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什么是公积金担保费

  【摘要】近期,一则关于市民投诉交公积金担保费的问题的消息,引来了大家的关注。该市民称其在接到银行通知说要交公积金担保费(本地户口交的是保险费),当该市民过去缴纳时,发现资料上写明其房屋已经放在银行作担保。该市民很疑惑,既然房子都已经做抵押担保了,为什么还要花钱买担保?本地户口的保险费又是怎么回事?该市民质疑该项收费的合法性。  
  对于市民反映的问题,从惠州市公积金中心获悉,支贷科相关负责人杨科长解答了市民的疑问,并回应了市民的一些误解。 

  误解一:担保费由公积金中心收取
  杨科长透露,目前有市民对于公积金贷款缴费有误解。他们认为这是公积金中心收取的费用。但担保费和保险费,包括律师见证费,都不是公积金中心收取的,也不是受委托银行收取的费用。公积金中心在办理公积金贷款手续的任何环节不收取任何费用。
  杨科长介绍,保险费用是由承担保险业务的保险公司收取,见证费用是由提供见证服务的律师事务所收取,担保费用由提供履约保证服务的担保公司收取。如果市民对收费标准有疑问,可以咨询保荐部门、律师事务所及担保公司。
  杨科长称,即便不是公积金中心收取,为了减轻市民负担,公积金中心也要求担保公司制定比较低的收费标准,一般是参照保险费率,但比保险费率要低一些。
  至于惠州担保费价格高过东莞等城市的问题,杨科长表示,他们之前拿惠州的费用跟苏州等城市比较过,惠州的担保费比较低。对于高过东莞,他认为可能是因为惠州要求担保公司进行全程担保,而东莞仅仅是阶段性担保。因为全程担保费用要高于阶段性担保。而随后查证,发现东莞担保金的收费标准的确写有“阶段性担保”字样。
  此外,国内有的城市会将公积金的增值收益用于补贴担保费用,所以其市民所要缴纳的担保费也较低。但目前惠州尚未实行增值补贴,所以担保公司收取的担保费用高于一些城市。  

  误解二:保险费和担保费性质一样
  很多市民办理公积金贷款时都会发现,本地户口的市民要缴纳的是保险费,外地户口要缴纳的是担保费。市民会认为,两者名称不同,但本质一样。对此,杨科长说,两者完全不同。
  公积金贷款保险费,是根据1998年的《中国人民银行个人住房贷款管理办法》第二十五条规定:以房地产作为抵押的贷款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。
  为了防范住房公积金贷款风险,惠州公积金中心也以此为依据,要求住房者在公积金贷款时办理保险手续。去年,银监会发文要求银行在发放房贷时,不再收取该费用。但人民银行等机关并没有对公积金贷款这一块出台新规定,所以也一直没有取消。
  有市民疑惑商业房贷不需要缴纳保险费,公积金贷款需要,就是这个原因。部分市民认为该项收费“违法”,是一种误解,因为公积金中心本身不收取这些费用。
  那为何外地户口交了担保费,就免了保险费呢?杨科长说,其实并没有免除保险费。考虑到外地户口本身已经要缴纳担保费,为了减轻市民负担,公积金中心要求担保公司与保险公司去处理此事,而不再让市民负担此项费用。

  问题一:为什么贷款一定要交保险费?
  保险费是交给保险公司购买房屋保险的,有市民很疑惑,为何公积金贷款要买保险?
  杨科长对此解释说,公积金中心不同于银行,银行有一系列机制来防范风险,它有本金。住房公积金贷款资金的来源全部是职工缴存的住房公积金,平均一笔贷款资金需要使用十名以上的职工缴存余额,住房公积金贷款比商业贷款有更严格的控制风险的要求。
  办理房屋保险,对于住房公积金的资金安全和保障大多数缴存人的权益,有着重要的保证作用。作为使用住房公积金贷款的购房者,在享受住房公积金贷款优惠利率的同时,也应该为防范住房公积金风险尽一定的义务。
  目前办理住房公积金贷款,需要交保险费。保险费率方面,公积金中心已经向保险公司要到了最低的7折折扣。比照正常的财产保险费,这个价格要低。

  问题二:为什么外地户口一定要交担保费?
  外地户口的市民常会问,我办理住房公积金贷款,房子拿去担保了,担保费能不能省去呢?
  据杨科长介绍,和保险费一样,担保也是为了控制住房公积金的资金风险,所以外地户口职工需要缴纳。
  过去,住房公积金提供给外地户口的职工,需要担保人。但近年来,惠州以外户籍职工申请住房公积金贷款购房人数迅猛增长。为了既要有效控制住房公积金贷款风险,又要努力创新服务方式,解决职工购买自住房申请公积金贷款担保难的问题,惠州公积金中心于去年6月1日起试行由专业担保机构为职工申请住房公积金贷款履约保证服务。
  据了解,国内一些地方的公积金中心有下属的置业担保公司,为居民提供担保服务。但惠州此前并没有此机构,因而只能引入商业担保公司,担保公司提供服务自然要收取费用。市民所缴纳的费用就由商业担保公司收取。

  问题三:交保险费还是担保费能否选择?
  抱着“能省一点算一点”的心态,有市民面对这两种费用,难免想选个“便宜点”的。那么,公积金贷款申请人能选择吗?
  杨科长回复说,为了不增加职工购房的负担,对于一般申请人,借款申请人在保险和履约担保两种保证方式中可以任选一种。
  但对于户籍在外地或个人征信报告有不良记录的职工,原则上选择履约担保的方式。

  提醒:个人信用记录影响担保费
  申请公积金贷款,申请人需要缴纳的担保费并不相同。除了申请额度的原因,个人信用记录也在很大程度上影响担保费的计算。
  据悉,在住房公积金担保费的计算中,个人信用记录起着重要影响。个人征信报告有不良记录的申请人,记录越有问题,需要交的担保费也越高。
  惠州市公积金中心的一位工作人员透露,曾有市民向其反映,同样的贷款,自己的担保费比其他人都高。该工作人员了解情况后得知,这位市民曾有一笔透支18个月未还,影响了其个人信用报告。“一年半的时间,你就不能抽空去还下款吗?这样的市民要交的担保费肯定高。”
  对此,公积金中心提醒,市民一定要珍视自己的信用记录,以免贷款时遇麻烦。

  慧择提示:公积金与每位市民息息相关,为避免使用过程中产生疑问,通过正当渠道进行了解很有必要。对此,笔者觉得慧择网站上的学堂栏目可以帮助到大家。

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