贷款 贷款攻略 新型贷款 应对自然灾害需做好保险规划
应对自然灾害需做好保险规划
  【摘要】夏季暴雨、雷电、台风等极端天气情况多发,这极易给人们的生命财产安全造成极大的威胁,因此面对类似自然灾害时,居民可通过购买一些保险来转嫁风险,从而将损失降到最低。

  涉水险 雨中行驶发动机受损可赔
  暴雨中开车除了注意安全外,车主也要多个心眼,因为涉水行驶致使发动机损坏的,车损险不能赔付,除非客户有投保涉水行驶发动机损失附加险(简称涉水险)才能赔付。太平洋财产保险福建分司车险部总经理陈峰磊说,客户投保的车损险作为基本险保障范围较广。保险车辆因暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害造成的车辆损失属于保险责任,可获赔偿。不过车损险在条款中也规定了责任免除条款,即保险车辆因涉水行驶致使发动机损坏的,属于责任免除。
  因而爱车涉水行驶想要得到有效保障,客户还需另外投保涉水险。笔者了解到,在榕一家财产保险公司涉水险共分1万元、2万元、3万元三档保额,对应的保费分别为120元、240元和360元。该保费水平与车身划痕险保费相当。业内人士表示,近几年客户对该险种的认知度在逐步提高,但整体投保率仍然很低。这主要是车辆遭水淹发生的概率很低,因而有些车主觉得没必要投保。另外,目前一些涉水险产品也不够完善,有些高档车发动机要几十万元,但现有涉水险保额只有3万元。
  另需注意的是,在投保涉水险后也并不意味着完全赔付。一是涉水险一般设置了20%的免赔率,也就是涉水行驶发生发动机故障,车主自己要掏两成的费用。如果想全赔还需投保不计免赔险。二是车主如果涉水行驶熄火后再次启动,这种“二次点火”导致发动机损坏就不能赔付。车主涉水行驶熄火后应立即报案等待保险公司现场施救,或者条件允许可先推到地势较高的地方等待。

  家财险 花盆掉下砸到人也可赔付
  台风来临易发生高空花盆坠落等现象。如果小车在小区内被楼上住户花盆砸到,或者路人被高空坠物砸伤,此时花盆主人就要承担相应的责任。笔者了解到,目前家庭财产保险也有涵盖第三者责任,一旦发生花盆高空掉落伤到人或者砸到车,主人也可通过保险转嫁风险。
  家庭财产保险可承保房屋及室内附属设施、室内装潢等。如一家财产保险公司的一款家庭财产保险计划,每份100元,保险金额为:房屋20万元、房屋装修1.5万元、室内财产5000元。其中室内财产包括家用电器及文体用品,床上用品及衣物,家具及其他生活用品。如果因火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成房屋损失,最高可以赔付20万元。
  人保财险福州市分公司理赔中心吴主任表示,家财险除了承保房屋外,同时还承保其他一些责任。笔者发现,一家财险公司一款家居综合保险计划含有居家责任,如发生花盆坠落等意外事故导致第三者人身伤亡或财产损失的,保险公司将承担经济赔偿责任。同时该计划也有宠物责任,市民家中的宠物狗或者宠物猫等咬人造成他人伤害,也可找保险公司索赔。当然如果有加这些选项保障,保费相应就要增加。
  另外从车主角度来看,虽然车主有投保车损险,但对于高空坠物造成车损的,按规定车主需先向花盆主人即致害方进行索赔。一般只有在致害方不配合情况下,车主才可行使代位求偿权利,先向保险公司提出索赔,把追偿的权利让渡给保险公司。
  在榕业内人士表示,家财险虽然一直存在,但客户主动投保的并不多。这主要与客户风险意识不高有关。另一部分则是因为风险较高如砖木结构的房子,保险公司不太愿意承保。

  巨灾险 只限台风等6种自然灾害
  如果只要自然灾害引发的意外伤害保障,寿险市场上已有重大自然灾害意外伤害保险(俗称“巨灾险”)。2008年下半年在榕一家大寿险公司推出该险种,其专门针对地震、海啸、泥石流、滑坡、洪水和台风共6种重大自然灾害而导致的身故和残疾设置保障。该保险保费费率为万分之六点五,保额为10万元,对应的保费为65元。该险种不能单卖,以附加险方式组合到其他主险进行投保。不过“巨灾险”养在深闺人不知,其问世后也一直遇冷,尝鲜的客户非常少。
  从保险性质来看,“巨灾险”其实仍属于意外伤害保险范畴。不过相较于普通意外险,该险种保障范围缩小,只限定于上述6种重大自然灾害,比现有意外伤害保险更具有针对性。普通意外险包括各种意外因素,保障范围更广。由于保障范围不同因而两者保费也不一样。笔者通过一家保险公司网上商城查询普通意外伤害险,如果只保意外伤害身故10万元,保费会员价为93元,这比同样保额的“巨灾险”保费要贵28元。

  慧择提示:综上可以看出,应对自然灾害,市民可通过购买涉水险、家财险和巨灾险等险种来增强保障,从而将意外造成的损失转移给保险公司,将自己的损失最小化。
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