贷款 贷款攻略 新型贷款 市场对另类保险持观望态度
市场对另类保险持观望态度

  【摘要】随着人们需求点的日益多样化,为积极应对市场变化的需求,保险市场上出现了各类玲琅满目的另类保险,如“防小三险”、禽流感险、有线电话盗打险、“怜香惜玉”险等。

  针对此种情况,南京大学金融与保险学系副教授孙武军表示,长远来看,这些细分市场会被挖掘,但现在大部分保险公司还是在博眼球。

  2011年婚姻法司法新解释出来后,婚姻险才开始在市场上出现。而新“国五条”出台后,为“突破”限购及税收政策,有夫妻选择通过假离婚来解决买房问题。谁料想,为买房而离婚的夫妇中,有人假戏真做。于是有些人开始关心市场上是否有相关保险产品,可以保障夫妻婚姻“安全”。

  目前市场上流行的所谓婚姻险只是披上一层婚纱的寿险。阳光人寿公司销售人员表示,此险种并不是市场上所传的“防小三险”,它的投保人是丈夫,受益人是妻子。在保单签订之初,夫妻双方约定好保单的权益划分比例,分为60%、80%、100%三个档次,是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额,丈夫相应获得剩余的部分,比例一旦选择无法改变,但是否退保还是由投保人也就是丈夫说了算。

  复旦大学保险研究所所长徐文虎说,这并非真正意义的婚姻险。这类产品除一部分内容跟婚姻有关外,其余的内容与普通分红险差异不大,主要以保障为主,除了婚姻庆贺金外,主要还包括被保险人身故或全残保险金、投保人意外身故或全残保险金等。

  徐文虎称,“市场上没有真正保婚姻的产品”,目前婚姻险最主要的功能在于鼓励夫妻恩爱,让婚姻美好延续,并不涉及离婚赔偿和离婚后分割财产的内容。据了解,尽管婚姻险产品条款上,规定保险权益全部约定归属女方。但是夫妻万一真的离婚,保险公司只是按保单规定的保障内容赔付,并不会因离婚而赔偿。

  禽流感险也是最近人们关注较多的另类险种。华安保险就推出“禽流感无忧”疾病保险。公司工作人员表示,投保只需要带100块钱和身份证就可以了,投保时间为一年,在一年内只要投保人感染禽流感,就可以获得20万的保费。该工作人员表示,该险种已经有不少市民关注,并且销售人员正在与各单位洽谈,希望以团购形式出售该保险。

  除了华安保险,多数险企处于研讨及观望阶段。

  一般来讲,保险公司开发一款产品,必须在严格的精算基础上,进行科学设计,需要通过对很多数据进行分析,建立模型,拟定合理的产品费率、准备金等。精算定价的基础是发生率,合理的发生率需要大量历史数据。这种新发现疾病的病因、传播途径等都未被全面了解,因而很难“精算”价格。

  南京首批外资保险代理人、第三方机构负责人熊勇称,类似禽流感的险种并不多,而且鲜有保险公司跟风,这针对的主要还是小众市场,不会有太大的销售。

  孙武军表示,按照保险原理,这部分险种本不应该推出,因为它们没有必要的经验数据,定价往往也很粗糙。

  除了跟风热炒的婚姻险、禽流感险,还有些消费者闻所未闻的险种,比如说绑架险、有线电话盗打险(交付少量保险费,如果固定电话被人盗打后,保险公司赔付损失)、第三者责任险(如果投保人养的小狗咬伤人,或者家里水管漏水,浸坏了邻居家的装修,保险公司都可以提供赔偿)、雇员忠诚险、“怜香惜玉”险(专门针对女性的险种)、家政险(如果投保人请的家政服务人员做家务时意外受伤,就可以获得赔偿)。

  但以上这些另类险种在国内的受众少之又少,南京一位资深保险销售人员称,“这些险种我都没听说过,卖给谁呢?”

  孙武军表示,保险公司推出的另类保险往往并不是为了销售,而是为了博取眼球,不过长远来讲,这些细分市场的险种肯定是会被挖掘的。

  熊勇也表示,目前南京市场上有40多家保险公司,超过75%以上的保险公司推出的都是同类产品,同质化严重。以后市场上会出现越来越多的特色产品,这是一件好事情。

  慧择提示:另类保险的诞生,不断丰富着保险市场品种,在保险行业竞争日益白热化的今天,能够有效的实现保险行业的差异化经营,为一些险企开发小众市场提供发展的机遇。

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