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车主进行车险理赔时易陷入的误区
  【摘要】如今很多车主为了给爱车提供最好的保障,会选择购买商业车险实现,但是不少车主在出险后,不知该如何理赔,以致于造成不必要的损失。对此我们就来看看车险理赔时,车主经常会遇到的误区都有哪些?

  误区一 不计免赔可全赔
  在投保时,不少车主会选择不计免赔险,目的是为了将保险公司规定的免赔率或免赔额转嫁给保险公司。有的车主认为投保了不计免赔险,就可以获得全额赔偿。实际上投保了不计免赔险,也不是一定就可以获得全额理赔。
  数月前,孙小姐办完事取车时发现车子被撞了,车辆后车体和油漆损坏,但肇事车辆早就不见了踪影。孙小姐当时认为,反正有保险公司赔偿,也就没有追究。不过令她没有想到的是当她向保险公司索赔时,保险公司却加了30%的免赔率,理由是孙小姐的车辆事故属于找不到第三者事故。孙小姐当场向保险公司的人员提出,她投保了不计免赔险,为什么还要承担免赔率。保险公司的理赔人员告诉她,虽然她投保了不计免赔险,但像这样找不到第三者事故的免赔率是不属于不计免赔险保障范围的,所以孙小姐还是需要承担相应的免赔率。专家点评
  保险公司为了防范“道德风险”,会对一些特定的事故,作出单独的免赔率,这些免赔率是不属于不计免赔范围的。如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等等,保险公司会加扣免赔率,孙小姐的案例也属于加扣免赔率的范围。找不到第三者的事故,保险公司通常认为难以客观判定当事车主的实际事故责任,其理赔标准无法将车主事故责任作为理赔参考依据,所以保险公司设定了特殊的加扣免赔率。因为加扣免赔率并不涉及车主事故责任,所以不属于不计免赔特约条款的理赔范围,不计免赔险对于这类事故的免赔率是没有效用的。
  此外,不计免赔险是附加险,只针对车损险和第三者责任险等主险,对于自燃险、玻璃单独破损险等附加险是不起作用的,无法将附加险的免赔率转嫁给保险公司。所以投保人一定要看清条款,了解自己所买的不计免赔险的适用范围。

  误区二 有车险随意定责
  有的车主认为反正有保险公司赔付,事故中的责任认定并不重要。在进行认定时,有的车主“不怕”承担责任,这实际是很危险的。
  在一起交通事故中,车主王先生和行人都有责任。但是王先生认为行人受伤不严重,而且反正有保险可以理赔,为了能够快速处理事故,就答应承担全部责任。后来行人的伤势加重,医疗费需要30万元,而保险公司只赔偿了20万元,余下的10万元要由王先生来承担,这让他后悔不已。
  专家点评保险公司的理赔依据是交警出具的责任认定书。对于第三者责任险,保险公司根据车主承担的责任轻重,制定了不同的赔付比例。在责任认定中,车主一定要明确责任,不是自己的责任一定不要承担,切记不要对责任“大包大揽”,避免留下后患。

  误区三 先修理后报销
  有的车主在车辆出险后并不是立刻向保险公司报案,而是先找修理厂,修完车后再找保险公司报销费用,其实这样做可能对顺利理赔造成障碍。
  张小姐上个月驾车发生了追尾事故,因为事故不严重,在明确了责任之后,张小姐并没有向保险公司报案,而是直接拨打了修理厂的电话,让他们把车辆拖到修理厂进行维修。车辆修复后,张小姐向保险公司报案要求赔偿。保险公司在理赔过程提出,张小姐的修车费用过高,保险公司需要对车辆的损失重新定损,且只能按照保险公司对事故的定损额度进行赔偿,张小姐因此需要承担一笔不小的损失。
  专家点评张小姐索赔的流程是不少私家车车主所采取的方式,其实这说明他们并不了解理赔的一般程序。保险公司的工作人员介绍说出险后应首先打110报案,并拿到交警开出的事故责任认定书,以便日后可提供警方的有关事故记录。不少车主认为,车辆发生小摩擦,事故涉及金额不高的就不用报案了。但是没有报案记录,就无法分清事故责任,在理赔时容易发生矛盾。
  在交警处理完事故后,车主应向保险公司报案,保险公司会派人查勘、定损,然后才是对车辆进行修理,最后提交单证、赔付。如果车主不向保险公司报案先修理车辆,在理赔时保险公司认为修理费用高出定损的费用,差额部分将有可能由车主自己承担。所以先定损后修车,是对被保险人自身利益的保护。

  误区四 嫌麻烦委托修理厂理赔
  很多车主对车辆理赔的流程不熟悉,为了避免麻烦,有的车主就将理赔全权委托给较为熟悉的修理厂。
  赵先生在修车时,修车厂的师傅告诉他,车险理赔的手续很麻烦,不过修理厂可以帮他代办。赵先生为了省心,就将单证交给修理厂。过了一周后,赵先生接到了保险公司的电话,保险公司告诉他,车辆修理使用的零部件与修理厂提交的单证上所申报的不符。保险公司要求赵先生亲自去检查。没有想到,想省心反而带来了麻烦。专家点评
  车主不与保险公司直接联系,把车辆理赔事项全部委托给修理厂,这样做是挺简单的,但也存在不小的风险。如果遇到一些不讲诚信的修理厂,车主可能会有不小的麻烦。一些规模小、资质差的修理厂往往利用客户的信任,用便宜的零部件为客户修理,以高价的零部件向保险公司索赔,这样修理厂就可以获取不同零部件之间的差价。
  还有一些修理厂称可以帮车主理赔一些不符合保险公司理赔条件的事故。修理厂会让车主走一些“歪门邪道”以达到赔付的目的。这样做如果被保险公司查实,车主不但需要自己承担责任,还会在保险公司留下不良的记录。就算没有被保险公司发现,在续保时车主也会由于事故记录增多,而得不到费率上的优惠。

  慧择提示:综上可以看出,车主在出险后,进行理赔时,会陷入不计免赔可全赔、有车险随意定责等误区,使得自己的利益得不到保障,因此车主在理赔时,就需避免这些误区,确保自己的利益得到最大化的保障。
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