冒进,大幅提升定价利率以吸引更多的客户。不过,定价利率只是传统寿险保单的基础利率,目前市场上九成以上是分红险、万能险、投连险,万能险和投连险的收益率直接跟险企投资收益相关,所以利率市场化对分红险、传统寿险影响较大。值得注意的是,利率上浮导致险企成本增加,有险企或许将适度下调分红,以中和成本上升的冲击。"
  对于利率市场化,各家险企也态度各异。业内人士表示,已经开始盈利的险企或许态度更为积极,而目前处于亏损的险企则会担心利率放开会导致亏损加剧。

  慧择提示:综上述可知,保险业人身寿险定价利率市场化改革,还是存在一定的风险性的,险企会出现不同的应对。所以面对险企不同的对策,消费者能从中受益多少还有待观察。
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