贷款 贷款攻略 新型贷款 贷款保证保险利于小企业贷款
贷款保证保险利于小企业贷款
  【摘要】不少小企业在发展过程中,可能遭遇资金缺乏的情况,向银行贷款时因没有有力担保,而难以贷款成功,对此,不少保险公司加入到为小企业提供担保服务的行列中来,推出了贷款保证保险产品。

  在政府推动下风险严格把控
  太保财险在上海试点“科技型中小企业履约保证保险”已有段时日,由于有着严格的承保把控机制,所以很好地控制了风险。
  据了解,该保险是与上海市科委、金融办联合试点的,只针对上海科技型中小企业,企业还需经过上海市科委的推荐才能获得保障,这就将许多风险较大的行业、企业排除在外了。在首次贷款时,对每一个试点单位,由政府建立100万元的专项风险补偿基金,一旦出现科技中小企业贷款逾期不还,上海市科委风险补偿金将承担25%,保险公司承担45%,银行承担30%。
  正是在这样的设计下,被保企业一般具有比较良好的信用和发展前景,恶意违约的可能性较低。在宁波地区,太保的小额贷款保证保险与上海的略有不同,企业能否获得承保主要由银行和保险公司风控部门审核、确定,企业违约风险主要由银行、保险机构共担,宁波市政府则建立了超赔补偿机制,对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分,给予合理补偿。如今,以这一模式为雏形的信用保险市场正在浙江推进,多家保险公司已参与其中。

  市场化模式有待更广范围试点
  如果说太保的模式主要依靠政府力量,那么平安财险开展的小微企业贷款保证保险则更加市场化。其目标客户并不限于某个行业或地区,也并没有采取和银行或政府风险共担机制,由保险公司自担风险。
  从2012年3月起,这一业务在上海、青岛、福州、昆明、苏州、广州共6个城市先行试点。一年时间内平安信保在6个城市共承保小微企业100余家,承保总额超过1亿元,考虑到试点范围比较有限,未来还可能增加城市以测试运营情况。
  目前“平安小微型企业贷款保证保险”的承保金额最少10万元,最多200万元,承保期限最长为1年。企业购买该保险,就可以将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料,以提高信用等级,从而更加顺利快捷地从银行获得无抵押贷款。
  投保时无需抵押是该产品的一大特色,平安专员会与企业客户面对面交流,并通过企业以往经营记录,以及企业主个人资信情况来判定企业主行业经验、收入是否稳定、投保企业所属行业前景等。当然,口说无凭,为了确保客户信息准确,审批团队需要看到书面的证明文件,比如月销售额等。由于该保险产品的时效较快,一般一周以内、最快三天就可以帮助小微型企业获得资金,因此颇合小企业需求。一旦发生逾期,并达到合作协议规定的理赔条件,平安产险即将其视为发生保险事故,向合作银行理赔。理赔金额包括剩余本金、利息及罚息。
  根据有关报道,平安财险除了目前开展的一年期短期无抵押担保业务外,正在申报一年以上期限的小微型企业贷款保证保险产品,同时计划在更多城市开展小微型企业贷款保证保险业务。

  慧择提示:综上可以看出,不少保险公司向小微企业提供贷款保证保险,使得很多企业及时向银行贷款成功,缓解了企业面临的压力,促使企业更好更快的发展。
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