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首套房贷计算法则
  【摘要】首套房贷计算对于很多申请首套房贷的人士而言,都是一个不小的难题,为了帮助大家更好的计算相关数据,下文将对首套房贷计算法则进行具体介绍。

  首套房贷计算公式
  由于货币有时间价值,利息的存在导致未来的钱永远比现在的钱“值钱”,贷款买房相当于在现在使用未来的钱。而分期付款又不同于简单的一次性还本付息,因此对于贷款的现值,我们必须将未来每期的支付额分别折现(discount)然后加总(如图所示)。生活中,汽车贷款、房屋贷款以及债券发行都可以归结为此类计算。
  经过一些数学推导,我们就得到了金融学的一个重要公式,年金现金流折现公式:
  PV =
  公式中要注意的是:PV是现金流现在的价值(Present Value),一份200万的贷款,那么PV就是200万;r是“月利率”,若年利率为7.05%,则r=7.05÷12;N则是支付的“期数”,一份10年期贷款,则我们将支付n=12×10期;A是每期支付额,也就是我们要算的“月供”;
  现在我们以100万元的20年期房贷为例(目前执行基准利率为7.05%):
  (1)无优惠时,月利息为
  =0.5875%,20年共分成n=12×20=240期支付本息,A为月支付额,根据年金公式:
  1000,000= A= =7783(元)
  总利息=7783×2401000,000= 867920(元)
  (2)八五折优惠时,利率折扣后为7.05÷0.85=5.99%,则月利息= = 0.499%,其他不变,则:
  1000,000= A= =7159(元)
  总利息=7159×2401000,000= 718160(元)
  月供将减少7783-7159=624(元);20年下来可节省149760(元)。
  年金(包括永续年金,附加增长的年金)现金流折现公式是基础金融学中最重要的公式之一。比如债券的定价、养老金、助学金的计划等金融活动都离不开它。那么,就让我们根据自己的情况,拿起计算器和使用这个公式来量化一下房贷利率优惠带来的获益吧。

  首套房贷计算举例说明
  小自测:请计算一套200万10年期的房贷,九折优惠下每月能节省多少钱?(假设年基准利率为7%)
  答案:原利率:月供23222元;利率九折:月供22507元;月节省:715元。

  慧择提示:从上文介绍的首套房贷计算公式中,我们不难看出,首套房贷计算过程相当繁杂,要想做到明白消费,建议消费者多花点时间,弄清楚上文介绍的相关计算法则,从而做到自己合法权益不受侵害。
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