贷款 贷款攻略 新型贷款 业内称“保险抢存款”风险后置
业内称“保险抢存款”风险后置

  【摘要】所谓短期理财险,是指主要针对客户不用的现金余额进行理财,在一段封闭期过后可随时支取,收益则高于闲置时收益。由于其优越性大于银行存款,导致“保险抢存款”现象正在愈演愈烈,对此,业内专家指出,风险将后置。

  “1000元起、预期年化收益31天3.5%、91天4.31%、181天4.54%、366天4.8%……” 在尝到四个月销售额逾1.7亿元、销售保单近13000件的甜头后,国华人寿4月8日起在天猫上推出一款被称为“理财神器”的“理财宝”。

  自2012年以来,在保费增长乏力的情况下,国华人寿、合众人寿、弘康人寿等多家中小型保险公司纷纷杀入理财市场,推出各种期限不等的短期理财保险产品,这些短期理财保险不仅起步门槛低,而且期限短,投资者退保既可获取现金和收益,且年化收益率高于银行同期定期存款。

  中小险企热衷销售短期理财险意欲做大保费规模、吸引现金流。但业内人士认为,这种以短期理财险增加现金流的方式,只是把风险延后,并未消除风险。  

  短期理财险保障功能单一,主要针对客户不用的现金余额进行理财,在一段封闭期过后可随时支取,收益则高于闲置时收益。

  4月中旬,国华人寿、弘康人寿、合众人寿等保险公司陆续在淘宝、网易商城等网络渠道推出了短期理财保险产品,这些短期理财保险最短期限15天。也就是说,15天后可以退保,同时领取保费和收益(一般比银行定存略高),不收取任何保单管理费、风险保险费、退保费等费用。

  此类极短期的保险产品抢走了不少银行活期存款客户。“这种理财保险属于万能险,偏储蓄性,保障功能单一,主要针对客户平时不用的现金余额进行理财,并在一段封闭期过后可随时支取,而收益则高于闲置时的收益。”某保险公司理财顾问张先生介绍,“优势是想用可取,不用可以继续放在账户中增值。”

  以国华人寿的“理财宝”为例,假如客户投保10万元,预期年化结算利率4.8%,31天之后选择退保,账户价值是100386元,扣除万分之九点八的手续费,实际到手是100288元,折合年化收益为3.5%。且放得越久,收益越高。“31天年化收益3.5%,在理财产品中算是收益不错的。值得注意的是,万能险最低2.5%保证利率之上的投资收益都是不确定的,收益还应以实际为准。”张先生说。

  通过在网上卖力推介,国华人寿在短期理财险上已经尝到甜头。《中国经营报》记者获得的数据显示,去年国华人寿推出的“国华1号”自2012年12月至2013年3月底,销售额逾1.7亿元,销售保单近13000件。而合众人寿的“合众好太太理财产品”自2013年元宵节期间入驻天猫旗舰店以来,不到两个月,销售了近3000万元,对公司的总体规模贡献约在1%左右。

  面对中小型保险公司分流活期存款的竞争,银行也不甘示弱,光大银行在淘宝首发了“光大定存宝”,起购金额50元,预期年化收益在2.86%~4.75%之间,无手续费。目前已累计成交6万笔。

  “短期理财险从2012年底在网上推出以来,相比其他保险产品在网上销售情况,效果要好得多,打开了公司在网上销售保险的局面。”合众人寿相关人士表示。

  在保费增长孱弱的环境下,包括国华人寿、弘康人寿、合众人寿、安邦在内的多家中小型保险公司投入到理财保险的市场中。

  国华人寿、合众人寿等公司对于理财保险有清晰的定位,国华人寿表示其客户是“有网上购物习惯、会使用网银或者支付宝等支付工具、不满足于把钱存在银行拿活期收益,但又想要保持资金灵活度”,因此其产品只在国华的天猫旗舰店、网易商城理财频道、国华官网等网店销售。而“合众好太太理财产品”的消费群体主要集中20~40岁之间的人群,喜欢在线购物,集中在东部沿海地区。

  对国华等保险公司而言,网店销售的好处明显:可以省下大部分中间成本,让利客户;可以让客户自主选择,避免销售误导。

  慧择提示:小险企短期理财险抢银行存款的现状,是市场调节所致,为了避免这种现状带来的风险,除了保险企业自身要做好应对措施以外,相关部门也应该采取积极举措来进行调节,从而达到保险市场的规范化发展。

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