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高净值人群青睐去香港投连险
  【摘要】以前人们总是热衷于去香港买奢侈品,买奶粉,而近期一股奔赴香港买保险的潮流席卷内地,那么到底哪种保险更受消费者亲睐?赴香港买保险又有哪些优势和特点呢?

  高净值人群,青睐投连险
  据香港保险业监理处介绍,内地访客在香港购买的保单中,以人寿、年金及投资相连寿险保单为主。在实际投保过程中,香港保险公司会为内地的高净值客户着身制定方案,投保大额、巨额保单不仅仅是当作保险来使用,更多将其作为财富规划的工具,充分发挥其财产保护、财富传承和避税的功能。

  据业内人士透露,以人寿险为例,它的一个优势是债务免疫,保险收益归受益人,离开了自身的资产负债表,就不会算做个人资产;而赔付也归受益人,不会归到遗产里面。

  “在福建泉州、漳州等地,相当多的民营企业家自由可支配资产从几千万到上亿元不等,他们往往会先选择用一部分现金投资几个险种。”负责专门引荐客户到香港签单的游先生说,“如果赴港购买保险效果不错,进一步使用其他香港市场的金融工具,为自身项目融资、跨境的银行服务,内保外贷等多种手段都会逐渐开展起来,通过港府认可的十几种投联险产品可以移民到香港也是其中重要原因之一。”

  知情人士透露,有不少内地企业高管在香港购买投连险,月供30万~50万港币不等,可间接购买全球基金。过去几年,投资新兴市场的债券收益较国内同类品种高。

  据香港独立第三方理财机构康宏理财的内部人士介绍,内地客户购买投连险,相当于开设一个个人投资账户,在给定的全球基金范围内可以自由投选,涵盖了世界所有重要的细分市场,且换仓不收取手续费,投资自由度可极大提升。

  “以新兴市场为例,拉丁美洲基金、东欧基金、大东盟基金,韩国、日本、印尼、菲律宾等基金,过去十年的复合收益高达20%。”前述人士说,“客户往往根据自身偏好,选择适合自己的产品。国内的投连险投资受限,自主可控性降低。”

  大额寿险连接信贷,亦受欢迎
  另据了解,一些高净值客户对香港的大额寿险连接银行信贷的模式也颇感兴趣。在这种模式下,假设客户购买1000万美元的保险,需要一次过付300万美元保费,客户不愿意出这么多现金,通过香港的银行信贷可以做到贷款250万美元,实际仅需支付50万美元,以后也不用考虑还本,只要按期还付利息即可,而利率水平仅有1.5%~1.7%,所付利息不到5万美元(每年),同期保险公司的配息达到4%左右,相当于利息由保险公司支付且有剩余。

  在这种大额寿险连接银行信贷的模式中,往往自保单签订开始,保险公司和相应的合作银行就会对客户做出整体的信用评估,如果银行同意给予客户支持,就会将保单质押在银行。对银行来说,主要风险点在于保险公司破产。对客户和保险公司来说,银行如果发生破产或者其他不可抗拒的问题,保单的存续还继续有效。

  慧择提示:香港保险凭借其财产保护、财富传承和避税的功能,吸引了不少内地富豪的目光,但是在香港购买保险并不是都是优势,同时也应考虑其它各种风险,比如汇率风险,因此,打算去香港买保险的人们也应综合考虑,谨慎选择。
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