贷款 贷款攻略 新型贷款 游玩过程中出现意外伤害游客能否获赔
游玩过程中出现意外伤害游客能否获赔
  【摘要】为吸引更多的消费者,一些旅行社开始推出免费赠送的旅游保险的活动,对此,广大消费者不禁发出这样的疑问:旅行社免费赠送的旅游保险合同有没有完全保障游客的利益?旅行社责任险和旅游意外伤害险有什么区别?对此,小编结合案例,进行如下分析:

  案情简介
  2月26日,埃及发生了一场旅游惨剧。观光热气球在升空后发生爆炸,有包括9名香港游客在内的19名游客当场丧命。这场灾难给遇难人员的家属和朋友带来沉重的创伤,而在处理善后事宜时,9名乘客的理赔结果迥异值得我们探讨。
  据报道,这9名游客出发前均购买了旅游保险,但只有3名游客因为通过涉事旅行社胜景游购买了忠利保险有限公司承保的保险计划,获得包括人身意外(最高赔偿额50万港元),遗体运返(赔偿额为运送费用)及恩恤保障(最高赔偿额5万港元)的赔偿,而另外6名游客因为购买的保险不含“航空活动”,不能获得保险公司的赔偿。
  为什么购买同样的旅游保险,发生同样的事故,但理赔结果差异却这么大呢?在什么样的情况下保险公司会赔偿?在什么情况下保险公司又会不予赔偿呢?

  律师点评
  参加过随团旅游的消费者都知道,在签订旅游合同时,旅行社会同时跟消费者签订一份旅游保险合同。很多消费者在拿到保险合同后,往往认为旅行的人身安全就能据此得到保障,因此放心大胆的随团出游。但笔者要提醒消费者注意的是,旅行社提供的这份旅游保险合同,特别是在激烈的市场竞争环境下,旅行社大打价格战声称免费赠送的这份旅游保险合同很可能不能完全保障游客的利益。
  这里涉及到消费者对旅游保险合同认识所存的误区。事实上,通常谈到的旅游保险有两种:一种是旅行社责任险,一种是旅游意外伤害险。
  前者承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任的险种,该险种的投保人为旅行社。投保后,一旦发生责任事故,将由保险公司在第一时间对无辜的受害旅客进行赔偿。根据《旅行社投保旅行社责任保险规定》,旅行社从事旅游业务经营活动,必须投保旅行社责任保险。
  对于旅游意外险,旅行社只是向游客推荐,并不强制购买,每家保险公司提供的意外险都可能存在差别。有些意外险费用非常低廉,但保障范围很狭窄,基本上只保意外死亡,或严重受伤,再加少许医药费等;有的意外保险,分为全年保障、单次行程、意外、综合性等各种套餐,甚至还包括旅程中断、旅程延误,以及财物损失、紧急医疗运送等。因此在意外险的承保范围和理赔结果上肯定存在着较大差异。有的保险合同可能写明“本计划不保障滑翔翼及跳伞活动、赛马、各种车辆表演、车辆竞赛、特技表演”,而有的则对“滑雪、潜水、滑浪、骑马等业余及休闲运动”予以承保。从有些保险公司产品条款中还可以看到,对一些处于战争或紧急状态的国家和地区也不予承保。
  回到本案来看,这次埃及热气球意外事故初步判断是因为操作失误造成的,所以直接责任人应该是热气球项目的管理者和经营者,但旅行社是否在本次事故中是否负有责任,还要看这次热气球观光活动属于旅行社计划项目还是属于游客自费项目,旅行社有没有就热气球可能产生的风险及保险合同对热气球风险承责方式作出提醒。如果这次热气球观光活动属于旅行社计划项目,旅行社就有责任,那么保险公司就应该为旅行社的过失埋单。
  而对于意外险,不予理赔的当事保险公司强调,保单的不受保障事项已列明,除跳伞及乘坐由航空公司经营的固定航线外,其他“航空活动”均属不保范围,而热气球恰属于不保的“航空活动”范围,所以不会获得赔偿。
  这一免责条款是否生效有具体的要求和前提,保险公司需不需要承担责任还要看保险公司在签订合同的时候,是否对这些免责的保险项目作出了明确说明。因为保险合同本身具有专业性、技术性和复杂性,出境旅游的投保人对旅行计划中可能涵盖的路线及项目并不了解,而购买保险都是在保险公司或代理机构的销售人员的推荐下完成,保险合同也是由保险公司出具的格式合同,投保人作为普通民众,对保险条款的理解可能存在误差。例如对于热气球的理解,即使投保人知道出境旅游活动中涵盖了这个项目,但也可以理解为只是一项“娱乐活动”,并不清楚不属于保险公司界定的“航空活动”。一旦投保人对这些条款产生误解,或者被缺乏职业道德的保险销售人员误导,那么很可能留下误解风险,一旦发生事故,即使缴纳了高额保费也得不到赔偿。正因如此,保险合同特别强调了保险人在订立保险合同时的明确说明义务,尤其是就这些免除保险人责任条款的特别说明义务。我国《保险法》第17条第2款明确规定,对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。
  如果保险公司没有证据表明在订立合同时有对这些项目作出明确说明,笔者认为,这些免责条款不发生法律效力,保险公司仍应该承担赔偿责任。

  慧择提示:综上所述,小编提醒广大游客,为减少不必要的理赔困难,在与旅行社签订旅游合同时,需要仔细询问旅行路线和游乐项目,核对保险承保的范围和除外情况,多比较不同的保险品种,针对自己的需求额外申请购买适用保险项目,将有利于自己合法权益的更好维护。
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