贷款 贷款攻略 新型贷款 中小保险公司杀进理财市场经营压力空前加大
中小保险公司杀进理财市场经营压力空前加大
  【摘要】保险行业的不断发展,“保险抢存款”现象也正在愈演愈烈。自2012年以来,在保费增长乏力的情况下,国华人寿、合众人寿、弘康人寿等多家中小型保险公司纷纷杀入理财市场,这也使得一些中小保险公司经营压力空前加大。

  短期理财险“抢生意”
  短期理财险保障功能单一,主要针对客户不用的现金余额进行理财,在一段封闭期过后可随时支取,收益则高于闲置时收益。
  4月中旬,国华人寿、弘康人寿、合众人寿等保险公司陆续在淘宝、网易商城等网络渠道推出了短期理财保险产品,这些短期理财保险最短期限15天。也就是说,15天后可以退保,同时领取保费和收益(一般比银行定存略高),不收取任何保单管理费、风险保险费、退保费等费用。
  此类极短期的保险产品抢走了不少银行活期存款客户。“这种理财保险属于万能险,偏储蓄性,保障功能单一,主要针对客户平时不用的现金余额进行理财,并在一段封闭期过后可随时支取,而收益则高于闲置时的收益。”某保险公司理财顾问张先生介绍,“优势是想用可取,不用可以继续放在账户中增值。”
  以国华人寿的“理财宝”为例,假如客户投保10万元,预期年化结算利率4.8%,31天之后选择退保,账户价值是100386元,扣除万分之九点八的手续费,实际到手是100288元,折合年化收益为3.5%。且放得越久,收益越高。“31天年化收益3.5%,在理财产品中算是收益不错的。值得注意的是,万能险最低2.5%保证利率之上的投资收益都是不确定的,收益还应以实际为准。”张先生说。
  通过在网上卖力推介,国华人寿在短期理财险上已经尝到甜头。《中国经营报(博客,微博)》记者获得的数据显示,去年国华人寿推出的“国华1号”自2012年12月至2013年3月底,销售额逾1.7亿元,销售保单近13000件。而合众人寿的“合众好太太理财产品”自2013年元宵节期间入驻天猫旗舰店以来,不到两个月,销售了近3000万元,对公司的总体规模贡献约在1%左右。
  面对中小型保险公司分流活期存款的竞争,银行也不甘示弱,光大银行(601818,股吧)在淘宝首发了“光大定存宝”,起购金额50元,预期年化收益在2.86%~4.75%之间,无手续费。目前已累计成交6万笔。
  “短期理财险从2012年底在网上推出以来,相比其他保险产品在网上销售情况,效果要好得多,打开了公司在网上销售保险的局面。”合众人寿相关人士表示。
  在保费增长孱弱的环境下,包括国华人寿、弘康人寿、合众人寿、安邦在内的多家中小型保险公司投入到理财保险的市场中。
  国华人寿、合众人寿等公司对于理财保险有清晰的定位,国华人寿表示其客户是“有网上购物习惯、会使用网银或者支付宝等支付工具、不满足于把钱存在银行拿活期收益,但又想要保持资金灵活度”,因此其产品只在国华的天猫旗舰店、网易商城理财频道、国华官网等网店销售。而“合众好太太理财产品”的消费群体主要集中20~40岁之间的人群,喜欢在线购物,集中在东部沿海地区。
  对国华等保险公司而言,网店销售的好处明显:可以省下大部分中间成本,让利客户;可以让客户自主选择,避免销售误导。

  中小保险公司经营压力
  从客户那里获得快钱进行投资运作,赚来的钱进行兑付,尽管有所盈利但脱离了保险保障本质。
  随着满期给付、退保的增加,中小保险公司的现金压力随之加大,而短期理财保险能快速回笼资金,更为中小型保险公司所青睐。
  保险公司以此获取的现金流一方面用于保险保障,一方面用于投资。但是对于中小保险公司而言,这条路也许会越走越艰难。
  2012年,保险行业投资收益普遍降低,整体投资收益率为3.39%,甚至不敌银行定存。由于资本市场持续低位运行,六大上市险企的投资收益率均未超过5%,其中中国人寿投资收益率为2.79%、平安为2.9%、太保为3.2%、人保为4.2%、新华保险(601336,股吧)为3.2%,太平为4.9%。除了人保的总投资收益率比2011年提高了0.7个百分点以外,其他五家公司均出现同比下降。
  “中小保险公司资金体量并不大,不具备大保险公司的资金优势,在大型保险公司投资收益下降的情况下,中小保险公司的投资收益更不会好。”一家新成立不久的保险公司高管说。
  业内人士对此表达了忧虑。“从顾客那里获得快钱,用这笔资金投资运作,赚来的钱进行兑付,尽管有所盈利,这脱离了保险的保障本质。”北京一家保险经纪公司总经理认为,“以理财险来增加现金流的方式,只是把风险延后,并未消除。”
  但是对于合众人寿而言,短期理财险不啻为增加客户黏度的一个尝试,以此模式为突破口,逐步朝回归保险方面努力。“未来公司会推出偏保障性的产品及保险周期更短的产品。”合众人寿相关人士称。

  慧择提示:综上可以看出,中小险企热衷销售短期理财险意欲做大保费规模、吸引现金流。但通过上述分析可以看出,这种以短期理财险增加现金流的方式,只是把风险延后,并未消除风险,市民需格外注意这一点。
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