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年收入70万家庭的理财规划
  【摘要】如今越来越多的家庭加入到理财规划的大军中来,只是不同的家庭状况有着不同的理财规划,因此不能照搬照抄他人的经验。对此我们就来看看年收入70万的家庭如何进行理财规划吧。

  案例
  周先生,成都某民营企业高管,年收入60万元以上;妻子是事业单位员工,月收入6000余元,年终奖2—3万元左右。现在成都市区共有三套商品房,其中一套出租,两套分别为父母和小两口自住,总共价值350万元;另有两台家庭用车,总价值40万元。
  财务状况:100万元的银行理财产品,市值30万元的股票,手里流动资金大概10万元,无其他商业保险。
  开支方面:日常花销为每月1.5—2万元,每年出国旅游费用总计8—10万元;房贷余额50万元,除双方公积金还款外,每月需自付500元。理财目标
  1、小两口的定活期存款100多万元均全部用于银行理财产品,年化收益大约5.28%,是否可重新规划家庭资产配比提高收益?
  2、想为刚出生的儿子提前做一个资产规划:包括含有未来出国留学费用的教育基金。此外,考虑在三年之内换套160平米以上的房子,最好是学区房。

  现状分析及潜在风险
  典型的中产家庭,从家庭结构来看,属于生涯规划中的“成长期”,特点是子女养育负担逐渐增加。从收入支出及资产负债来看,其家庭负债率较低、净储蓄率较高,理财规划弹性较大。另外,虽在金融投资中以保值性资产为主,然而固定资产及高风险产品股票占比较大,且理财产品单一,流动性不足,家庭保障略显欠缺。

  理财建议
  针对周先生家庭情况,建议将夫妻二人的100万银行理财产品及10万流动资金进行多元化理财配置,提高理财收益。
  1.10%-20%选择流动性较为灵活的理财产品作为流动资金,比如七天通知存款、银行开放式理财产品或货币基金等(预期年化收益率2%-4%);
  2.30%-40%选择银行短期类或专户类理财产品(预期年化收益率4%-6%);
  3.20%-30%选择债券型、股票型基金或券商类集合理财产品等(预期年化收益率5%-8%);
  4.20%-30%选择实物黄金、收藏金等保值增值类产品。
  若周先生风险承受能力较高,可将市值30万元的股票继续持有或者进行黄金T+D交易;若想控制风险,可部分或全部转入银行理财规划。
  根据周先生夫妻二人收入支出(包括租金收入及还贷支出)计算,年净收入约37万,其中三年后以房换房每年约准备15万(可纳入银行理财账户),余22万再进行规划。
  此外,为增强抵御风险的能力,提供完善家庭保障,周先生、妻子和儿子可选择20年缴的疾病和意外保险,另缴存10万元年缴型养老保障类产品作为夫妻二人养老金储备。
  每月购买基金定投和黄金定投各1000元,并每年购买5万元十年缴、有固定返还及一次性支取的保险类产品,基本可满足儿子将来出国留学的费用及减轻求学阶段教育金压力。

  理财规划
  1.流动资金管理:由于生活中难免会遇到突发状况,建议周先生夫妇持有的流动类资产的金额足够覆盖3-6个月的日常开支。可以选择活期存款搭配货币性基金,确保流动性和安全性。目前货币基金的收益大概为年利率3.5%左右,既能保证日常生活资金的灵活性,也能获得高于活期存款的收益。
  近期股市虽有起色,但仍然无法预知后期走势。因此建议抛出部分股票,转投股票型基金。
  另外,周先生理财投资形式过于单一。目前银行理财产品收益有所下降,建议可根据理财产品投资期限和收益的不同进行相应配置,既可保证较高的收益,又可确保资金需求。
  2.增加家庭保障计划和基金定投计划:
  除现有社保外,应尽快对家庭成员配置充足的商业保险,包括意外保险和重大疾病保险。尤其周先生是家庭支柱,建议考虑选择一款重大疾病两全保险,保险投入比例约为年收入的10%,保额达到年收入的10倍。
  为保证退休后生活品质,建议从现在开始选择一款中长期养老保险,作为退休金补充。
  同时做一个包括股票型基金、混合型基金、债券型基金的定投组合,具体比例建议根据自身条件及风险承受能力分配,在平衡风险的同时也能确保较高收益。
  在子女的教育费用方面,建议选择一款教育保险,投资10年,20年后返还,预计最终收益达投资金额2倍左右。
  3.固定资产投资计划:根据市场政策和行情,建议周先生可卖掉其中两套住房用于置换一套大面积的学区房。

  慧择提示:综上所述,可以看出,根据周先生的财务收支状况及可能遇到的风险,在进行理财时需加强流动资金管理。另外可以适当的购买一些保险产品,来增加家庭保障,还有就是做好子女的教育金规划,确保可以给孩子的未来提供一个好的保障。
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