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零存款年轻人如何做好保险理财规划

  【摘要】不少年轻人进入社会,走上工作岗位,工资花费很快,基本是月光族,更谈不上有存款了。对于他们如何做好保险理财规划呢?下面就来看看张小姐的例子吧!

  案例
  张小姐,先说说收入情况,现在工资2550一个月,收入很低,扣完保险发到手里也就2400左右。因为最近开始给自己制定理财计划,意识到收入低这个问题,空余时间也比较多,就找了一份家教的兼职,每周一到周五晚上去上两小时的课,1200一个月。这样加起来3600一个月的收入。
  支出情况:
  房租500元每月,半年一付;其他支出,因为之前的不懂事,2000一个月基本用光。我仔细清算了一下,每月必须的支持其实1000左右就够了。所以加起来每个月1500是必须要支出的。另外房租半年一付,一次性拿出去的时候也是一笔钱,所以准备每个月专门为房租存500。
  长远计划:
  因为父母都是农村户口,没有养老金,妈妈有保险,爸爸没有,所以他们养老的问题有我一半的责任;现在我单身一人,以后也未必会在这个城市一直待下去,所以暂时没有买房买车的计划,可以的话,我倒希望自己可以存一笔创业的钱。现在是零存款,最近自己也有在看很多理财的资料,有一些问题:
  1. 基金定投是不是适合我?如何选择基金?
  2. 半年的时间,存每月五百房租的过程,有没有比纯粹在银行卡里更好的方法?
  3. 怎样为父母养老做好充分的准备?
  4. 其他剩余的钱我该按照怎么样的比例储蓄或者投资?
  以上是我在给自己制定理财计划过程中的困惑,请帮我解答,谢谢。

  理财分析
  张小姐处于典型的单身期阶段的青年家庭,这个时期的年轻人正是家庭资产的原始积累期。对这样的人群做理财规划时,在考虑到基本的流动性和保险保障外,规划可以围绕追求收益来制定。普通青年家庭在这个时期,父母们大都还可以通过自己的劳作,解决自身的生活和医疗问题,但是张小姐的情况却恰恰相反,父母都是农村户口,没有养老保险,今后的养老问题也需要作为张小姐贴补部分费用,所以在给张小姐做规划时,一定要将家庭成员的部分情况考虑在内,并预留部分资金作为家庭成员的养老金。

  理财规划
  1、养老保险规划:因为张小姐的父母都是农村户口,没有养老金,且张小姐爸爸没有任何保险,说明张小姐的父母在丧失劳动力以后经济会产生问题,同时也是相应增加了作为子女的张小姐的负担。现可参考国家政策,结合现有农村居民社会保障制度,为您父母申请下农村社会保障,同时现在每月为父母拿出600元做定投,假设张小姐父母还有16年退休的话,投资于一个年收益率为4%的产品,则张小姐父母退休时可获资金161003元,选择风险较低的债券或者债券型基金进行投资。同时也希望张小姐能带动父母的理财意识,从现在开始做好养老大计。
  由于张小姐父母所购买的保险有限,所以承受风险能力较低,现每月可拿出300元为张小姐父母投保社会保险,保险品种可选择健康型保险和保障型保险,保额可设定为300000元,年支出保费为3600元。随着张小姐事业的进一步发展,在未来经济条件改善的条件之下,可加大对于父母养老保险规划上的投资力度,使两老真正过上一个幸福安康,美满自信的晚年生活。
  2、保险规划:张小姐本人也需要补充一些社会保险,以提高自身风险承受能力,根据理财规划行业着名的“双十原则”,保险规划中保额的设计为10倍的家庭年收入,保费则不宜超过家庭年收入的10%,这样保险的保障程度比较完备,保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。则张小姐每年需要支出保费4320元,投保保额可定为432000元。同样可以选择健康型保险和保障型保险,以满足自身需要。
  3、基金规划:张小姐这个时期,基金定投是非常理想的投资工具。扣除基本生活支出及房租以外,每月还有结余为2100元,现每月拿出800元作一个基金定投,投资于一个年收益率为5%的产品,到张小姐55岁退休时,可获得资金709694元,可选择混合型基金或者债券型基金进行投资。同时张小姐正处于事业刚刚起步阶段,今后随着事业的发展,收入水平会逐步提高,则可根据发展变化,对基金规划做出进一步的调整以获得更高的投资回报。
  4、现金规划:现每月500元的房租支出,除活期存款方式外,也可投资于货币基金。后者相对于前者来说,有收益率高,存取方便等特点,但风险却略大于存款,同时由于张小姐的房租支出为半年一期,周期较短,则风险也相应减少。

  慧择提示:张小姐的现有经济条件虽然不好,但是完全可以进行上述规划,在以后的发展过程中,可以适当调整理财规划方案,来为自己提供更好的保障和收益。

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