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都市白领家庭的理财规划
  【摘要】整天坐在转椅上,对着电脑忙碌,如今的都市白领们承受着很多压力,也面临着亚健康的困扰,因此他们进行理财规划也很有必要。

  家庭情况
  周先生29岁,某国有企业员工,享有公积金及社保,年收入18万左右;周太太26岁,无业,孩子刚出生。家庭现有一套价值70万元的房产,房贷32.5万元,月供2200元,已还一年半。另外向他人借款10万元;目前固定存款5万元,活期存款3万元,家庭每月支出4200元左右;每月定投基金600元。

  理财目标
  周先生目前处于家庭形成期。月总支出近5000元,年度支出6万元,年度结余12万元左右。家庭总资产为78万元,负债余额约为38.5万元。周先生家储蓄意识还不错,但资产结构中债务占比很大,家庭财务面临较大风险。另外周先生家庭成员缺乏风险保障,整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子成长,家庭支出会继续上涨,而收入方面短期内不会有较大增长。
  周先生的理财目标是3年内还清个人借贷,买一辆10万元左右的汽车;购买商业保险,增加保障;为孩子今后学习及生活费用做一些储备;为夫妻的养老做规划。

  理财建议
  1、保险重保障轻分红
  周先生家庭保险资产尚不充足。在险种配置方面,作为家庭主要经济来源的周先生应作为首要被保险对象,周先生、周太太及孩子的配置比例应遵循6:3:1的原则。
  在保险产品选择方面,周先生应选择一些医疗险、意外险及养老保险等。
  应更多注重保险资产的保障功能,其次再考虑分红。周太太可以购买一定的健康险、医疗险等。为孩子主要购买意外险和重疾险等。
  2、孩子教育和夫妻养老
  针对孩子的教育基金,建议周先生在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元,达到每月1600元,按年复合收益率8%计算,18年后这笔资金将达到76.8万元,可以满足还在留学或独立创业等需求。
  而周先生夫妻的养老金积累,在前10年,也就是周先生40岁之前,建议选择收益率稍高的金融产品进行投资,例如股票、成长型基金及部分信托类银行理财产品,综合年收益率约为7%。
  在周先生步入中年后,建议逐步将这部分资产调整为稳健型产品,如平衡型基金及债券型银行理财产品等,综合年收益率约为5%;在退休的前5年中投资侧重点应转入保值型产品,如债券、银行保本型理财产品等,以此保证退休前资产不会缩水。
  3、组合投资完成还贷及购车
  周先生预计3年内准备20万元,除10万元偿还个人借款外,另外10万元用于购买汽车。
  建议通过投资基金组合来积累资金,70%配置于较稳健的偏股类基金,30%配置于偏债类基金,年综合收益率为8%左右。
  可将5万元定期存款一次或分次投入,之后每月再追加3367元基金定投,这样3年后可累积20万元资金。

  慧择提示:综上可以看出,对于周先生这样的白领,进行理财规划的时候,可以首先做好保险保障工作,然后再进行孩子教育和养老问题的规划,确保家庭得到最全面的保障。
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