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如何为家庭构筑好的健康保障体系
  【摘要】据了解,每年死于意外伤害的人高达百万,这使得很多人纷纷重视自身的保障工作,那恶魔如何才能为自己提供好的保障呢?合理购买健康险就是不错的选择,那么,不同年龄段的人,该如何挑选合适的健康险呢?

  医保费约占年收入的10%
  西南财经大学保险学院教授陈滔指出,在未来,我国的健康保障体系应是社会保险与商业保险协调的、多元发展的一种系统。那么,大家在选择健康险时,应遵循哪些原则呢?
  中国人民健康保险公司北京分公司资深专业健康险专家陈克允认为,购买商业健康险的一般原则是,每年的医疗保险费是年收入的10%左右,如无社会医疗保障,这个比例还可适当提高。消费者应根据单身阶段、家庭组建期、家庭成长期、家庭成熟期、安享晚年期等不同阶段所面临的不同风险,来选择适合的健康保险产品。
  在选择健康险之前,首先要弄清自己已有的健康保障状况,进而分析出健康风险的缺口,并根据自身财务能力来选择适当的健康保险的保额,注意健康险的实用性,不要盲目追求高保额。比较理想的险种搭配方式是:有社会医疗保障者,选择重大疾病保险加住院补贴保险;无社会医疗保障者,则选择重大疾病保险加住院费用保险。

  家庭首选重大疾病险
  一人得了大病,可能使全家陷入贫困的窘境。因此,重大疾病险是大多数家庭都会选择的险种。所谓“重大疾病”必须具有两大特征:一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到被保险人及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗费用巨大”,需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。
  2007年4月,中国保险行业协会和中国医师协会共同宣布了重大疾病险的定义。25种重大疾病被列入其中,其中6种重大疾病是必保病种:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑卒中后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(也称冠状动脉旁路移植术)、终末期肾病(也称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。
  陈克允介绍,重大疾病险的理赔应注意以下细节:首先,并非患了保险里的重大疾病就一定能得到理赔,而是当该大病在治疗或通过必要的检测手段到达一定的标准后,保险公司才会理赔;其次,要注意保险条款里重大疾病理赔需要的资料,不同的保险条款或保险公司要求可能会不一样。

  在职者留意社保和商保重叠
  很多在职人员担心有职业病风险。陈克允提醒,社保里的工伤保险及医疗保险与商业健康保险里的某些险种会有重叠。比如,社保里的医疗保险跟商业健康保险里的住院医疗保险可能会有冲突,因为这两者都是报销型保险。根据保险的补偿原则及不可获利原则,当被保险人同时拥有两者,在报销住院医疗费用时要选择先报销一方,另一方在保险额度内报销剩余的部分(一般是先到社保去报销,然后再到商业保险公司报销剩余的部分)。
  商业健康保险里的重大疾病险、收入补偿保险、长期护理保险与社保里的工伤保险、医疗保险没有任何冲突,这几项商业健康险所保障的内容也是社保所不包含的风险。

  孩子首先考虑意外险
  孩子的特点是淘气、爱玩闹,喜欢探索和冒险,磕磕碰碰难以避免,有时可能会造成伤害。陈克允认为,对于孩子,首先考虑的是意外险。孩子的意外险,主要考虑意外医疗的保障,平时的磕磕碰碰、猫抓狗咬等门诊费用的报销可能会占很大比例,而且这种保险的费率比较低,一般几十块钱就能解决问题。
  关于孩子的重大疾病险,陈克允建议考虑纯保障型的大病保险,这种保险保费低、保障高。一年两三百块钱就有十多万的保额。随着孩子年龄的增长,可以随时调整,灵活方便。
  对于给孩子买存储型保险,陈克允则认为没有太大必要。当然,如果家庭资金较为宽裕,同时也没有更好的投资渠道,可以考虑存储型保险。

  高龄产妇选女性健康险
  目前,我国事业型女性的人数越来越多,高龄产妇的出现概率也逐渐增多。由于女性妊娠期的风险比正常人要高得多,目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。
  陈克允介绍,一般怀孕25~28周后投保,保险公司不予受理,要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后,原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险,只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通险,且在投保时必须进行常规身体检查。
  普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任(指保险人依照法律规定或合同约定,不承担保险责任的范围)。陈克允说,不过,现在很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险,降低女性生育期间的风险。但要注意,这类保险一般都有90天至180天,甚至更长的等待期,在等待期内发生保险范围内的事故,保险公司不予理赔。
  还有些公司推出了附加女性保险或女性生育保险,同样存在“等待期”问题。比如太平人寿的附加女性生育疾病险就是要在合同生效10个月以后,才开始对怀孕期疾病提供保障。这样,在得知自己怀孕后再去买这个附加保险,可能要等孩子出生后才进入保障期,无法覆盖怀孕期间的意外和疾病。所以,对准备生孩子的女性来说,如果觉得在怀孕期间需要保险,最好在计划怀孕期间就去投保女性险,以使保障期涵盖妊娠期。
  陈克允认为,除了高端保险,女性生育保险多是一些吸引眼球的险种。在选购此类险种时,一方面要考虑经济因素,另一方面,消费者一定要认真阅读各家保险公司的保险条款,免得空欢喜一场。

  老人可买险种多
  陈克允介绍,保险界认定的老年人的年龄为50~65岁,一般商业保险险种(主要是意外险)鲜有针对65岁以上的个人,因此,普通人投保个人险的年龄上限是65岁。
  以前老年人买保险选择余地小,还常出现保费“倒挂”的现象,比如老人每年缴纳近一万元的费用,购买一个10万元的保险,到缴费第11年时就会出现倒贴的现象,这很不合理。不过,现在很多保险公司的此类保险都会根据缴费年限增加保额。陈克允介绍,比如缴费每5年增加10%的保额等条款,能有效避免“倒挂”现象。此外,适合老人选择的保险种类这两年也在增多,比如护理险等,老人可根据自身的情况多咨询几家保险公司。

  慧择提示:综上可以看出,在给家人购买保险提供保障时,应根据家人的实际情况来选择,孩子首先考虑意外险、高龄产妇选女性健康险等等,这样才可以为家庭构筑一份好的健康险体系,来给家人提供最好的保障。
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