贷款 贷款攻略 新型贷款 禽流感疫情、雅安地震暴露了我国保险行业种种弊端
禽流感疫情、雅安地震暴露了我国保险行业种种弊端

  【摘要】最近的国内保险市场,可谓是一波还未平息,一波又来侵袭。从禽流感疫情到当下的地震,保险行业给出了两份不同答卷,但都难言及格,这些都表明,我国的保险行业存在着种种问题,亟待解决。

  上周五,笔者突然接到一家保险公司“服务专员”的电话,说要上门对保单进行“年检”。交了七年保费从没被人“问候”过,今年突然要年检。我住处离该公司不远,“专员”在电话中反复问到我家乘哪一路公交车,下车怎么走?星期天有贵宾讲座,来者每人一瓶色拉油,要不要先替你报名?没完没了,你得极有耐心才能接完这个电话。

  次日晚八点,一男一女两个大学生模样的“专员”敲门来访。夫人拿出几年前自作主张买的保单,我随手抽出一份为孩子买的智富人生B(893)保单,问这款保险保什么的。女“专员”回答让人“石化”:智富人生嘛就是保人生的!连说两遍。老天,保人生这该是多大的责任啊!我翻了一下条款启发她,保人生的什么呢?疾病,还是意外?她半天答不上来,说这个条款推出的时候,她还没来公司呢。

  我无语了,只好耐心地再逐条细读天书般的条款,觉得比帮孩子做奥数还难。该款保险到今年5月已累计交费4万元。我问她,如果出险,保险赔偿责任是怎么算的。“专员”说有个公式的,她趴到我写字台前的电脑上查询半天,回答说交多少赔多少,最多赔4万元。我不懂了,保险不是储蓄,保险的原理是基于大数法则的杠杆放大效应。如果缴费4万元,出险后最多赔偿4万元,那要你保险公司干什么呢?但两位“专员”异口同声地说,“条款上就这么定的,我也不知道。”夫人又拿出“智盈人生”来问,我怕专员再给我谈“保人生”,赶紧起身送客。临走,他们情意殷殷地不忘提醒,“明天讲座有色拉油送。”

  好端端的一个轻松周末,给两个半吊子“专员”搅得一肚子气。由此想到眼下的H7N9禽流感,疫情持续一月有余,感染者逾百。上周,国家相关部门已明确,将此次流感病人纳入医保报销范畴,但保险业至今对此如何赔付尚无动静,各大保险公司几乎都成了哑巴,没人接招。笔者问,H7N9禽流感能否参照重大疾病保险给予赔付,一般都回答说,保险公司只对合同条款中的重大疾病进行保障,禽流感是新发现的流行性疾病,保险条款中没有列明责任,当然不予赔付。

  面对损失惨重的养殖大户,各财产险公司以同样理由拒赔。多个地方大户因活禽出笼不畅,不堪饲料成本重负,含泪扑杀家禽。广东高要养鸽大户李玉珍,一个月来滞销的肉鸽有20多万只,加上10多万对种鸽,每天饲料费用8万多元,短短十来天,损失200多万元。她泪流满面地埋掉12万只鸽子,无奈地发出“谁来救救我!谁来帮帮我!”的呼救。但保险公司回答说,H7N9禽流感是一种新型疫病,过去办理的家禽类死亡保险,多以冻死、常见疫情病死为主,保险条款中没有针对H7N9疫情的死亡赔付内容,所以保险公司原则上不予赔付,但也不排除监管部门重新对条款进行界定。一家公司负责人表示,“我们只听政府的,如果政府说要我们赔,我们就只好赔一点。”

  经过20年高速发展,保险业“易买难退”、易保难赔”已成行业沉疴顽疾。买时天花乱坠,无所不保,但出险后又普遍存在赔付难和赔付率低的问题,保险赔偿不能覆盖成本。中国人寿[-1.70% 资金 研报]、太平洋[-1.62% 资金 研报]寿险、平安寿险、新华人寿四家上市公司的2011年报显示,当年退保金分别为365亿元、96亿元、44亿元、150亿元,同比分别上升113%、42%、15.48%、95%。而2012年,上述四大上市险企退保金总额更是逾千亿元,这种高退保率是多年未见的,近两成的公司遭遇高退保率问题,大量保单被客户“打回票”,说明整个行业为诚信危机所困扰。

  H7N9禽流感发生至今,鲜有一例保险赔付,一句“政府如果要我们赔,我们就赔一点”,透露出逻辑荒诞和责任逃避。一个行业经过20年发展,仍没有真正厘清商业可持续原理与行政职能的边界,不能按商业原则履行与权利对等的义务,很不可思议。

  “4·20”地震发生后,举国上下,“一切为了灾区,全力支援灾区”。大灾是对社会动员能力、物资保障供应能力的一次检验,也是对社会诚信、良心责任的检验。人们守望相助,捐款捐物,钱不在多少,有这份心就是人间大爱。南通有位“磨刀磨剪子”的老人吴锦泉将两年积攒的零钱共1966.2元捐给灾区,其中1元硬币1715枚,5角硬币501枚,1角硬币7枚。生活拮据的他,2008年以来已累计捐款23392.2元。钱虽不多,但这是真情的奉献,当然让人感动。但是,我们也看到,有多家保险公司向媒体发通稿称,已积极做好震区保险理赔工作,做到“应赔尽赔”。众所周知,保险免责条款中,很重要的一条是,因地震和军事行动(战争)等不可抗力造成的损失,不属于保险赔付责任。老百姓不懂,还真以为保险开始履行社会责任了呢!而保险公司又明知地震是除外责任,还装模作样地表示要“应赔尽赔”,显然是一场黑色幽默,这戏演得荒诞不经,有损行业形象。

  慧择提示:潮退了,你才能看见谁在裸泳。保险行业也是这样,面对接二连三的灾情,保险行业也暴露出了种种弊端,我们希望相关部门能够采取积极的应对举措,不断完善我国保险行业相关体制,让其更好的为广大民众服务。

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