贷款 贷款攻略 新型贷款 保险收益如何计算 不同类型产品计算有别
保险收益如何计算 不同类型产品计算有别
  【摘要】我们都知道,分红险、万能险和投连险都是兼具保障和收益为一体的。人们在购买了这三类保险后,往往十分关注其收益情况。那么,保险收益是怎样计算的呢?下面就一起来看看专家的解答。
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  寿险分红险
  “保险公司公布的收益率超过4%,我的红利却不到2%,到底是怎么回事?”孙先生2003年投保某寿险30年期的分红定期寿险,年缴保费2584元,三年共缴费7752元。今年保险公司寄来的红利通知单上写明,2005年度红利为107元。按所缴保费计算,
  收益率才1.3%。若按照现金价值计算,收益率亦不过2.25%,与保险公司公布的收益率仍有差距。像孙先生这样对分红险红利感到困惑的消费者不少。
  保险公司从每年分红险的总体收益中取出70%用来为分红险派息,具体根据每张保单累计的现金价值确定具体的分红额度。而现金价值会因缴纳保费、保险期限不同而有所区别,所以每张保单的分红都会不同。
  分红在每年保单周年日发放,孙先生今年11月分到的红利实则是2005年度的金额,而保险公司4%的收益中获益要等到2007年11月才体现出来。此外,孙先生若计算收益率,除了用分红比现金价值外,还需要注意险种本身的预定利率。所以虽然表面上当年分红只有107元,但若加上预定利率,实际收益率要更高一些。

  万能险
  自从去年7月投保了某人寿公司的万能险,李先生每月都会去该公司网站报到查询结算利率。可一年多了,他对于自己的收益究竟有多少仍然说不上来。原因是万能险太过复杂:保底利率、实际结算利率、还有初始费用、手续费和帐户管理费,名堂那么多,要搞明白实在不易。
  其实,要想真正弄清万能险收益,需先弄明白两个利率。一是保底利率,表示消费者收益的最低额度,二是实际计算利率,是保险公司投资的实际收益。消费者最终的利率就在这两者间取较高者。根据规定,目前万能险的保底利率不得高于2.5%,市场上的产品采用1.75%和2.5%者最多。李先生的万能险保底利率为2.5%,但今年的实际结算利率每月都在3.3%左右。假如李先生今年要领取资金,那么其收益率则取后者。每月的利率可以通过公司的客户服务电话、网站和营销员查询。

  投资连结险
  赵阿姨从来没有炒过股票,自从年初投保投资连接保险后,开始理解儿子炒股每天对着电脑看个不停的心情。“这个就是最稳当的股票”,营销员当时就是这么跟赵阿姨介绍投连险的。现在赵阿姨没几天就让儿子去保险公司的网站,看看她的投连险是“涨”还是“跌”。
  营销员把投连险比作股票虽然欠妥,但确实也有不少相像之处。投资连结说白了就是消费者委托保险公司进行投资的帐户,资金存取自由,盈亏自负。和股票一样,投连险也有其投资单位,每个单位的买入卖出价根据投资情况而变化。通常买入价要比卖出价高0.05,这0.05的差价类似于股票交易的手续费,同时保险公司还收取少量的帐户管理费。赵阿姨年初买投连险为1.1267元/单位,过了半年,因投资环境良好这一价格涨到1.6366元/单位。实际卖出价为1.5586元/单位,赵阿姨如果这时候卖掉,扣除帐户管理费后其实际收益为33%。若遇到投资环境恶化,帐户也可能出现亏损。为防范投资风险,投连险会根据投资风险不同设定几个帐户,帐户之间可以转换,但需要付一定的手续费。

  慧择提示:综上可以看出,不同类型的投资型保险,其保险收益计算是不同的。三大投资型保险收益的计算方式各有不同,投保人可根据自身风险偏好进行选择,切莫进行片面比较。
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