贷款 贷款攻略 新型贷款 按车辆现值投保有待改善
按车辆现值投保有待改善

  【摘要】由于保监会下文明确要求,车损险保额应由双方协商确定车辆实际价值后进一步约定,而非以往一律按新车购置价投保。但经过一段时间的体验以后,广大车主消费者发现,按车辆现值投保麻烦多,不仅不能网上投保,多家保险公司更是婉拒接单。对此,业内专家表示,保险公司有义务主动明示保额确定方式。下一步新车险示范条款出台后,这种“现值投保难”的情况有望改善。

  市民赵女士的私家车开了5年,如今市场价值已不足14万元。以往都是按照20万元的新车购置价投车损险,近期车险合同到期,她想按现值投保,却遭遇各种“软钉子”。网上续保不让操作,电话投保被告知不能接单,最后工作日去营业网点和销售人员好一顿磨才算办成。“去年保监会就明确可以按现值投保了,为啥都过了一年,真办起来还是这么复杂?”

  走访中国人保、中国平安、太平洋保险等多家保险公司发现,保险公司网上投保的车损险项均默认为新车购置价,且只能上浮不能下调。保险公司称,这个价格是北京地区保险公共平台自动算出的市场价,车主只能在这一价格和当初购置价之间做浮动。此外,多家保险公司电话车险客服也表示“不能办理按现值投保”。

  随机采访了20位车主,大多数车主表示知道保监会叫停“高保低赔”的新闻,也想过按现值投保,但保险公司从不明确提醒,而且会以各种理由劝阻。在京工作的郭昭刚换了辆中高档私家车。他说,之前那辆旧车前后开了6年,出险率很低。但每年投保都要和保险公司争半天,“我问车撞烂了赔多少?他们说"赔7万",我就反问"那凭啥总让我按12万投保?"”

  “您想按现值投保,您知道我们内部多复杂吗?”昨日,一家大型保险公司内部人士称,如按新车购置价投保,公司审核流程非常简便;而按现值投保属不足额投保,相当于修改了合同条款和理赔方式。这张保单得一层层交到地区分公司审核,包括业务员是否尽到了明确告知义务、车主是否填了不足额投保承诺书、车辆现值计算是否合理、理赔部门是否同意等。“这张单子在内部系统里也得特别标注,避免将来理赔时出错。”

  另一家大型保险公司车险部负责人坦言,平时就算有客户提出按不足额投保,也会被劝阻。“按现有的格式合同,不足额投保对车主的确不利,其次内部流程太过复杂,业务员耗不起。”

  多家保险公司称,按新车价投保的话,每次维修费用会按新配件全价赔付。如按现值投保,理赔则会按比例理赔。比如车主按新车价80%的现值投车损险,那么每次的维修费用,保险公司只赔付80%,剩余20%由车主承担。“相当于车主让保险公司来保一辆旧车,这辆车损坏了,按道理保险公司赔付和原车一样的旧配件就可以了。要用新配件,车主也应负担一部分差价。”

  业内人士透露,这里面有几大难题:首先,车辆的实际价值由谁来评估、评估的标准如何制定等;其次,中国现在的车辆品牌、型号众多,保险公司费率精算上不好操作;当前车险把全损险和部分车损险混合起来定价,消费者和保险公司对合同条款理解很容易产生分歧。

  慧择提示:综上所述,针对“按现值投保”落实起来并不容易的情况,首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱认为,去年3月保监会下文后,相应的配套措施没有及时跟上。比如《机动车辆商业保险示范条款》(简称新车险条款)迟迟没正式实施。目前,各公司都是按之前的格式合同,车主想不足额投保肯定会出现一些不便。“等新条款正式实施后,各公司会依据新条款制定新的条款,那时合同中把保额定价方式、价值评估、理赔比例等都约定清楚,消费者现在面临的麻烦就能大大减少。”因此,广大车主消费者也不必过于担心。

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