贷款 贷款攻略 新型贷款 雅安地震带给我国保险行业的启示
雅安地震带给我国保险行业的启示
  【摘要】房子在地震中倒了,已经够让人郁闷的了,可是更让人郁闷的是房屋损毁房贷依然还要还。对此,让我们结合相关专家发表的观念以及国外房屋保险办法,与大家共同探讨一些当下我国保险行业还存在哪些不足之处。

  中国人保集团总核赔师谷伟:实际上,国内在最近销售的家庭财产保险是不包含地震责任的。人保财险在十几年前销售过一些家庭财产保险是包含地震责任的,当时家庭财产保险是交20块钱保费,一千块钱保额,但当时是用利息去支付保费,这20块钱可以退,相当于储金式保险,房屋发生损失之后,根据损失情况按照保额进行分比例计算。现在房屋价格已经跟过去不一样了,大部分都按照保额来赔付。现在大部分商业保险,包括国际上,都不包含地震,因为作为商业保险来讲,地震并不是一个可保风险,所以国际上大部分是建立救灾补偿机制,提供地震之后的风险保障和风险安排。

  保险能不能赔就要看自家房屋所投的保险里到底有没有包含地震这一项,那么,既然现在买房子所投的保险里一般不包含地震这一理赔项目,地震引起的房屋损毁有什么补救办法呢?谷伟举了汶川地震的例子。

  谷伟:如果没有买包含地震责任的保险,那么是由自身来恢复损失,有的国家在地震之后采取国家补贴的方式,包括汶川,包括一些非常严重的地方,都是建立新城老百姓迁入的方式,由政府来解决。

  这个时候,政府就是我们可以依靠的坚强臂弯。但另一个问题又来了,房子倒了,房贷还用还吗?谷伟说,欠银行的钱恐怕还是要还的,当然,银行或许会向灾民提供减贷、免贷或者延期还贷等优惠举措。

  谷伟:如果贷款人有保险,那么根据法律规定获得保险赔偿之后,首先应该支付给房地产贷款的提供的商业银行,对房屋贷款人发生的一些由于地震引起的人身伤亡等,要看商业贷款的合同。

  我们再来看看其他国家,灾难发生时,财产怎样才能得到保护。在美国留学的李玚告诉我们,美国购房人向银行贷款时,通常被要求购买业主保险,而这一险种就涵盖了天灾险。

  李玚:在美国,大多数房屋购买人都会通过按揭贷款的形式,对于贷款的借出人来说,通常会要求购买者在借贷款时购买业主贷款保险,作为借出贷款的一个条件,如果房屋遭受到天灾,飓风或火灾、水灾这些不可抗力的破坏,目前保险可能覆盖几个方面,第一是房屋本身、房屋周围的建筑结构,第二是房屋内的个人资产,如果遭受到盗窃或其他情况,也会有赔付。所以,如果灾害真的发生,保险最起码对购买者来说,在对房屋进行修缮这一部分,能够通过业主保险得到比较好的保障。

  不过,在美国,自然灾害发生后,购房的贷款同样不能免除。

  李玚:自然灾害本身并不能够保证贷款免除。比如美国桑迪飓风的时候,他们会给出一些政策性的优惠服务,还款过程中的调整和期限延长之类,可以说每个案例有每个案例的考虑,这时候购买人受害者和提出方双方进行共同的努力,尽快把房贷给还上。

  说起地震,我们不得不想到日本,《全球华语广播网》日本观察员黄学清说,由于地震频发,日本人买房子时基本都会购买地震保险,有了这个就不怕地震后没钱买房了。

  黄学清:日本有一种地震保险,负责赔偿民用住房及财产为地震、海啸、火山喷发造成的损失。地震保险是以附加险形式承保的,投保人必须先购买房屋的火灾保险才可以购买地震保险,保险金额相当于主保险额的30%到50%,而且不高于5千万日元,住宅内财产则以一千万日元为上限。据日本非寿险协会的资料显示,到2010年3月底,在购买火灾保险的保险单中附加地震保险的比率全国是46.5%,在日本311大地震发生之后,日本各保险公司迅速成立了专门的紧急理赔小组,履行灾害损失赔偿的承诺。

  如果没有加入地震保险的家庭财产损失,就只能自己来承担了,在偿还住宅贷款方面,尽管房屋可能已经不存在了,贷款还是要继续偿还。许多银行会为灾民实行延长还款期限等一些优惠措施,因为一旦灾民申告破产,只能进行财产清算,银行的损失可能就更多了。日本政府也在还贷方面为灾民实行了优惠政策,比如把每年1%的住宅贷款余额的减税额上调到1.2%,金融厅还要求金融机关重新审视还款条件,并做相应的弹性措施,特别是因为受灾导致收入减少或将存款和资产全部变卖都无法偿还房屋贷款的人,建议银行实行免除贷款额等措施。尽管有这些优惠政策,但也只是很少地减轻了灾民的负担,很多灾民还是陷入了生活困境。

  慧择提示:综上所述,总结前人经验,可以让我们少走很多弯路。我们希望相关监管部门能够不断完善我国保险行业的各项机制,为广大老百姓的生活带来更多的保障。
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