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网销保险存监管空白
  【摘要】近几个月来,网销保险发展迅速,保险成交额显著上升,但是这同时也显现出网销保险的诸多不良现象。号称收益可达5.2%的网销保险,实际没保障,购买即扣1%初始费。

  网销保险存监管空白
  日前,合众人寿、弘康人寿、国华人寿等保险公司都通过网站推出多款理财保险,几天销售数千万元。这些万能险产品被包装成“理财神器”,以门槛低、高收益和快速提现为卖点。理财专家提醒,保险产品收益率均为预期收益率,部分产品涉及投保初始费用,提前退保也要扣除部分费用,并存在监管空白。

  三大卖点:低门槛、高收益、超短期
  上月,弘康人寿、国华人寿、合众人寿等三家保险公司在淘宝聚划算发起团购活动,推出弘康灵动一号、国华理财宝等5款产品,该平台数据显示,3天团购成交订单过万,总金额超7600万元。“1000元就可以买,1个月就可领取,收益能到4.8%呢,堪称‘理财神器’。”近日花了2000元网购了两份国华“理财宝”的白领李女士说。

  在网上查询发现,李女士所说的“理财神器”实为万能险产品。相比一般银行理财产品5万元的门槛,上述保险产品门槛多在1000元,最低仅需500元。投资期限也从最短的15天到1年不等。有些产品号称预算结算利率可达5.2%,比一般的银行理财产品收益还要高。比如,国华人寿将几款产品分别定为“理财神器”、“快速理财精品”,并直接注明“预期结算利率5.2%”或“超长稳健,3年保底”等字样。

  不能保证2.5%以上的收益
  “虽然号称收益高达5%,但2.5%以上的收益是不保证的。”一家外资保险公司资深业务员王女士解释,与银行理财产品的预期年化收益率不同,万能险产品的收益率是用年化结算利率来衡量。“保险公司每个月公布一次结算利率,根据利率计算当期投资收益,每个月都可能发生变动。”王女士说,预期年化收益率并不是保险公司承诺的收益,从过去几年的数字来看,高的时候可以超过6%,低的时候只有3%,仅保证保底利率,一般在1.75%到2.5%之间。

  此外,一些标榜收益超5%的万能险理财产品需要扣除1%的初始费用。比如,国华人寿销售的国华二号(原金钥匙二号)万能险,宣传预期年化收益率高达5.2%,但这款产品要按照第1年保费的1%缴纳初始费用。如投资10万元,一年后账户资金有104148元,实际收益率为4.148%。另外,上述万能险产品大多规定1年之内退保或部分支取要支付1%到5%的费用。

  针对保险网络销售,目前可作参考的规定有《保险公司管理规定》和《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》,2011年4月公布的《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》目前还未正式出台。规定均未针对保险公司网上销售模式作明确说明,而网销保险是否能跨区域,业界意见不一。

  “本地销售的保险能提供更好的服务。”王女士提醒,而保监会也出台规定,严禁保险机构线下跨地区销售保险。推出“弘康灵动一号”产品的弘康人寿只在北京有机构,但记者发现,在武汉也可购买该款产品。

  慧择提示:网销保险已经成为一种新型保险销售渠道,但是由于各种原因还是存在监管不健全,广大投保者在选择网销保险时要注意投保产品的可靠性,充分保障自身合法权益。
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