贷款 贷款攻略 新型贷款 为父亲买保险需根据年龄来选择
为父亲买保险需根据年龄来选择
  【摘要】父亲在家庭中扮演着顶梁柱的角色,撑起了家庭的一片天。父亲节即将来临,我们可以选择为父亲购买一份保险来表达我们的爱。中国人寿广州市分公司资深寿险顾问胡启兵表示,意外险、重疾险、寿险是保障父亲的金三角,购买很有必要,只是不同年龄段的父亲,侧重点会有所不同。

  年轻父亲(30岁-40岁) 意外保障先行
  这个年龄段的父亲,在外要打拼事业,在内需抚养妻儿,赡养父母,经济上承担较大压力,因此在保费投入上要量力而行。在胡启兵看来,30岁以下的父亲首先需预防的风险是意外,其次是重大疾病。
  年轻父亲在事业打拼、照顾家庭的过程与外界的交往会比较频密,意外风险相对较多,比如交通意外、意外伤害等。由于意外险一般具有保费低、保障高的特点,每年仅一两百元左右的低额保费投入,就能帮父亲抵御较大程度的意外风险。
  此外,尽管年轻父亲的身体素质一般较好,但重疾风险亦不容忽视。现今,随着环境污染的扩散、社会竞争压力的增大,重大疾病的高发年龄段正逐步向中青年转移,同时,重疾带来的昂贵医疗费用又往往是许多普通家庭难以承受的。因此,每一个家庭都应该合理进行重疾保险保障的规划配置,借此为大病医疗费用“未雨绸缪”。
  根据友邦的理赔统计报告,2011年12月至2012年11月,友邦保险在中国大陆各分支机构所有保险赔付中,与重大疾病相关的理赔原因排名第一的为“恶性肿瘤”,紧随其后的为急性心肌梗塞、慢性肾功能衰竭等。恶性肿瘤及意外死亡是导致死亡赔付的两大重要原因,死亡赔付中男性理赔件数明显高于女性理赔件数。
  从保险回归保障的角度看,重疾险以其独特的优势将受到越来越多父亲的青睐。以国寿康宁终身重大疾病保险产品为例,其涵盖了40种重大疾病保障及10种特定轻症疾病保障,还包括身故、高残等保障。比如,30岁男性,投保国寿康宁终身重大疾病保险产品,年交保费3150元,缴费20年,基本保额10万元,投保成功后其将享受的保险保障包括:10万元40种重大疾病保障(直至终身);2万元轻症提前给付保障及8万元重疾保障(直至终身);10万元人身意外风险保障(终身);10万元高残风险保障(终身)。
  需要提醒消费者的是,在选定了主险后,勿忘附加豁免保费保障。这样投保人一旦丧失缴费能力,保险公司会承担余下的保费,让主险持续有效,起到“四两拨千斤”的作用。
  另外,为防止因意外或者重疾身故给家庭经济带来毁灭性打击,年轻父亲可选择保费便宜消费型的定期寿险,友邦保险专家建议人寿保险额度应为“10年生活费用+房贷余额”。

  壮年父亲(40岁-50岁) 开始规划养老
  这个年龄段的父亲即将步入不惑之年,经过前期数十年的打拼,事业发展进入稳定期,已经具备了一定的经济基础,但同时也进入承担家庭经济责任的最关键阶段。
  胡启兵建议,40岁以上的父亲,除了加强重疾保险保障额度外,还需要开始进行养老规划了。虽然目前社保的普及面越来越广,但其“广覆盖、低保障”的特点决定了商业保险必然将发挥越来越强的养老保障补充作用。另外,人口结构和社会观念的变化让“养儿防老”也越来越难以保证。因此,幸福晚年离不开自身的提前规划,商业养老保险产品更适宜壮年父亲进行养老规划,并将在自己晚年时减轻子女经济负担。
  友邦保险专家表示,一般来说,要实现“老有所养”,分红两全保险、万能保险和年金等都是较为合适的选择。保险公司一般都会设计多种缴费期的产品,让客户可根据自身收入情况来选择。比如中小企业主,其收入较高但缺乏稳定性,则建议可选择缴费期短、期缴金额较高的产品;而针对工薪族客户,其收入具有长期稳定的特点,可选择缴费期长、期缴金额较低的产品。
  以“友邦金福尊享A/B款两全保险(分红型)”为例,其针对中小企业主及企业金领开发,可满足客户对资产传承及退休养老的需求。该产品是一款按月领取,集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险,生存现金保证退休后的生活品质,保单红利可以增加收益,协助客户实现财富保值和增值。此外,该产品还可以附加“友邦附加金福尊享全残失能收入损失保险”,为高端客户的保障需求提供强大的后盾。

  老年父亲(50岁以上) 补充意外及医疗保障
  这个年龄段的父亲,子女通常已成年,自身经济支出也较稳定,基本完成了前期资本积累,家庭收入达到较高水平。如果中青年时已购买了充足的重疾、养老等方面商业保险,保费也快交完,这时候就准备开始享受保险保障成果了。
  一般来说,为老年父亲投保意外险是比较合适的。因为老年人与儿童一样是意外伤害的高发群体,由于身体比较脆弱,偶尔的意外跌倒都有可能会导致老人骨折。
  值得一提的是,胡启兵认为,这个年龄段的父亲,即便没有重疾保障,也不建议其再购买重疾、终身寿险等商业保险了。因为此时投保对被保人的身体健康状况要求较高,保险公司如同意承保,保费费率也将较中青年父亲显着提高。据相关研究,男性重大疾病保险的保费“倒挂”(即所缴保费之和大于保额)分水岭通常出现在45岁。
  胡启兵建议,这个年龄段的父亲可以补充购买意外保险,特别是规划好意外身故、残疾、门诊和住院医疗等方面的综合保障。很多保险产品都有投保年龄的限制,过了一定年龄就不承保了,因此,如果经济允许,建议早作规划。
  另外,老年父亲在经济基础较扎实的条件下,可以考虑为儿女投保合适的商业保险乃至信托产品,及早、全面做好家人的保险保障规划以及财富的传承准备工作。

  慧择提示:综上可以看出,在为父亲购买保险时需要根据父亲的年龄来选择,根据每个年龄段父亲身体状况的不同,选择最适合的保险产品,确保可以给每个年龄段的父亲提供最适合的保障。
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