贷款 贷款攻略 新型贷款 住房抵押贷款存在利率风险银行应采取措施规避风险
住房抵押贷款存在利率风险银行应采取措施规避风险
  【摘要】办理住房抵押贷款是许多购房者必须经历的事情,它是指银行向贷款者提供大部分购房款项,购房者以稳定的收入分期向银行还本付息,而在未还清本息之前,用其购房契约向银行作抵押,若购房者不能按照期限还本付息,银行可将房屋出售,以抵消欠款。办理住房抵押贷款会存在一定的利率风险,请看如下分析。

  住房抵押贷款存在利率风险
  利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险,它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的,利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如果利率上涨,住房抵押贷款的利率也随着上调,就可能增加借款人的偿贷压力,借款额度越高,借款期限越长,其影响程度也就越大,从而增加了违约风险。如果利率下降,借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款,给银行带来风险,主要表现在,提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性,给银行的集约化资产负债带来一定的困难。

  针对利率变动带来的风险,银行可以采取以下措施
  一是开发可调整利率抵押贷款,其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。与我国现行的浮动利率相比,它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况,可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人,同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。
  二是开发固定利率抵押贷款,它是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内,贷款利率固定不变的抵押贷款方式。在这种模式下,银行承担了大部分的利率风险,如果银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配(如发行固定利率债券等),可以避免相应的利率错配和流动性风险。

  慧择提示:相信通过上述介绍,您已经对住房抵押贷款的利率风险有了一定的了解。最后,住房抵押贷款涉及到置业者、银行以及开发商三方的利益,要使其带来的利率风险降低到最小化,需要三方的共同努力。
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