贷款 贷款攻略 新型贷款 保险保单贷款增多凸显家庭买保险决策失当
保险保单贷款增多凸显家庭买保险决策失当
  【摘要】据了解,如今利用保险保单办理贷款的情况越来越多,仅上半年保险贷款余额就达1001亿元,这主要是用于小微企业资金周转。专家认为,保单质押贷款频繁与消费者对保险功能的熟悉有很大的关系,只是也显示出部分家庭在安排保险时决策失当。

  简单地说,保单质押贷款是投保人将保单质押给银行或保险公司,来获取资金。长期保单的资金流动性往往不足,投资者若退保将产生较大损失,因此保险公司也愿意开展保单贷款。据业内人士介绍,来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险等,这类保险具有一定的现金价值,而意外伤害保险以及财产保险等不具备现金价值,并不能质押贷款。一般而言,保单需在一年或两年以上才能贷款;若是趸交的保险,满了10天犹豫期就可以质押贷款,质押率普遍在现金价值的70%-90%之间。

  保单质押贷款余额的增加,也因其办理手续便利。据星城一寿险公司工作人员介绍,投保人不需要保证人和收入证明,只需带齐保单、身份证等证明,半个小时内就能完成所有手续。相比银行贷款更便捷。此外,近年来银行贷款额度紧张,消费者为申请到贷款,不得不接受银行的条件在该行购买保险。2011年,保监会曾发文指出,渠道在代销保险时需尊重客户意愿,并防范退保风险。原因是部分商业银行为获取手续费,以贷款发放为条件,要求客户先购买保险,然后将保单到银行质押,或者用取得贷款的一定比例购买保险,再到银行进行质押。

  保单质押贷款的增多,也提醒消费者在购买保险时需理性决策。尤其是小微个体商户,资金周转需求迫切,安排保险资金时需慎重决策。通常保单质押贷款每次贷款期限不超过半年,并且也有资金成本。专家提醒,在购买保险时无需一次到位,为避免给家庭带来承重负担,最好遵循以下原则:先保障后理财;先大人后小孩;年保费不宜超过家庭年收入的15%,如果家庭有房贷、车贷等固定支出,这个比例也要酌情缩小;家庭投保的顺序最好依次为意外、寿险、重疾、医疗、教育和养老。

  慧择提示:综上可以看出,不少家庭因为购买保险过度,以致于出现资金周转不灵的情况,这使得他们只能通过保单价值来获得贷款资助,对此专家建议,家庭在购买保险时应理性。
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