贷款 贷款攻略 新型贷款 双白领家庭的两种保险理财规划方案
双白领家庭的两种保险理财规划方案
  【摘要】目前在国内中等收入家庭多是双白领家庭,而这些家庭正面临消费结构的转型,即由温饱型消费向休闲型、享受型、安全型和发展型方向发展,其中保险支出的比重开始扩大。

  双白领家庭投保险支出模式
  家庭资料:丈夫,32岁,金融企业IT部门主管,年收入20万元左右。妻子,29岁,跨国公司市场部高级职员,年收入12万元左右。夫妻俩所在的公司,都为他们办理了社会保险,妻子所在的公司还为她办理了一份补充养老保险。
  丈夫担任IT部门主管,每天工作10小时左右;压力较大,希望在医疗保险方面有所加强;妻子则需要经常在国内出差,偶尔也要赴国外的公司总部,希望在意外保险方面有所加强。目前每月还车贷、房贷共5000元,其它各类消费支出每月6000元。丈夫希望在5年以后再购置一套大的住房,现有的房子让外地的父母住。

  中保康联方案 保险填补最大风险
  丈夫作为IT部门主管,平时工作繁忙,是家庭收入的重要支柱,因此首先应考虑健康保险。妻子作为市场部的高级职员,经常出差,在意外风险方面要加以侧重。作为30岁左右的年轻夫妇,接下来将面临生育问题,所以,妻子的健康保障方面也应做相应的补充。在此,我们为丈夫推荐以终身寿险、定期寿险和终身医疗险为主险的产品组合,附加以重大疾病、长期伤残及每日住院补贴。
  其中,终身医疗保险不仅有每日住院补贴和手术费用的报销,在同种情况下还可重复理赔;附加长期伤残保险的功能是,如因意外导致二级伤残,可获得3000元/月和2万元/年的赔付;因疾病导致的伤残可获得2万元/年的赔付,直至终身。
  妻子的保险计划是以意外险、定期寿险和重大疾病险为主险的产品组合,附加以长期伤残收入保障保险、意外伤害医疗综合型保险和每日住院补贴保险为补充。

  平安人寿方案 万能寿险灵活理财
  丈夫作为家庭主要经济支柱,需要与年收入相应的高额保障来保障整个家庭的经济来源。根据国际惯例约为十年的年收入总和,也即200万元左右。到退休时,随着家庭各种支出的减少,保额也能相应地调整下来,可降至20万元左右或者更低。
  从家庭理财角度来讲,万能寿险是一个可以灵活存取的险种。从这个家庭目前状况看,还有两个大量需要现金的时期,一个是3年后考虑生子,另一个则是5年后准备再买一套大住房。那时,就可以从万能险中领取资金使用。同时,缴费也可以暂停。
  对一个家庭来说,小毛小病可能会经常有,但其所导致的费用支出其实是不大的,所以不用担心。主要风险是遇上比较大的疾病,比如说住院、手术与重疾等,这会发生大额的医疗费用支出,对家庭的经济状况会产生非常大的影响,这时就需要将风险转嫁出去。所以设计以重疾为核心的医疗保障方案,建议夫妻俩都投保“常青树”分红健康组合。
  该方案主要内容:终身的疾病保障;享有保费豁免,一旦在交费期患重疾,可免交剩余保费;既有重疾,也有身故保障;附加住院费用保险,可弥补社会医保的不足。
  但考虑到两人实际需求不一,故在保额方面有所区别。丈夫投保50万元保额,妻子20万元保额。
  妻子的意外保障,建议可采取综合的方法,平时每年购买一年期意外险,获得一个固定的意外保障额度。另外,临到出行时,再购买短期的航空人身意外或旅行意外险,来增加保障额度。

  专家点评 买保险应目标明确
  对于丈夫和妻子的家庭来说,他们的保险需求很明确:丈夫需要较高额的医疗保险,而妻子希望加强意外保险。两家公司在为他们做的计划中,都充分突出了他们的保险需求,再配以终身寿险、定期寿险、医疗保险等险种,搭配形成了较为完善的规划。
  为何两种方案在年缴保费和保额方面出现了较大不同?这主要是两家公司在完成“规定动作”之后,在“自选动作”方面出现的差异。中保康联的规划中,用于储蓄的保费较少;平安人寿的规划中,储蓄型保费较多(尤以万能寿险为显着)。
  对于一个现代家庭而言,在保险方面的消费或投资应当把握的重要原则是:首先要发现家庭最需要保障的地方,将其解决;再根据实际需要,看自己的理财组合中,是否需要增加保险这种低风险低收益的产品。

  慧择提示:综上所述,可以看出,对于双白领家庭,两家保险公司给出了不同的保险理财方案,那么哪一个较好呢?其实,消费者可以根据家庭的实际情况来选择,确保可以为家人提供最好的保障。
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