贷款 贷款攻略 新型贷款 如何为孩子买医疗保险
如何为孩子买医疗保险

  【摘要】孩子对于一个家庭的意义就不必多说了,随着家庭收入、孩子年龄的变化,你需要在保险问题上精打细算,以实现资金的合理化配置。

  孩子脱离母乳期,抵抗力有些下降,生病次数会变多;上了幼儿园,接触流行病传染源的机会也变大。虽然基本医疗保险对门诊和住院都有一定的报销比例,但遇到比较棘手的疾病,自费部分的支出也不是小数目。你可以根据家庭收入水平来选择医疗险。

  孩子出生后就有国家医疗保障体系的基本保障——城镇居民基本医疗保险。作为基本保障,它的保费便宜,在医保覆盖范围内,可报销50%至70%的医药和住院费用。和商业医疗险拒绝患病后投保不同,社保类少儿医疗险在查出患病后仍然可以投保并正常报销。

  北京实行的“一老一小”城镇医疗保险就属于这种基本保障,“一小”就是未成年人的城镇医疗险。但本地户籍家庭才能参加。上海少儿医保则是上海户籍和持居住证的都能参加,门急诊报销比例根据医疗机构等级浮动:在社区医疗中心就医支付65%,在二级医院就医支付55%,在三级医疗机构就医的支付50%,住院支付50%。苏州的少儿住院和门诊大病医疗险,针对18岁以下未成年人,起付标准500元,10万元以内最高报销80%。一些重大疾病出院后的门诊专科药品和治疗费用也有补助。成都、郑州也有类似的少儿医疗保障。

  各地社会互助性保障制度还能在这个基础上补充。上海除少儿医保外,还有红十字会少儿住院基金,覆盖了非上海户籍家庭:一旦患病住院,支付住院费用起付线标准以上部分的50%,患部分重大疾病出院后的专科门诊费用、接受肾移植前的透析费用和手术后的抗排异药物费用也能报销50%。

  但这类保险每年要在固定的时间段内办理和缴费,错过了也不能补缴,这一年就没有保障。上学的孩子可以通过学校参保。

  大部分门急诊和住院费用被社保型医疗险解决后,如果有重大疾病,自费部分的金额也不是小数目,比如医保目录外的药品和器材是全额自费的,重大疾病的治疗费用也可能超过少儿医保的最高报销额。这几部分的支出只能通过商业重疾险分担。

  商业重疾险的好处是除了报销型,还有更方便的给付型——不需事后报销,疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告,就能向保险公司申请理赔。保额直接支付而且没有使用限制,比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用,而补贴部分通常低于80元/天,一般最多只能赔30天,远远低于实际费用。

  从发生重大疾病的概率考虑,中国人保上海分公司个险营销部中介业务部负责人叶子健建议,每年给孩子买消费型重疾险。因为消费险的保费低、保额高,更适合应对儿童重大疾病这一类小概率但大开销的情况。

  通常儿童消费型重疾险一年保费几百元,而相同保额的返还险,一年保费几千元,占用资金多,如果投保期间没有发生重大疾病的理赔,到期保费返还收益率极低。

  住院费用一般包括几大项:医药费(非自费药与自费药)、检验费、床位费、膳食费、手术费等。信诚人寿北京分公司资深业务总监孙呈尧认为,一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置得高,其他费用的补充却不足或是条款含混。

  因此,投保费用型保险时,最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确,并且注明了可报销比例的保险产品。

  但商业儿童医疗险的保额存在制度性的限制。成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力,但保期内的少年儿童不具备这种能力。所以,除非附加了寿险责任,否则中国法律规定给付型保险的保额上限为5万元,北京、上海、广州等少数经济发达城市放宽到10万元。

  0岁至5岁的孩子出现先天性的疾病、夭折的概率较高。出生6个月后来自母体的抗体消失,发生各种门急诊疾病的机会增加,而3岁至6岁的孩子在幼儿园更容易接触到传染性疾病,抗体会随着一次次生病不断增强。在这个阶段给孩子补充商业医疗险最实用。

  这时应该侧重实报实销的费用型住院医疗保险,还可以添一份住院津贴保险,弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

  孩子入学后感染疾病的几率下降,但发生意外的几率变高。因此学龄儿童除了基本医疗保障外,可以选择补充附加医疗保障的商业意外险,意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。

  商业意外险以消费型居多,每年保费100元至300元。目前各大保险的网销产品都有复合型的儿童险,既包括重疾赔偿也包含意外赔偿,有些还包含了儿童的意外责任险。和给付型医疗险一样,儿童意外险的保额也有最高10万元的限额。

  慧择提示:综上所述,孩子还小的时候,社保类少儿医疗保险必不可少,随着孩子的日益长大, 应当根据孩子不同年龄段的特点选购合适的商业保险作为补充保障,这样,才能有效抵抗孩子成长过程中出现的种种风险。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市