贷款 贷款攻略 新型贷款 寿险费率市场化改革将分四步走
寿险费率市场化改革将分四步走
  【摘要】近期,关于人身险费率市场化改革的消息不断传出,对此保险专家指出,费率市场化改革于消费者而言,最大的好处莫过于寿险产品价格或将下调,对寿险公司而言,或将引发行业新一轮竞争。

  寿险费率改革分四步走
  今年年初,中国保监会副主席陈文辉和主席助理黄洪曾在不同场合表态,寿险费率市场化时机已成熟。在寿险定价利率市场化呼声渐高之际,今年3月,保监会曾小范围召开座谈会,讨论寿险费率改革方案。
  近日,有市场消息称,保监会已经下发相关征求意见稿给各大保险公司,并召集寿险公司高管约谈讨论寿险费率改革事宜。
  根据征求意见稿的内容,人身险费率改革将分为“四步走”。第一阶段,开展普通型人身保险和项目挂钩保险产品的费率政策改革试点;第二阶段,配合税收递延养老保险等项目开展区域性试点;第三阶段,适时开展公司层面试点;最后,进一步扩大试点范围,实现费率管制的全面放开。

  倒逼险企盈利模式转变
  据了解,目前我国保险产品的保费主要根据死亡率、利率和费用率三个假设条件来设定,其中死亡率在一段时间内各公司都使用统一的标准,而利率又制约着费用率,因此保单预定利率对保费起到了决定性的作用。
  放开预定利率,将直接影响保险公司的盈利,海通证券非银行金融业首席分析师丁文韬认为,定价利率放开对上市保险公司当期利润的影响不大,上市保险公司利润绝大多数由存量保单贡献,新增保单贡献比例较低。且新增保单中,分红险、万能险及短险的利润率基本不受定价利率的影响。
  险企的盈利多依赖于利差,在定价利率放开后,利差空间被压缩,或倒逼公司从费差方面进行弥补,由此一来,定价利率放开可能会倒逼险企盈利模式的转变。

  分红万能险受影响较小
  具体到险种而言,海通证券非银行金融业首席分析师丁文韬表示,万能险和分红险受定价利率影响很小。
  前者的核心竞争力在于结算利率,目前大多数产品在4%左右,一些中小险企的产品高达5%以上,后者核心竞争力则在分红率而不是定价利率上,目前各主要寿险公司分红率仍维持在3.5%以上。定价利率市场化后预计定价利率将会上升,降低传统险净保费水平,这将促进传统险的销售。

  慧择提示:综上可以看出,人身险费率改革将分为“四步走”,而改革的推进将会倒逼险企盈利模式转变,从而促使险企掀起新一轮的竞争,这将促使险企行业更好的发展。
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