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成长期家庭的理财规划
  【摘要】张先生夫妇的家庭属于成长期的家庭,为了给老人提供好的生活保障,为孩子规划好的未来计划,张先生想为家庭做一份理财规划,根据他的情况,应该如何进行呢?

  张先生夫妇均为企业高管,家庭每月税后收入4万元,两个儿子,均8岁,小学二年级,赡养两位老人。夫妻两人都有三险一金,张太太拥有重大疾病险年缴保费为1.2万元。支出方面,目前其自住房每月房贷支出约7000元,日常生活开销每月共需15000左右。现有活期存款10万元,股票20万元,基金30万元。去年购买投资用住房一套,贷款期限20年,房屋贷款的余额为50万元,月供约3000元,已将该房出租,房租年收入6万元。

  家庭理财目标
  1、年底给父母购买80平方米、价值约100万元的住房一套。
  2、两子在中国念到高中毕业后,到国外念大学及硕士。
  3、为家庭配置保险,同时,张先生希望和太太退休后,有个富足的晚年生活。

  家庭财务状况分析
  目前,张先生一家正处于家庭成长期,事业步入高峰,生活基本定型,支出平稳。主要面临子女教育与赡养老人的压力,保障需求达到高峰。从资金流动和家庭资产分析方面看,属于高资产家庭,但投资品种主要以保值性资产为主,配置比例过于保守。家庭理财收入偏低,说明以现有财富创造新财富的能力严重不足;保险配置不当,该家庭即将处于经济负担最重的时期,而保障却没有跟上;支出金额较大,开源不忘节流方可家业常青。

  理财规划建议
  1 备用金理财收益可期
  紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备,通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。按照张先生一家的情况,建议将活期存款的10万元作为紧急备用金,可用于购买货币型基金、通知存款或者银行短期类保本固定收益类理财产品,备用金也可获得相应的投资收益。
  2 老人购房
  根据张先生家庭目前经济状况,购买老人房时,建议将股票、基金类资产变现,同时以优先申请住房公积金贷款再申请商业贷款的方式实现。
  3 坚持基金定投和保险期交 实现子女教育
  虽然张先生家庭目前的收入颇丰,但是未来两个孩子国外读书的费用确实是笔不小的开支。建议从现在开始,以每月1500~2000元的基金定投金额为教育进行强制储蓄,之后可根据家庭资产结余适当增加投资金额;另外年末时,根据资产净值可以选择配置适用于教育方面的期交保险,为孩子将来的教育做好多重保障。
  4 保险规划刻不容缓
  考虑到该家庭的结构为上有老人赡养、下有两个儿子还正在读书且有让其兄弟二人出国留学的打算,还要为赡养的父母购买房屋,因此张先生一家马上就将处于经济压力最重的一段时期,同时张先生是家庭收入的主要来源,是整个家庭的支柱,因此保障的主要对象应该是张先生,建议其根据资金状况按照定期寿险、医疗险、意外险、与终身寿险的顺序往下配置,增加保险金额以使保障齐全,为家庭和家人构筑一道坚固的防火墙。从进一步完善保障需求的角度考虑,可根据家庭保险支出的预算,增加张太太一定保额的终身寿险。
  5 理财 任重而道远
  根据我国现行的社会保险和养老制度,张先生夫妇至退休基本生活是可以保障的,但是仅通过社保就想达到高品质的老年生活是不现实的,要想老年生活富足、自由就必须要增加其他的养老储备,比如增加企业年金或自己补充年金保险等方式;保险规划中的寿险也是补充养老需求的有效途径;同时要加强理财意识,在流动资金量较小时,以定投的方式累积资金;资金富足时按照高风险、中等风险、低风险来适当配置家庭资产。  

  慧择提示:综上所述,可以看出,对于成长期的家庭做理财规划,需要为长远做打算,尤其是在孩子教育和老人赡养方面,需要做好保障。
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