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保险的重要性
  【摘要】由于种种因素,导致在我国保险行业给人们留下的印象就是那些穿着西服,一遍又一遍地推销着保险的保险代理人。而对于保险的态度,多数人也有着或多或少的排斥情绪。但这些不能掩盖保险应该具有的功效。

  近期H 7 N9禽流感来袭,人心惶惶。然而,对保险公司来说,却似乎成了一个商机。日前有保险公司新推出一款禽流感专项保险产品,投保人花50元保费,就可获得2万元的医疗费用报销,若投保人因禽流感而身故,则可得到5万元的身故保险金。据媒体报道,该产品刚上线4天左右,销量已经超过了1000份。

  新古典主义经济学认为,社会中每个人都是理性经济人,都在尽可能最大化自己的利益和效用;同时,每个人都是风险厌恶者,希望尽可能把风险转移出去,或者获得应有的报酬。那么,无论是推出禽流感保险的保险公司,还是购买保险的投保人,都是一个理性经济人的必然选择。

  不过在中国,情况似乎并非如此。提到保险,很多人的第一反应大概都是街头那些穿着西服,一遍又一遍地推销着保险的保险代理人。而对于保险的态度,多数人也有着或多或少的排斥情绪,直到哪天风险发生了,才知道保险的效用,但为时已晚。

  那么,在个人的财务规划中,保险有多重要呢?

  根据行为金融学理论,人们在规划投资组合时,并不总是按照传统金融学的方差-均值去构建自己的投资组合的。相反,每个人都受着心理账户的影响,即同样数额的两笔资金,因为其来源不一样,在对其处理时具有不同的处理方式。通俗地讲,比如,你会用你的日常工资来储蓄一部分,而用年终奖去进行一笔大的消费,比如买辆车。实际上,你也可以用日常工资储蓄的部分去买车,把年终奖存下来。

  正是因为这种心理账户偏差的存在,人们在规划自己的投资组合时,会根据不同目标,去购买不同的资产,最终形成的投资组合成了金字塔式的,即最重要的目标处于最下层,而为这部分目标购买的资产是最低风险的。

  实际上,每个人在理财规划中,第一重要的莫过于把自己面临的风险对冲掉。在一个人的理财规划中,面临的风险有过早死亡风险—亲人失去依靠;过迟死亡风险—人还活着,钱却没了;收入损失保险—还没有退休,却已经没有了收入,或者由于意外灾害,或者因为疾病,失去了挣钱能力。

  而保险,正好可以对冲此类风险。比如应对过早死亡风险,可以购买一份定期寿险,当一个家庭的支柱因为意外或者疾病去世后,家人还可以收到一笔赔偿金,能够继续维持生活。当一个人担心退休后没有足够资金来维持生活时,则可以购买一份年金保险,以维持退休后的生活。如果一个人担心在退休前失去收入来源,则可以购买失能收入损失保险。

  然而,这些风险,越是在经济和财务方面比较拮据的人,所面临的风险更为严重。而很多职场白领因工作时间较短,金融资本积累时间较短,因此金融资本相对于人力资本的数量非常小。而保险是人力资本的折现值,即如果你的人力资本折现值较高,则你应该购买的保险也应更多。

  最后,保险还和一个人对遗产的需求有直接关系。如果对遗产需求较为强烈,则需要买的保险也多。投保终身寿险后,在被保险人过世时,受益人可以获得相应的赔偿。投保的保额越高,则受益人获得的遗产更多。此外,在有遗产税的国家,保险赔偿金是不能当作遗产的,不会被征收遗产税,因此保险常被用来当作避免遗产税的避税手段。

  慧择提示:综上所述,保险的作用可真不少,几乎涵盖了我们日常生活的方方面面,尤其是在个人理财规划中,保险充当着不可或缺的重要角色,因此,广大消费者需要先了解这些,然后再很好运用它们。
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