贷款 贷款攻略 新型贷款 30岁家庭的保险理财规划
30岁家庭的保险理财规划
  【摘要】进行保险理财规划时,需要综合考虑家庭的实际情况,根据家庭的经济风险承受能力来进行,这样才能获得好的收益。那么30岁的罗先生这样的家庭如何进行保险理财规划呢?

  家庭介绍
  罗先生与罗太太均为30岁,硕士毕业。罗先生从事摄影记者工作,罗太太中学教师,结婚一年尚未有子女。罗先生与罗太太存款各为7万元,名下股票各有5万元和3万元,合计资产22万,无负债。罗先生月收入4500元左右,罗太太月收入5500元,目前无自有住房,月租金支出1000元,另月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元,为20年期定期寿险,均为29岁时投保。夫妻两人都善于投资自己。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%,而储蓄率可以维持在50%。

  理财目标
  1、买房:三年后买一套120平米的房子,预计的装修费用在15万元左右。
  2、教育:准备孩子20年后接受高等教育的费用,作好供其到研究生毕业的经费准备。
  3、退休养老:25年后准备退休,留存够退休后30年的安逸无忧的晚年生活费用。

  理财分析
  罗先生家庭月均收入达1万元,年度赢余达6万元,储蓄率达到了50%,家庭无负债,财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高,60%的资产都分布在低收益的存款上;同时,目前的资产配置过于单一,资产配置只有存款和股票,收益性资产都集中在股票上,风险过于集中。而且,虽然目前过的是潇洒的两人世界,但在未来的几年里家庭负担将会非常重,按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划,在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担,属于是无近忧但有远虑的小家庭,非常有必要早早做规划,以期达到所有家庭理财目标。

  理财规划
  1.建立家庭紧急预备金
  以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元,但不久的将来面临生育费用和月供房贷,建议另准备每月2000元的超额支出,共建立家庭紧急备用金:7000×3=21000元。1万元存银行活期存款保持其流动性,其余购买货币市场基金或是流动性强的人民币理财产品,在保持流动性、安全性的前提下,兼顾资产收益性。
  2.尽早规划子女养育和教育金
  2年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。以5%的预期投资报酬率来计算,年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。教育费用是一个长期支出,尤其是高等教育费用比较高,不过考虑到其准备时间可以比较长,可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资,提高资金回报率。
  3.全面规划和补充保险
  考虑到罗先生工作性质,建议投保意外险10万元,定期寿险10万元,根据身体状况可考虑再投保大病险和医疗补充保险。而罗太太工作稳定,所在中学医疗保险等福利健全,考虑到2年后小孩出生生活费用将大大增加,现投保险种和保额可不做调整。
  4.长期投资打算退休规划
  罗先生夫妇计划25年后退休,并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出,过上中等以上水平的晚年生活。假设通胀率为2%,退休后投资报酬率为4%,现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右,退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素,退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此,要保证30年的退休生活衣食小康,到退休时须准备70万元的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看,月投资须1426元。考虑到退休规划的长期性,也具有较大的弹性,可做长期投资打算,投资风险和收益相对较高的产品。
  5.巧付购房首付款和装修费
  建议购买市郊目前单价6000元左右每平方米的房子。目前市郊房价是稳中有微升,以2%的房价成长率来看,3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元,余款53.4万元做20年按揭,以当前5.51%的贷款利率来看,月供需3676元。根据罗先生家庭的财务状况来看,3年后年收入结余新增19.4万元。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元,作为首付款和装修费用。

  慧择提示:综上可以看出,罗先生的家庭在进行理财规划时需要建立家庭紧急预备金,另外还需考虑子女的教育金,在做好保险保障的基础上再进行一些退休规划,这样就可以为将来的生活打好基础,确保未来生活的美好。
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